신용 점수가 실제로 계산되는 방법: 5가지 실제 요소
수년 동안 나는 내 신용 점수를 날씨처럼 다루었습니다. 나에게 일어난 일, 불평할 수는 있지만 실제로 영향을 미칠 수는 없는 일이었습니다. 그러다가 실제로 숫자에 무엇이 들어가는지 알게 되었고 그 공식은 비밀이 아니라는 사실이 밝혀졌습니다. 정확한 레시피는 독점적이지만 재료와 그 대략적인 비율은 공개되어 있으며 일단 알고 나면 점수가 더 이상 신비로워지지 않습니다.
나는 재정 자문가가 아니며 이 중 어느 것도 귀하의 상황에 맞는 조언이 아닙니다. 그것은 내가 피할 수 있는 몇 가지 실수를 저지르기 전에 누군가가 나에게 설명했으면 좋았을 방식을 설명하는 메커니즘일 뿐입니다. 다양한 채점 모델이 있지만 주요 모델은 동일한 5가지 요소에 의존하므로 이를 이해하면 대부분의 그림을 얻을 수 있습니다.
결제 내역: 전체 금액의 약 3분의 1
가장 큰 요인은 청구서를 제때에 지불하는지 여부입니다. 이는 파이의 가장 큰 조각으로, 대출 기관 측에서 생각해 보면 이해가 됩니다. 신용 점수의 핵심은 상환 여부를 예측하는 것이며 향후 지불에 대한 가장 좋은 예측 변수는 과거 지불입니다.
한 번의 연체로 인해 30일까지 지연되면 실질적인 피해를 입힐 수 있으며 그 피해는 수년 동안 지속됩니다. 반대 측면은 고무적입니다. 길고 지루한 정시 지불은 귀하가 구축할 수 있는 가장 강력한 것이며 전적으로 귀하가 통제할 수 있습니다. 제가 채택한 가장 유용한 습관은 모든 청구서가 최소한 최소 금액을 자동으로 지불하도록 설정하여 바쁜 한 달 동안 지불을 놓친 일이 없도록 하는 것이었습니다. 에이 청구서 지불 알림 앱 수동으로 결제하려는 경우에도 동일한 작업을 수행합니다. 어느 쪽이든, "깜빡했어요"로 인해 포인트가 손실되는 일이 없도록 하세요.
빚진 금액과 활용도: 약 1/3
두 번째 중요한 요소는 빚진 금액, 특히 신용 활용도, 실제로 사용하고 있는 사용 가능한 회전 신용의 비율입니다. 한도가 있는 카드가 있고 그 한도에 가까운 잔액을 가지고 있다면 활용도가 높으며 이는 제때 지불하더라도 위험을 의미합니다.
이것이 사람들이 가장 많이 오해하는 요소입니다. 사용률은 보고된 내용을 기준으로 계산되며, 이는 지불 후 잔액이 아닌 명세서 잔액인 경우가 많습니다. 따라서 카드를 정상적으로 사용하고 전액을 지불할 수 있으며, 지불이 게시되기 전에 보고서 스냅샷이 발생하는 경우 여전히 높은 활용도를 표시할 수 있습니다. 나에게 도움이 된 해결책은 마감일 직전이 아니라 명세서 마감 전에 카드 비용을 지불하는 것이었습니다.
개별 카드와 사용 가능한 총 크레딧 모두에서 사용률을 낮게 유지하는 것이 숫자를 이동하는 가장 빠른 방법 중 하나입니다. 당신의 한계가 작다면, 보안 신용카드 적당한 예금을 사용하면 실제로 잔고를 낮게 유지하는 한 사용 가능한 신용을 추가하고 전체 비율을 낮출 수 있습니다. 하나의 최대 카드에 집중하여 밸런스를 얇게 분산시키는 것입니다.
신용 기록 기간: 서두를 수 없는 시간
세 번째 요소는 가장 오래된 계정, 최신 계정 및 모든 계정의 평균으로 측정되는 크레딧 사용 기간입니다. 지름길이 없어서 답답하네요. 10년의 역사를 살 수는 없습니다.
