वास्तव में क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है: पांच वास्तविक कारक
वर्षों तक मैंने अपने क्रेडिट स्कोर को मौसम की तरह माना: मेरे साथ कुछ ऐसा हुआ, जिसके बारे में मैं शिकायत कर सकता था लेकिन वास्तव में प्रभावित नहीं कर सकता था। तब मुझे वास्तव में पता चला कि संख्या में क्या होता है, और यह पता चला कि सूत्र कोई रहस्य नहीं है। सटीक नुस्खा मालिकाना है, लेकिन सामग्री और उनका मोटा अनुपात सार्वजनिक है, और एक बार जब आप उन्हें जान लेते हैं तो स्कोर रहस्यमय होना बंद हो जाता है।
मैं कोई वित्तीय सलाहकार नहीं हूं और इनमें से कोई भी आपकी स्थिति के अनुरूप सलाह नहीं है। यह सिर्फ यांत्रिकी है, जिस तरह से समझाया गया है कि काश मेरे द्वारा कुछ टालने योग्य गलतियाँ करने से पहले किसी ने उन्हें मुझे समझाया होता। वहाँ अलग-अलग स्कोरिंग मॉडल हैं, लेकिन प्रमुख उन्हीं पाँच कारकों पर आधारित हैं, इसलिए इन्हें समझने से आपको अधिकांश तस्वीर मिल जाती है।
भुगतान इतिहास: लगभग पूरी चीज़ का एक तिहाई
सबसे बड़ा कारक यह है कि क्या आप अपने बिलों का भुगतान समय पर करते हैं। यह पाई का सबसे बड़ा टुकड़ा है, जो तब समझ में आता है जब आप ऋणदाता की ओर से इसके बारे में सोचते हैं। क्रेडिट स्कोर का पूरा उद्देश्य यह अनुमान लगाना है कि आप उन्हें वापस भुगतान करेंगे या नहीं, और भविष्य के भुगतानों का सबसे अच्छा भविष्यवक्ता पिछले भुगतान हैं।
एक देर से किया गया भुगतान जो 30 दिनों तक चला जाता है, वास्तविक नुकसान पहुंचा सकता है, और यह वर्षों तक बना रहता है। दूसरा पहलू उत्साहजनक है: समय पर भुगतान का एक लंबा, उबाऊ सिलसिला सबसे शक्तिशाली चीज है जिसे आप बना सकते हैं, और यह पूरी तरह से आपके नियंत्रण में है। मेरे द्वारा अपनाई गई सबसे उपयोगी आदत प्रत्येक बिल को कम से कम न्यूनतम स्वचालित भुगतान पर सेट करना था, ताकि एक व्यस्त महीना कभी भी चूके हुए भुगतान में न बदल जाए। ए बिल भुगतान अनुस्मारक ऐप यदि आप मैन्युअल रूप से भुगतान करना पसंद करते हैं तो यह वही कार्य करता है। किसी भी तरह, "मैं भूल गया" को कभी भी अपने अंक बर्बाद न करने दें।
बकाया राशि और उपयोग: लगभग एक तिहाई
दूसरा बड़ा कारक यह है कि आप पर कितना बकाया है, और विशेष रूप से आपका क्रेडिट उपयोग, आपके उपलब्ध रिवॉल्विंग क्रेडिट का कितना प्रतिशत आप वास्तव में उपयोग कर रहे हैं। यदि आपके पास एक सीमा वाला कार्ड है और आप उस सीमा के करीब शेष राशि रखते हैं, तो आपका उपयोग अधिक है, और यह समय पर भुगतान करने पर भी जोखिम का संकेत देता है।
मैंने देखा है कि यही वह कारक है जिसे लोग सबसे अधिक गलत समझते हैं। उपयोग की गणना रिपोर्ट की गई चीज़ों के आधार पर की जाती है, जो अक्सर आपके विवरण का शेष होता है, आपके भुगतान के बाद का शेष नहीं। तो आप अपने कार्ड का सामान्य रूप से उपयोग कर सकते हैं, इसका पूरा भुगतान कर सकते हैं, और यदि रिपोर्ट स्नैपशॉट आपके भुगतान पोस्ट से पहले होता है तो भी उच्च उपयोग दिखा सकते हैं। मेरे लिए जो समाधान काम आया वह यह था कि कार्ड का भुगतान स्टेटमेंट बंद होने से पहले ही कर दिया जाए, न कि नियत तारीख से ठीक पहले।
व्यक्तिगत कार्डों और आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट दोनों में उपयोग को कम रखना संख्या को स्थानांतरित करने के सबसे तेज़ तरीकों में से एक है। यदि आपकी सीमाएँ छोटी हैं, a सुरक्षित क्रेडिट कार्ड मामूली जमा के साथ उपलब्ध क्रेडिट जोड़ सकते हैं और आपके समग्र अनुपात को नीचे खींच सकते हैं, जब तक आप वास्तव में उस पर शेष राशि कम रखते हैं। एक संतुलन को फैलाते हुए इसे एक अधिकतम कार्ड पर केंद्रित करते हुए पतला धड़कता है।
क्रेडिट इतिहास की लंबाई: वह समय जिसमें आप जल्दबाजी नहीं कर सकते
तीसरा कारक यह है कि आप कितने समय से क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं, इसे आपके सबसे पुराने खाते की उम्र, आपके नवीनतम खाते और उन सभी के औसत से मापा जाता है। यह निराशाजनक है क्योंकि इसका कोई शॉर्टकट नहीं है। आप दस साल के इतिहास में अपना रास्ता नहीं खरीद सकते।
