Bagaimana Skor Kredit Sebenarnya Dihitung: Lima Faktor Nyata
Selama bertahun-tahun saya memperlakukan nilai kredit saya seperti cuaca: sesuatu yang terjadi pada saya, yang dapat saya keluhkan tetapi tidak terlalu berpengaruh. Lalu saya sebenarnya mempelajari apa saja yang masuk ke dalam angka tersebut, dan ternyata rumusnya bukan rahasia. Resep sebenarnya adalah hak milik, tetapi bahan-bahan dan proporsi kasarnya bersifat publik, dan begitu Anda mengetahuinya, skornya tidak lagi misterius.
Saya bukan penasihat keuangan, dan semua nasihat ini tidak disesuaikan dengan situasi Anda. Ini hanyalah mekanismenya, dijelaskan sebagaimana saya berharap seseorang menjelaskannya kepada saya sebelum saya membuat beberapa kesalahan yang dapat dihindari. Ada beberapa model penilaian yang berbeda, namun model utama bersandar pada lima faktor yang sama, jadi memahami model-model ini akan memberi Anda gambaran yang lebih luas.
Riwayat pembayaran: kira-kira sepertiga dari keseluruhan
Satu-satunya faktor terbesar adalah apakah Anda membayar tagihan tepat waktu. Ini adalah bagian terbesar dari kue, yang masuk akal jika Anda memikirkannya dari sisi pemberi pinjaman. Inti dari nilai kredit adalah untuk memprediksi apakah Anda akan membayarnya kembali, dan prediktor terbaik untuk pembayaran di masa depan adalah pembayaran di masa lalu.
Satu kali keterlambatan pembayaran hingga 30 hari dapat menimbulkan kerugian besar, dan akan berlangsung selama bertahun-tahun. Sisi sebaliknya adalah hal yang menggembirakan: pembayaran tepat waktu yang panjang dan membosankan adalah hal paling ampuh yang dapat Anda bangun, dan itu sepenuhnya berada dalam kendali Anda. Kebiasaan paling berguna yang pernah saya terapkan adalah mengatur setiap tagihan agar dibayar otomatis setidaknya pada jumlah minimum, sehingga bulan yang sibuk tidak pernah berubah menjadi pembayaran yang terlewat. SEBUAH aplikasi pengingat pembayaran tagihan melakukan pekerjaan yang sama jika Anda lebih suka membayar secara manual. Apa pun yang terjadi, jangan biarkan kata "Saya lupa" membuat Anda kehilangan poin.
Jumlah hutang dan pemanfaatan: sekitar sepertiga lainnya
Faktor berat kedua adalah berapa banyak utang Anda, dan khususnya penggunaan kredit Anda, persentase kredit bergulir yang tersedia yang sebenarnya Anda gunakan. Jika Anda memiliki kartu dengan batas dan saldo Anda mendekati batas tersebut, pemanfaatan Anda tinggi, dan itu menandakan risiko meskipun Anda membayar tepat waktu.
Inilah faktor yang menurut saya paling banyak disalahpahami oleh orang-orang. Pemanfaatannya dihitung berdasarkan apa yang dilaporkan, yang sering kali merupakan saldo laporan Anda, bukan saldo setelah Anda membayar. Jadi Anda dapat menggunakan kartu Anda secara normal, membayar penuh, dan tetap menunjukkan pemanfaatan yang tinggi jika cuplikan laporan terjadi sebelum pembayaran Anda dikirim. Perbaikan yang berhasil bagi saya adalah membayarkan kartu tersebut sebelum laporan ditutup, bukan tepat sebelum tanggal jatuh tempo.
Menjaga penggunaan tetap rendah pada masing-masing kartu dan total kredit Anda yang tersedia adalah salah satu cara tercepat untuk memindahkan nomor tersebut. Jika batasan Anda kecil, a kartu kredit yang aman dengan setoran kecil dapat menambah kredit yang tersedia dan menurunkan rasio keseluruhan Anda, selama Anda benar-benar menjaga saldo tetap rendah. Menyebarkan keseimbangan ketukan tipis dengan memusatkannya pada satu kartu maksimal.
Panjang riwayat kredit: waktu tidak bisa terburu-buru
Faktor ketiga adalah berapa lama Anda telah menggunakan pulsa, diukur dari usia rekening terlama, rekening terbaru, dan rata-rata semuanya. Yang ini membuat frustrasi karena tidak ada jalan pintas. Anda tidak dapat membeli sejarah sepuluh tahun.