당신이 할 수 있는 일은 그것을 방해하는 것을 피하는 것입니다. 전형적인 실수는 가장 오래된 카드를 한 번도 사용하지 않았기 때문에 닫는 것입니다. 이를 폐쇄하면 평균 계정 수명이 단축되고 동시에 사용 가능한 크레딧이 줄어들어 두 가지 요인이 동시에 영향을 받을 수 있습니다. 나는 첫 번째 카드를 열어두고 그 카드를 계속 활성화하기 위해 소액의 반복 요금을 청구합니다. 에이 개인 재무 플래너 의도적으로 유지 중인 휴면 계정을 추적하여 실수로 발급자가 해당 계정을 폐쇄하지 않도록 하는 데 유용합니다.
크레딧 믹스: 다양성을 위한 작은 보너스
점수의 작은 조각은 다양한 유형의 신용을 갖는 보상을 제공합니다. 즉, 자동차 대출이나 모기지와 같은 할부 계좌와 함께 신용카드와 같은 회전 계좌가 있습니다. 이론에 따르면 다양한 종류의 부채를 책임감 있게 관리하는 것이 한 종류만 관리하는 것보다 자신에 대해 더 많은 것을 말해줍니다.
나는 여기서 무게에 대해 명확히 하고 싶습니다. 왜냐하면 이것이 사람들이 잘못하는 부분이기 때문입니다. 신용 혼합은 사소한 요소입니다. 단지 "다각화"하기 위해 필요하지 않은 대출을 받는 것은 가치가 없습니다. 수년에 걸쳐 자연스럽게 혼합하게 된다면, 좋습니다. 조금 도움이 됩니다. 그러나 달리 지불하지 않을 이자를 가지고 일부러 그것을 쫓는 것은 개를 흔드는 꼬리입니다. 좋은 개인 금융 서적 똑같은 말을 할 것입니다: 작은 요소를 최적화하기 위해 차용하지 마십시오.
새로운 신용 및 문의: 가장 작은 조각
마지막 요소는 최근 활동을 살펴봅니다. 즉, 얼마나 많은 새 계좌를 개설했는지, 얼마나 많은 어려운 문의가 신용 신청을 했는지를 살펴봅니다. 짧은 기간 내에 여러 계좌를 개설하면 모델은 이를 귀하가 신용을 확보하기 위해 재정적인 어려움을 겪고 있다는 신호로 읽습니다.
각 어려운 문의는 일반적으로 몇 포인트만 소모하며 1년 이내에 사라지므로 한 번의 지원으로 잠을 설칠 일은 없습니다. 피해야 할 것은 그들이 몰려드는 것입니다. 자동차를 쇼핑할 때 나는 좁은 창 안에서 모든 요금 비교를 수행했습니다. 왜냐하면 채점 모델은 유사한 문의를 서로 가깝게 묶어서 하나로 계산하기 때문입니다. 3개월에 걸쳐 동일한 애플리케이션을 배포하면 각각 저에게 개별적으로 알림을 보내게 됩니다. 에이 예산 앱 충동적으로 지원하기 전에 당신을 쿡쿡 찌르는 것은 여기서 과소평가된 경비원입니다.
이것이 당신의 노력을 어디에 투자하는지에 대한 의미
이를 합산하면 우선순위가 명확해집니다. 항상 제때에 지불하십시오. 그것이 가장 큰 요소이자 가장 통제하기 쉬운 요소이기 때문입니다. 활용률은 그 다음으로 큰 규모이고 이번 달에 변경할 수 있으므로 낮게 유지하세요. 오래된 카드를 폐쇄하지 않음으로써 계정의 수명을 보호하세요. 그런 다음 신용 혼합 및 신규 신용 요소가 스스로 관리하도록 하십시오. 왜냐하면 규모가 작고 일반적으로 이를 추구하는 데 드는 비용이 이득보다 더 높기 때문입니다.
점수는 5개의 가중치 입력으로 볼 때까지 임의적으로 느껴졌으며 그 중 2개는 거의 완전히 제어할 수 있습니다. 숫자를 쳐다보는 것을 멈추고 숫자를 가장 많이 움직이는 두 가지 요소를 연구하기 시작하면 숫자가 따라옵니다. 점수 확인에서 입력 작업으로의 전환이 전체 게임입니다.
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