आप जो कर सकते हैं वह यह है कि इसमें तोड़फोड़ करने से बचें। क्लासिक गलती आपके सबसे पुराने कार्ड को बंद करना है क्योंकि आप इसका कभी भी उपयोग नहीं करते हैं। इसे बंद करने से आपकी औसत खाता आयु कम हो सकती है और एक ही समय में आपके उपलब्ध क्रेडिट में कमी आ सकती है, जिससे एक साथ दो कारक प्रभावित होंगे। मैं अपना पहला कार्ड खुला रखता हूं और उसे सक्रिय बनाए रखने के लिए उस पर एक छोटा सा आवर्ती शुल्क लगाता हूं। ए व्यक्तिगत वित्त योजनाकार यह ट्रैक करने में आसान है कि आप किन निष्क्रिय खातों को जानबूझकर सक्रिय रख रहे हैं ताकि आप जारीकर्ता द्वारा गलती से किसी को बंद न कर दें।
क्रेडिट मिश्रण: विविधता के लिए एक छोटा सा बोनस
स्कोर का एक छोटा टुकड़ा विभिन्न प्रकार के क्रेडिट वाले पुरस्कारों को पुरस्कृत करता है: कार ऋण या बंधक जैसे किस्त खातों के साथ-साथ क्रेडिट कार्ड जैसे परिक्रामी खाते। सिद्धांत यह है कि विभिन्न प्रकार के ऋणों को जिम्मेदारी से प्रबंधित करना केवल एक प्रकार के ऋणों को प्रबंधित करने की तुलना में आपके बारे में अधिक बताता है।
मैं यहां वजन के बारे में स्पष्ट होना चाहता हूं, क्योंकि यहीं लोग गलतियां करते हैं। क्रेडिट मिश्रण एक मामूली कारक है. केवल "विविधता लाने" के लिए ऐसा ऋण लेना उचित नहीं है जिसकी आपको आवश्यकता नहीं है। यदि आप वर्षों से स्वाभाविक रूप से एक मिश्रण के साथ समाप्त होते हैं, तो बढ़िया है, इससे थोड़ी मदद मिलती है। लेकिन जानबूझकर उसका पीछा करना, ब्याज के साथ जिसे आप अन्यथा भुगतान नहीं करेंगे, कुत्ते की पूँछ हिलाना है। एक अच्छा व्यक्तिगत वित्त पुस्तक आपको एक ही बात बताएगा: एक छोटे कारक को अनुकूलित करने के लिए उधार न लें।
नया क्रेडिट और पूछताछ: सबसे छोटा टुकड़ा
अंतिम कारक हाल की गतिविधि को देखता है: आपने कितने नए खाते खोले हैं और क्रेडिट के लिए आवेदन करते समय आपने कितनी कड़ी पूछताछ की है। एक छोटी विंडो में कई खाते खोलें और मॉडल इसे एक संकेत के रूप में पढ़ता है कि आप वित्तीय संकट में पड़ सकते हैं, क्रेडिट के लिए संघर्ष कर रहे हैं।
प्रत्येक कठिन पूछताछ में आमतौर पर केवल कुछ अंक खर्च होते हैं और एक वर्ष के भीतर फीका पड़ जाता है, इसलिए एक आवेदन से नींद खराब होने जैसी कोई बात नहीं है। बचने की बात उनकी हड़बड़ाहट है। जब मैं एक कार के लिए खरीदारी कर रहा था, तो मैंने अपनी सभी दरों की तुलना एक सीमित खिड़की के अंदर की, क्योंकि स्कोरिंग मॉडल समान पूछताछ को एक साथ जोड़ते हैं और उन्हें एक के रूप में गिनते हैं। उन्हीं अनुप्रयोगों को तीन महीनों में फैलाएं और वे प्रत्येक मुझे अलग-अलग डिंग देंगे। ए बजटिंग ऐप इससे पहले कि आप चीजों के लिए आवेगपूर्वक आवेदन करें, वह आपको उकसाता है, यहाँ एक कम मूल्यांकित गार्ड है।
आप अपना प्रयास कहां खर्च करते हैं, इसके लिए इसका क्या मतलब है
इसे जोड़ें और प्राथमिकता क्रम स्पष्ट है। हमेशा समय पर भुगतान करें, क्योंकि यही सबसे बड़ा कारक और सबसे नियंत्रणीय है। उपयोग कम रखें, क्योंकि यह अगला सबसे बड़ा है और आप इसे इस महीने बदल सकते हैं। पुराने कार्ड बंद न करके अपने खातों की आयु सुरक्षित रखें। फिर क्रेडिट मिश्रण और नए-क्रेडिट कारकों को अपना ख्याल रखने दें, क्योंकि वे छोटे हैं और उनका पीछा करने में आम तौर पर लाभ की तुलना में अधिक लागत आती है।
जब तक मैंने इसे पांच भारित इनपुट के रूप में नहीं देखा, तब तक स्कोर मनमाना लगा, जिनमें से दो को मैं लगभग पूरी तरह से नियंत्रित करता हूं। संख्या को घूरना बंद करें और उन दो कारकों पर काम करना शुरू करें जो इसे सबसे अधिक प्रभावित करते हैं, और संख्या अनुसरण करती है। वह बदलाव, स्कोर देखने से लेकर इनपुट पर काम करने तक, पूरा खेल है।
खरीदारी के लिए तैयार हैं? तुलना करें सुरक्षित क्रेडिट कार्ड दुकानों के पार → 📚 या ब्राउज़ करें निवेश और धन पाठ्यक्रम डिजिटल सामान में →