Yang dapat Anda lakukan adalah menghindari sabotase. Kesalahan klasiknya adalah menutup kartu terlama Anda karena tidak pernah digunakan. Menutupnya dapat memperpendek usia rata-rata akun Anda dan sekaligus mengurangi kredit yang tersedia, sehingga berdampak pada dua faktor sekaligus. Saya membiarkan kartu pertama saya tetap terbuka dan mengenakan satu tagihan kecil berulang hanya agar tetap aktif. SEBUAH perencana keuangan pribadi berguna untuk melacak akun tidak aktif mana yang sengaja Anda pertahankan agar Anda tidak membiarkannya ditutup secara tidak sengaja oleh penerbitnya.
Campuran kredit: bonus kecil untuk variasi
Bagian yang lebih kecil dari skor ini adalah penghargaan yang memiliki berbagai jenis kredit: rekening bergulir seperti kartu kredit dan rekening cicilan seperti pinjaman mobil atau hipotek. Teorinya adalah mengelola berbagai jenis utang secara bertanggung jawab mengungkapkan lebih banyak tentang diri Anda dibandingkan mengelola satu jenis utang saja.
Saya ingin memperjelas tentang beban di sini, karena di sinilah kesalahan orang. Campuran kredit merupakan faktor kecil. Tidak ada gunanya mengambil pinjaman yang tidak Anda perlukan hanya untuk "diversifikasi". Jika Anda secara alami mendapatkan campuran selama bertahun-tahun, bagus, itu sedikit membantu. Namun mengejarnya dengan sengaja, dengan bunga yang tidak akan Anda bayar jika tidak, adalah ekor yang mengibaskan anjing. Bagus buku keuangan pribadi akan memberitahu Anda hal yang sama: jangan meminjam untuk mengoptimalkan faktor kecil.
Kredit dan pertanyaan baru: bagian terkecil
Faktor terakhir melihat aktivitas terkini: berapa banyak akun baru yang Anda buka dan berapa banyak pertanyaan sulit yang Anda ajukan untuk mengajukan kredit. Buka beberapa akun dalam waktu singkat dan model membacanya sebagai tanda Anda mungkin berada dalam masalah keuangan, berebut kredit.
Setiap pertanyaan sulit biasanya hanya membutuhkan beberapa poin dan menghilang dalam waktu satu tahun, jadi satu permohonan tidak akan membuat Anda kehilangan waktu untuk tidur. Hal yang harus dihindari adalah kesibukan mereka. Saat saya berbelanja mobil, saya melakukan semua perbandingan tarif dalam jendela yang sempit, karena model penilaian menggabungkan pertanyaan serupa yang dibuat berdekatan dan menghitungnya sebagai satu kesatuan. Sebarkan lamaran yang sama selama tiga bulan dan masing-masing akan mengirimi saya secara terpisah. SEBUAH aplikasi penganggaran yang mendorong Anda sebelum Anda melamar sesuatu secara impulsif adalah tindakan yang diremehkan di sini.
Apa artinya ini bagi tempat Anda menghabiskan usaha Anda
Tambahkan itu dan urutan prioritasnya jelas. Selalu bayar tepat waktu, karena itu adalah faktor terbesar dan paling dapat dikontrol. Pertahankan pemanfaatan tetap rendah, karena ini adalah yang terbesar berikutnya dan Anda dapat mengubahnya bulan ini. Lindungi usia akun Anda dengan tidak menutup kartu lama. Kemudian biarkan campuran kredit dan faktor-faktor kredit baru mengurus dirinya sendiri, karena faktor-faktor tersebut kecil dan mengejar faktor-faktor tersebut biasanya memerlukan biaya yang lebih besar daripada keuntungan yang didapat.
Skornya terasa sewenang-wenang sampai saya melihatnya sebagai lima masukan berbobot, dua di antaranya saya kendalikan hampir sepenuhnya. Berhentilah menatap angka tersebut dan mulailah mengerjakan dua faktor yang paling menggerakkannya, dan angka tersebut mengikuti. Pergeseran itu, dari mengamati skor menjadi mengerjakan masukan, adalah keseluruhan permainan.
Siap berbelanja? Bandingkan kartu kredit yang aman di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →
