Как на самом деле рассчитываются кредитные рейтинги: пять реальных факторов
В течение многих лет я относился к своему кредитному рейтингу как к погоде: к чему-то, что случилось со мной, на что я мог жаловаться, но на что особо не мог повлиять. Потом я действительно узнал, что входит в число, и оказалось, что формула не является секретом. Точный рецепт является запатентованным, но ингредиенты и их приблизительные пропорции общедоступны, и как только вы их узнаете, счет перестанет быть загадочным.
Я не финансовый консультант, и ничто из этого не является советом, адаптированным к вашей ситуации. Это всего лишь механика, объясненная так, как мне хотелось бы, чтобы кто-нибудь объяснил ее мне, прежде чем я совершу несколько ошибок, которых можно избежать. Существуют разные модели оценки, но основные из них основаны на одних и тех же пяти факторах, поэтому понимание их дает вам большую часть картины.
История платежей: примерно треть всего
Самый важный фактор – вовремя ли вы оплачиваете свои счета. Это самый большой кусок пирога, и это имеет смысл, если подумать со стороны кредитора. Весь смысл кредитного рейтинга состоит в том, чтобы предсказать, вернете ли вы их, а лучший прогноз будущих платежей — это прошлые платежи.
Одна просрочка платежа, превышающая 30 дней, может нанести реальный ущерб, и он будет сохраняться годами. Обратная сторона обнадеживает: долгий и скучный период своевременных платежей — это самое мощное, что вы можете создать, и оно полностью находится под вашим контролем. Самая полезная привычка, которую я когда-либо приобретал, заключалась в том, чтобы автоматически оплачивать каждый счет хотя бы на минимальном уровне, чтобы напряженный месяц никогда не превращался в пропущенный платеж. А приложение для напоминания об оплате счетов выполняет ту же работу, если вы предпочитаете платить вручную. В любом случае, никогда не позволяйте фразе «Я забыл» стоить вам очков.
Суммы задолженности и освоение: примерно еще треть
Вторым важным фактором является размер вашей задолженности, и, в частности, использование вашего кредита, процент вашего доступного возобновляемого кредита, который вы фактически используете. Если у вас есть карта с лимитом и ваш баланс близок к этому лимиту, ваше использование является высоким, и это сигнализирует о риске, даже если вы платите вовремя.
Я вижу, что именно этот фактор люди неправильно понимают. Использование рассчитывается на основании того, что сообщается, а именно на балансе вашей выписки, а не на балансе после оплаты. Таким образом, вы можете использовать свою карту в обычном режиме, оплатить ее в полном объеме и по-прежнему демонстрировать высокий уровень использования, если снимок отчета создается до публикации платежа. Решение, которое сработало для меня, заключалось в том, чтобы оплатить карту до закрытия выписки, а не только до установленного срока.
Поддержание низкого уровня использования как отдельных карт, так и общего доступного кредита — один из самых быстрых способов изменить номер. Если ваши пределы крошечные, обеспеченная кредитная карта со скромным депозитом вы можете добавить доступный кредит и снизить общий коэффициент, пока вы действительно сохраняете баланс на низком уровне. Распределение баланса лучше, чем концентрация его на одной максимальной карте.
Длина кредитной истории: время, когда нельзя торопиться
Третий фактор — это то, как долго вы используете кредит, измеряемый возрастом вашей самой старой учетной записи, самой новой учетной записи и средним значением для всех из них. Это расстраивает, потому что нет короткого пути. Вы не можете купить себе путь к десятилетней истории.
Что вы можете сделать, так это избежать саботажа. Классическая ошибка — закрыть старую карту, потому что вы ею никогда не пользуетесь. Его закрытие может сократить средний срок вашего счета и одновременно уменьшить доступный кредит, одновременно воздействуя на два фактора. Я держу свою самую первую карту открытой и вношу на нее один небольшой периодический платеж, просто чтобы она оставалась активной. А планировщик личных финансов удобен для отслеживания того, какие неактивные учетные записи вы намеренно сохраняете активными, чтобы случайно не позволить эмитенту закрыть одну из них.
Кредитный микс: небольшой бонус за разнообразие
Меньшая часть рейтинга вознаграждает наличие различных типов кредита: возобновляемые счета, такие как кредитные карты, а также счета с рассрочкой, такие как автокредит или ипотека. Теория заключается в том, что ответственное управление различными видами долгов говорит о вас больше, чем управление только одним видом долгов.
Я хочу внести ясность относительно веса, потому что здесь люди ошибаются. Кредитный микс является второстепенным фактором. Брать кредит не стоит, он нужен только для «диверсификации». Если с годами у вас естественным образом получится смесь, отлично, это немного поможет. Но гнаться за ним намеренно и с процентами, которые в противном случае вы бы не заплатили, — это все равно, что хвост виляет собакой. Хороший книга личных финансов скажу вам то же самое: не берите взаймы для оптимизации небольшого фактора.
Новый кредит и запросы: самый маленький кусочек
Последний фактор учитывает недавнюю активность: сколько новых счетов вы открыли и сколько сложных запросов вы сделали при подаче заявки на кредит. Откройте несколько счетов за короткое время, и модель воспримет это как признак того, что у вас могут быть финансовые проблемы и вы пытаетесь получить кредит.
Каждый сложный запрос обычно стоит всего несколько баллов и исчезает в течение года, поэтому из-за одного приложения нечего терять сон. Чего следует избегать, так это их шквала. Когда я покупал машину, я проводил все сравнения цен в узком окне, потому что модели оценки объединяют похожие запросы, сделанные близко друг к другу, и считают их как один. Распределите те же самые заявки на три месяца, и каждая из них будет звонить мне отдельно. А приложение для составления бюджета то, что подталкивает вас, прежде чем вы импульсивно подаете заявку, является здесь недооцененным охранником.
Что это значит для того, где вы тратите свои усилия
Сложите это, и порядок приоритетов станет очевиден. Всегда платите вовремя, потому что это самый важный и наиболее контролируемый фактор. Поддерживайте низкий уровень использования, потому что он следующий по величине, и вы можете изменить его в этом месяце. Защитите возраст своих счетов, не закрывая старые карты. Затем позвольте кредитной структуре и факторам новых кредитов позаботиться о себе сами, потому что они малы, и погоня за ними обычно обходится дороже, чем прибыль.
Оценка казалась произвольной, пока я не увидел в ней пять взвешенных входных данных, два из которых я контролирую почти полностью. Перестаньте смотреть на число и начните работать с двумя факторами, которые больше всего его движут, и число последует за вами. Этот переход от просмотра счета к работе с входными данными и составляет всю игру.
Готовы делать покупки? Сравнить обеспеченная кредитная карта по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →