Cum se calculează efectiv scorurile de credit: cei cinci factori reali
Ani de zile mi-am tratat scorul de credit ca pe vremea: ceva care mi s-a întâmplat, de care mă puteam plânge, dar nu prea influenț. Apoi am învățat de fapt ce este în număr și s-a dovedit că formula nu este un secret. Rețeta exactă este proprie, dar ingredientele și proporțiile lor aproximative sunt publice și, odată ce le cunoașteți, scorul nu mai este misterios.
Nu sunt consilier financiar și niciunul dintre acestea nu este un sfat adaptat situației dvs. Este doar mecanica, explicată așa cum mi-aș fi dorit cineva să mi le fi explicat înainte să fac câteva greșeli care pot fi evitate. Există diferite modele de notare, dar cele mai importante se bazează pe aceiași cinci factori, așa că înțelegerea acestora vă oferă cea mai mare parte a imaginii.
Istoricul plăților: aproximativ o treime din totalitate
Cel mai important factor este dacă plătiți facturile la timp. Este cea mai mare felie de plăcintă, ceea ce are sens când te gândești la ea din partea creditorului. Scopul unui scor de credit este de a prezice dacă le veți plăti înapoi, iar cel mai bun predictor al plăților viitoare sunt plățile trecute.
O singură plată întârziată care scade la 30 de zile poate provoca daune reale și persistă ani de zile. Partea inversă este încurajatoare: o perioadă lungă și plictisitoare de plăți la timp este cel mai puternic lucru pe care îl puteți construi și este în întregime sub controlul dvs. Cel mai util obicei pe care l-am adoptat vreodată a fost setarea fiecărei facturi să plătească automat cel puțin minimum, astfel încât o lună încărcată să nu se transforme niciodată într-o plată ratată. A aplicație de memento de plată a facturii face aceeași treabă dacă preferați să plătiți manual. Oricum, nu lăsa niciodată „am uitat” să te coste puncte.
Sume datorate și utilizare: aproximativ o treime
Al doilea factor important este cât de mult datorați, și în special utilizarea creditului, procentul din creditul revolving disponibil pe care îl utilizați de fapt. Dacă aveți un card cu o limită și aveți un sold aproape de această limită, utilizarea dvs. este mare și asta semnalează risc chiar dacă plătiți la timp.
Acesta este factorul pe care văd că oamenii îl înțeleg cel mai greșit. Utilizarea este calculată în funcție de ceea ce este raportat, care este adesea soldul extrasului, nu soldul după ce plătiți. Așadar, puteți să vă folosiți cardul în mod normal, să îl plătiți integral și să arătați totuși o utilizare ridicată dacă instantaneul raportului are loc înainte de publicarea plății. Soluția care a funcționat pentru mine a fost să plătesc cardul înainte de închiderea extrasului, nu doar înainte de data scadentă.
Menținerea nivelului scăzut de utilizare atât a cardurilor individuale, cât și a creditului disponibil total este una dintre cele mai rapide moduri de a muta numărul. Dacă limitele tale sunt mici, a card de credit securizat cu o depunere modestă, puteți adăuga credit disponibil și puteți reduce rata generală, atâta timp cât mențineți soldul la un nivel scăzut. Răspândirea unui echilibru bate subțire concentrându-l pe o singură carte maximă.
Durata istoricului de credit: timp în care nu te poți grăbi
Al treilea factor este cât timp folosești credit, măsurat prin vechimea celui mai vechi cont, cel mai nou cont și media pentru toate acestea. Acesta este frustrant pentru că nu există nicio scurtătură. Nu vă puteți cumpăra drumul către o istorie de zece ani.
Ce poți face este să eviți să-l saboți. Greșeala clasică este să închizi cel mai vechi card pentru că nu îl folosești niciodată. Închiderea acestuia vă poate scurta vârsta medie a contului și vă poate micșora creditul disponibil în același timp, lovind doi factori simultan. Țin primul meu card deschis și îi pun o mică taxă recurentă doar pentru a-l menține activ. A planificator de finanțe personale este util pentru a urmări ce conturi latente le păstrați în mod deliberat în viață, astfel încât să nu lăsați unul să fie închis accidental de către emitent.
Mix de credite: un mic bonus pentru varietate
O porțiune mai mică a scorului recompensează având diferite tipuri de credit: conturi revolving, cum ar fi cardurile de credit, alături de conturi în rate, cum ar fi un împrumut auto sau un credit ipotecar. Teoria este că gestionarea responsabilă a diferitelor tipuri de datorii spune mai multe despre tine decât gestionarea unui singur fel.
Vreau să fiu clar despre greutatea de aici, pentru că aici oamenii greșesc. Mixul de credite este un factor minor. Nu merită să iei un împrumut de care nu ai nevoie doar pentru a „diversifica”. Dacă în mod natural ajungeți cu un amestec de-a lungul anilor, grozav, vă ajută puțin. Dar a-l urmări intenționat, cu dobândă pe care altfel nu ai plăti, este coada care dă din câine. Un bun carte de finante personale vă va spune același lucru: nu vă împrumutați pentru a optimiza un mic factor.
Credit nou și întrebări: cea mai mică bucată
Ultimul factor se uită la activitatea recentă: câte conturi noi ați deschis și câte întrebări grele ați acumulat pentru a solicita credit. Deschideți mai multe conturi într-o fereastră scurtă și modelul îl citește ca pe un semn că ați putea avea probleme financiare, căutând credit.
Fiecare interogare dificilă costă de obicei doar câteva puncte și dispare în decurs de un an, așa că o singură aplicație nu poate pierde somnul. Lucrul de evitat este o rafală de ele. Când făceam cumpărături pentru o mașină, mi-am făcut toate comparațiile de preț într-o fereastră strânsă, deoarece modelele de punctaj reunesc întrebări similare făcute apropiate și le numără ca una. Răspândiți aceleași aplicații pe parcursul a trei luni și fiecare mă va oferi separat. A aplicația de bugetare care te înghiontește înainte de a aplica pentru lucruri impulsiv este un paznic subestimat aici.
Ce înseamnă asta pentru locul în care îți petreci efortul
Adaugă-l și ordinea de prioritate este evidentă. Plătiți la timp, întotdeauna, pentru că acesta este cel mai mare factor și cel mai controlabil. Menține utilizarea scăzută, deoarece este următoarea cea mai mare și o poți schimba luna aceasta. Protejați-vă vechimea conturilor, neînchizând cardurile vechi. Apoi, lăsați amestecul de credit și factorii noi de credit să aibă grijă de ei înșiși, pentru că sunt mici și urmărirea lor costă de obicei mai mult decât câștigă.
Scorul sa simțit arbitrar până când l-am văzut ca fiind cinci intrări ponderate, dintre care două le controlez aproape complet. Nu te mai uita la număr și începe să lucrezi cei doi factori care îl mișcă cel mai mult, iar numărul urmează. Acea schimbare, de la vizionarea scorului la lucrul intrărilor, este întregul joc.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați card de credit securizat peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
