Como as pontuações de crédito são realmente calculadas: os cinco fatores reais
Durante anos tratei minha pontuação de crédito como o clima: algo que aconteceu comigo, do qual eu poderia reclamar, mas não influenciar realmente. Então eu realmente aprendi o que acontece com o número e descobri que a fórmula não é segredo. A receita exata é proprietária, mas os ingredientes e suas proporções aproximadas são públicos e, uma vez conhecidos, a pontuação deixa de ser misteriosa.
Não sou um consultor financeiro e nada disso é um conselho adaptado à sua situação. É apenas a mecânica, explicada do jeito que eu gostaria que alguém tivesse me explicado antes de eu cometer alguns erros evitáveis. Existem diferentes modelos de pontuação, mas os principais baseiam-se nos mesmos cinco fatores, portanto, entendê-los fornece a maior parte do cenário.
Histórico de pagamentos: cerca de um terço de tudo
O maior fator é se você paga suas contas em dia. É a maior fatia do bolo, o que faz sentido quando se pensa nisso do lado do credor. O objetivo de uma pontuação de crédito é prever se você os pagará, e o melhor indicador de pagamentos futuros são os pagamentos anteriores.
Um atraso no pagamento que chega a 30 dias pode causar danos reais e durar anos. O outro lado é encorajador: um longo e enfadonho período de pagamentos dentro do prazo é a coisa mais poderosa que você pode construir e está inteiramente sob seu controle. O hábito mais útil que já adotei foi configurar todas as contas para pagamento automático pelo menos no mínimo, para que um mês agitado nunca se transforme em falta de pagamento. Um aplicativo de lembrete de pagamento de contas faz o mesmo trabalho se você preferir pagar manualmente. De qualquer forma, nunca deixe que "esqueci" lhe custe pontos.
Valores devidos e utilização: cerca de outro terço
O segundo fator importante é quanto você deve e, especificamente, a utilização do seu crédito, a porcentagem do crédito rotativo disponível que você realmente está usando. Se você tem um cartão com limite e está com saldo próximo desse limite, sua utilização é alta e isso sinaliza risco mesmo que você pague em dia.
Esse é o fator que vejo que as pessoas mais entendem mal. A utilização é calculada com base no que é relatado, que geralmente é o saldo do seu extrato, e não o saldo após o pagamento. Assim, você pode usar seu cartão normalmente, pagá-lo integralmente e ainda mostrar alta utilização se o instantâneo do relatório ocorrer antes do lançamento do pagamento. A solução que funcionou para mim foi pagar o cartão antes do fechamento do extrato, não apenas antes da data de vencimento.
Manter a utilização baixa em cartões individuais e no crédito total disponível é uma das maneiras mais rápidas de movimentar o número. Se seus limites são pequenos, um cartão de crédito garantido com um depósito modesto pode adicionar crédito disponível e reduzir seu índice geral, desde que você realmente mantenha o saldo baixo. Espalhar um equilíbrio é melhor do que concentrá-lo em uma carta maximizada.
Extensão do histórico de crédito: tempo que você não pode apressar
O terceiro fator é há quanto tempo você usa o crédito, medido pela idade da sua conta mais antiga, da sua conta mais recente e da média de todas elas. Este é frustrante porque não há atalho. Você não pode comprar o seu caminho para uma história de dez anos.
O que você pode fazer é evitar sabotá-lo. O erro clássico é fechar o cartão mais antigo porque você nunca o usa. Encerrá-lo pode reduzir a idade média da sua conta e diminuir o crédito disponível ao mesmo tempo, atingindo dois fatores ao mesmo tempo. Eu mantenho meu primeiro cartão aberto e coloco uma pequena cobrança recorrente nele apenas para mantê-lo ativo. Um planejador de finanças pessoais é útil para rastrear quais contas inativas você está mantendo vivas deliberadamente, para não permitir que uma seja acidentalmente fechada pelo emissor.
Mix de crédito: um pequeno bônus pela variedade
Uma fatia menor da pontuação recompensa ter diferentes tipos de crédito: contas rotativas, como cartões de crédito, além de contas parceladas, como empréstimo de carro ou hipoteca. A teoria é que administrar diferentes tipos de dívida com responsabilidade diz mais sobre você do que administrar apenas um tipo.
Quero deixar claro o peso aqui, porque é aí que as pessoas erram. O mix de crédito é um fator menor. Não vale a pena fazer um empréstimo que você não precisa apenas para “diversificar”. Se você naturalmente acabar com uma mistura ao longo dos anos, ótimo, ajuda um pouco. Mas persegui-lo de propósito, com juros que de outra forma você não pagaria, é o rabo abanando o cachorro. Um bom livro finanças pessoais lhe dirá a mesma coisa: não peça emprestado para otimizar um fator pequeno.
Novos créditos e consultas: a menor peça
O último fator analisa a atividade recente: quantas novas contas você abriu e quantas consultas difíceis você acumulou ao solicitar crédito. Abra várias contas em um curto espaço de tempo e o modelo interpretará isso como um sinal de que você pode estar com problemas financeiros, lutando por crédito.
Cada investigação difícil geralmente custa apenas alguns pontos e desaparece em um ano, portanto, uma aplicação não é motivo para perder o sono. O que deve ser evitado é uma enxurrada deles. Quando eu estava comprando um carro, fiz todas as minhas comparações de taxas dentro de uma janela apertada, porque os modelos de pontuação agrupam consultas semelhantes feitas juntas e as contam como uma só. Espalhe esses mesmos aplicativos por três meses e cada um deles me enviará uma mensagem separadamente. Um aplicativo de orçamento que o cutuca antes de você solicitar as coisas impulsivamente é um guarda subestimado aqui.
O que isso significa para onde você gasta seu esforço
Some tudo e a ordem de prioridade será óbvia. Pague em dia, sempre, porque esse é o fator maior e mais controlável. Mantenha a utilização baixa, pois é a próxima maior e você pode alterá-la este mês. Proteja a idade de suas contas não fechando cartões antigos. Então deixemos que a combinação de crédito e os factores de novos créditos tomem conta de si próprios, porque são pequenos e persegui-los normalmente custa mais do que gera ganhos.
A pontuação parecia arbitrária até que a vi como cinco entradas ponderadas, duas das quais eu controlo quase completamente. Pare de olhar para o número e comece a trabalhar os dois fatores que mais o movem, e o número segue. Essa mudança, de observar o placar para trabalhar as entradas, é o jogo inteiro.
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