Come vengono effettivamente calcolati i punteggi di credito: i cinque fattori reali
Per anni ho trattato il mio punteggio di credito come il tempo: qualcosa che mi accadeva, di cui potevo lamentarmi ma non realmente influenzare. Poi ho scoperto cosa c'è dentro un numero e ho scoperto che la formula non è un segreto. La ricetta esatta è proprietaria, ma gli ingredienti e le loro proporzioni approssimative sono pubblici, e una volta che li conosci il risultato smette di essere misterioso.
Non sono un consulente finanziario e niente di tutto questo è un consiglio su misura per la tua situazione. Sono solo i meccanismi, spiegati nel modo in cui vorrei che qualcuno me li avesse spiegati prima che commettessi alcuni errori evitabili. Esistono diversi modelli di punteggio, ma i principali si basano sugli stessi cinque fattori, quindi la loro comprensione fornisce la maggior parte del quadro.
Storico dei pagamenti: circa un terzo del totale
Il fattore più importante è se paghi le bollette in tempo. È la fetta più grande della torta, il che ha senso se ci si pensa dal lato del creditore. Lo scopo principale di un punteggio di credito è prevedere se li rimborserai e il miglior predittore dei pagamenti futuri sono i pagamenti passati.
Un ritardo nel pagamento che arriva a 30 giorni può causare danni reali, che durano anni. Il rovescio della medaglia è incoraggiante: una lunga e noiosa serie di pagamenti puntuali è la cosa più potente che puoi costruire ed è interamente sotto il tuo controllo. L'abitudine più utile che abbia mai adottato è stata impostare ogni fattura in modo che pagasse automaticamente almeno il minimo, in modo che un mese impegnativo non si trasformi mai in un mancato pagamento. A app per ricordare il pagamento delle fatture fa lo stesso lavoro se preferisci pagare manualmente. In ogni caso, non lasciare mai che "Ho dimenticato" ti faccia perdere punti.
Importi dovuti e utilizzo: circa un altro terzo
Il secondo fattore importante è l'importo dovuto, e in particolare l'utilizzo del credito, la percentuale del credito rotativo disponibile che stai effettivamente utilizzando. Se hai una carta con un limite e hai un saldo vicino a tale limite, il tuo utilizzo è elevato e ciò segnala un rischio anche se paghi in tempo.
Questo è il fattore che vedo le persone fraintendere di più. L'utilizzo viene calcolato su ciò che viene riportato, che spesso è il saldo del tuo estratto conto, non il saldo dopo il pagamento. Quindi puoi utilizzare la tua carta normalmente, pagarla per intero e mostrare comunque un utilizzo elevato se l'istantanea del rapporto avviene prima della registrazione del pagamento. La soluzione che ha funzionato per me è stata quella di saldare la carta prima della chiusura dell'estratto conto, non appena prima della data di scadenza.
Mantenere basso l'utilizzo sia delle singole carte che del credito totale disponibile è uno dei modi più veloci per spostare il numero. Se i tuoi limiti sono piccoli, a carta di credito protetta con un deposito modesto puoi aggiungere credito disponibile e abbassare il tuo rapporto complessivo, purché mantieni effettivamente il saldo basso su di esso. Distribuire un equilibrio sottile è meglio concentrarlo su una carta con il limite massimo.
Durata della storia creditizia: tempo che non puoi affrettare
Il terzo fattore è da quanto tempo utilizzi il credito, misurato dall'età del tuo account più vecchio, del tuo account più recente e dalla media di tutti loro. Questo è frustrante perché non esiste una scorciatoia. Non puoi comprare la strada per una storia di dieci anni.
Quello che puoi fare è evitare di sabotarlo. L'errore classico è chiudere la tua carta più vecchia perché non la usi mai. Chiuderlo può ridurre l’età media del tuo account e ridurre allo stesso tempo il credito disponibile, colpendo due fattori contemporaneamente. Tengo aperta la mia prima carta e vi applico un piccolo addebito ricorrente solo per mantenerla attiva. A pianificatore finanziario personale è utile per tenere traccia di quali conti dormienti stai deliberatamente mantenendo in vita in modo da non lasciare che uno venga chiuso accidentalmente dall'emittente.
Credit mix: un piccolo vantaggio per la varietà
Una fetta più piccola del punteggio premia la possibilità di avere diversi tipi di credito: conti rotativi come le carte di credito insieme a conti rateali come un prestito auto o un mutuo. La teoria è che la gestione responsabile di diversi tipi di debito dice di più su di te rispetto alla gestione di un solo tipo.
Voglio essere chiaro riguardo al peso qui, perché è qui che le persone sbagliano. Il mix di credito è un fattore minore. Non vale la pena chiedere un prestito che non ti serve solo per "diversificare". Se nel corso degli anni ti ritrovi naturalmente con un mix, fantastico, aiuta un po'. Ma inseguirlo apposta, con interessi che altrimenti non pagheresti, è scodinzolare. Un bene libro di finanza personale ti dirà la stessa cosa: non prendere in prestito per ottimizzare un piccolo fattore.
Nuovo credito e inchieste: il pezzo più piccolo
L'ultimo fattore riguarda l'attività recente: quanti nuovi conti hai aperto e quante domande difficili hai accumulato richiedendo credito. Apri diversi conti in un breve periodo e il modello lo legge come un segno che potresti essere in difficoltà finanziarie e alla ricerca di credito.
Ogni richiesta difficile di solito costa solo pochi punti e svanisce entro un anno, quindi una richiesta non è niente per cui perdere il sonno. La cosa da evitare è una raffica di loro. Quando stavo acquistando un'auto, ho effettuato tutti i confronti delle tariffe in un periodo di tempo ristretto, perché i modelli di punteggio raggruppano richieste simili effettuate ravvicinate e le contano come una sola. Distribuisci quelle stesse richieste nell'arco di tre mesi e mi avrebbero contattato ciascuno separatamente. A app per la gestione del budget che ti dà una spinta prima di fare domanda per le cose impulsivamente è una guardia sottovalutata qui.
Cosa significa questo per dove dedichi i tuoi sforzi
Sommalo e l'ordine di priorità è ovvio. Paga in tempo, sempre, perché questo è il fattore più importante e più controllabile. Mantieni basso l'utilizzo, perché è il successivo più grande e puoi modificarlo questo mese. Proteggi l'età dei tuoi conti non chiudendo le vecchie carte. Allora lasciamo che il mix creditizio e i fattori di nuovo credito si prendano cura di se stessi, perché sono piccoli e perseguirli di solito costa più di quanto guadagni.
Il punteggio mi è sembrato arbitrario finché non l'ho visto come cinque input ponderati, due dei quali controllo quasi completamente. Smetti di fissare il numero e inizia a lavorare sui due fattori che lo muovono maggiormente, e il numero segue. Questo passaggio, dal guardare il punteggio all’elaborare gli input, è l’intero gioco.
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