Bagaimana Skor Kredit Sebenarnya Dikira: Lima Faktor Sebenar
Selama bertahun-tahun saya menganggap skor kredit saya seperti cuaca: sesuatu yang berlaku kepada saya, yang boleh saya adukan tetapi tidak benar-benar mempengaruhi. Kemudian saya benar-benar mengetahui apa yang masuk ke dalam nombor, dan ternyata formula itu bukan rahsia. Resipi yang tepat adalah proprietari, tetapi bahan-bahan dan perkadaran kasarnya adalah umum, dan apabila anda mengetahuinya, skornya berhenti menjadi misteri.
Saya bukan penasihat kewangan, dan tidak satu pun daripada ini adalah nasihat yang disesuaikan dengan situasi anda. Ia hanya mekanik, menjelaskan cara saya berharap seseorang telah menerangkannya kepada saya sebelum saya membuat beberapa kesilapan yang boleh dielakkan. Terdapat model pemarkahan yang berbeza di luar sana, tetapi yang utama bersandar pada lima faktor yang sama, jadi memahami ini memberi anda sebahagian besar gambaran.
Sejarah pembayaran: kira-kira satu pertiga daripada keseluruhannya
Satu-satunya faktor terbesar ialah sama ada anda membayar bil anda tepat pada masanya. Ia adalah kepingan pai terbesar, yang masuk akal apabila anda memikirkannya dari pihak pemberi pinjaman. Titik keseluruhan skor kredit adalah untuk meramalkan sama ada anda akan membayarnya kembali, dan peramal terbaik untuk pembayaran masa hadapan ialah pembayaran yang lalu.
Satu pembayaran lewat yang merosot kepada 30 hari boleh menyebabkan kerosakan sebenar, dan ia berlarutan selama bertahun-tahun. Sisi lain adalah menggalakkan: pembayaran menepati masa yang panjang dan membosankan ialah perkara paling berkuasa yang boleh anda bina dan ia berada dalam kawalan anda sepenuhnya. Tabiat paling berguna yang pernah saya pakai ialah menetapkan setiap bil kepada autopay sekurang-kurangnya minimum, jadi bulan yang sibuk tidak pernah bertukar menjadi pembayaran yang terlepas. A aplikasi peringatan pembayaran bil melakukan kerja yang sama jika anda lebih suka membayar secara manual. Walau apa pun, jangan biarkan "Saya terlupa" memberi anda mata.
Jumlah terhutang dan penggunaan: kira-kira satu pertiga lagi
Faktor berat kedua ialah jumlah hutang anda, dan khususnya penggunaan kredit anda, peratusan kredit pusingan tersedia anda yang sebenarnya anda gunakan. Jika anda mempunyai kad dengan had dan anda membawa baki menghampiri had tersebut, penggunaan anda adalah tinggi dan itu menandakan risiko walaupun anda membayar tepat pada masanya.
Inilah faktor yang paling saya nampak orang salah faham. Penggunaan dikira pada perkara yang dilaporkan, yang selalunya merupakan baki penyata anda, bukan baki anda selepas anda membayar. Jadi anda boleh menggunakan kad anda seperti biasa, membayarnya sepenuhnya dan masih menunjukkan penggunaan yang tinggi jika petikan laporan berlaku sebelum siaran pembayaran anda. Pembetulan yang berkesan untuk saya ialah membayar kad sebelum penyata ditutup, bukan hanya sebelum tarikh tamat tempoh.
Mengekalkan penggunaan rendah pada kedua-dua kad individu dan jumlah kredit anda yang tersedia ialah salah satu cara terpantas untuk memindahkan nombor tersebut. Jika had anda kecil, a kad kredit terjamin dengan deposit yang sederhana boleh menambah kredit yang tersedia dan menurunkan nisbah keseluruhan anda, selagi anda benar-benar mengekalkan baki rendah padanya. Menyebarkan imbangan rentak nipis menumpukan pada satu kad maksimum.
Tempoh sejarah kredit: masa anda tidak boleh tergesa-gesa
Faktor ketiga ialah berapa lama anda telah menggunakan kredit, diukur mengikut umur akaun tertua anda, akaun terbaharu anda dan purata merentas kesemuanya. Yang ini mengecewakan kerana tiada jalan pintas. Anda tidak boleh membeli jalan anda ke sejarah sepuluh tahun.
Apa yang boleh anda lakukan ialah mengelak daripada mensabotajnya. Kesilapan klasik ialah menutup kad tertua anda kerana anda tidak pernah menggunakannya. Menutupnya boleh memendekkan purata umur akaun anda dan mengecilkan kredit anda yang tersedia pada masa yang sama, memukul dua faktor sekaligus. Saya terus membuka kad pertama saya dan meletakkan satu caj berulang kecil padanya hanya untuk memastikan ia aktif. A perancang kewangan peribadi berguna untuk menjejaki akaun tidak aktif yang anda sengaja simpan supaya anda tidak sengaja membiarkan akaun tersebut ditutup oleh pengeluar.
Campuran kredit: bonus kecil untuk variasi
Sepotong kecil ganjaran skor yang mempunyai jenis kredit yang berbeza: akaun pusingan seperti kad kredit bersama akaun ansuran seperti pinjaman kereta atau gadai janji. Teorinya ialah menguruskan pelbagai jenis hutang secara bertanggungjawab mengatakan lebih banyak tentang anda daripada menguruskan hanya satu jenis.
Saya ingin jelas tentang berat di sini, kerana di sinilah orang salah. Campuran kredit adalah faktor kecil. Ia tidak bernilai mengambil pinjaman yang anda tidak perlukan hanya untuk "mempelbagaikan." Jika anda secara semula jadi berakhir dengan campuran selama bertahun-tahun, bagus, ia membantu sedikit. Tetapi mengejarnya dengan sengaja, dengan faedah yang anda tidak akan bayar, adalah ekor yang menggoyang-goyangkan anjing itu. yang baik buku kewangan peribadi akan memberitahu anda perkara yang sama: jangan meminjam untuk mengoptimumkan faktor kecil.
Kredit dan pertanyaan baharu: bahagian terkecil
Faktor terakhir melihat aktiviti terbaharu: berapa banyak akaun baharu yang telah anda buka dan berapa banyak pertanyaan sukar yang telah anda buat untuk memohon kredit. Buka beberapa akaun dalam tetingkap pendek dan model membacanya sebagai tanda anda mungkin menghadapi masalah kewangan, berebut untuk mendapatkan kredit.
Setiap pertanyaan keras biasanya menelan kos hanya beberapa mata dan pudar dalam tempoh setahun, jadi satu permohonan tidak akan hilang tidur. Perkara yang perlu dielakkan ialah kekecohan mereka. Semasa saya membeli-belah untuk kereta, saya melakukan semua perbandingan kadar saya di dalam tingkap yang ketat, kerana model pemarkahan menggabungkan pertanyaan serupa yang dibuat secara rapat dan mengiranya sebagai satu. Sebarkan aplikasi yang sama sepanjang tiga bulan dan mereka akan memanggil saya secara berasingan. A aplikasi belanjawan yang mendorong anda sebelum anda memohon sesuatu secara impulsif adalah pengawal yang dipandang rendah di sini.
Apakah maksud ini untuk tempat anda menghabiskan usaha anda
Tambahnya dan susunan keutamaan adalah jelas. Bayar tepat pada masanya, sentiasa, kerana itu adalah faktor terbesar dan paling boleh dikawal. Pastikan penggunaan rendah, kerana ia adalah yang terbesar seterusnya dan anda boleh mengubahnya bulan ini. Lindungi umur akaun anda dengan tidak menutup kad lama. Kemudian biarkan campuran kredit dan faktor kredit baharu mengurus diri mereka sendiri, kerana ia kecil dan mengejarnya biasanya kos lebih tinggi daripada keuntungannya.
Skor itu terasa sewenang-wenangnya sehingga saya melihatnya sebagai lima input berwajaran, dua daripadanya saya kawal hampir sepenuhnya. Berhenti menatap nombor dan mula bekerja dua faktor yang paling menggerakkannya, dan nombor itu mengikuti. Peralihan itu, daripada menonton skor kepada mengerjakan input, adalah keseluruhan permainan.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan kad kredit terjamin merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →