วิธีคำนวณคะแนนเครดิตจริง: ปัจจัยที่แท้จริง 5 ประการ
หลายปีที่ผ่านมาฉันปฏิบัติต่อคะแนนเครดิตของฉันเหมือนกับสภาพอากาศ: เป็นสิ่งที่เกิดขึ้นกับฉัน ซึ่งฉันสามารถบ่นได้แต่ไม่ได้มีอิทธิพลจริงๆ จากนั้นฉันก็ได้เรียนรู้ว่าอะไรเป็นตัวเลข และปรากฎว่าสูตรนี้ไม่ใช่ความลับ สูตรที่แน่นอนเป็นกรรมสิทธิ์ แต่ส่วนผสมและสัดส่วนคร่าวๆ นั้นเป็นข้อมูลสาธารณะ และเมื่อคุณรู้แล้ว คะแนนก็จะกลายเป็นเรื่องลึกลับอีกต่อไป
ฉันไม่ใช่ที่ปรึกษาทางการเงิน และไม่มีคำแนะนำใดที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ มันเป็นเพียงกลไกที่อธิบายในแบบที่ฉันหวังว่าจะมีคนอธิบายให้ฉันฟังก่อนที่ฉันจะทำผิดพลาดเล็กน้อยที่หลีกเลี่ยงได้ มีโมเดลการให้คะแนนที่แตกต่างกันออกไป แต่โมเดลหลักอาศัยปัจจัย 5 ประการที่เหมือนกัน ดังนั้นการทำความเข้าใจสิ่งเหล่านี้จะทำให้คุณเห็นภาพได้มากที่สุด
ประวัติการชำระเงิน: ประมาณหนึ่งในสามของทั้งหมด
ปัจจัยเดียวที่ใหญ่ที่สุดคือคุณชำระบิลตรงเวลาหรือไม่ มันเป็นพายชิ้นที่ใหญ่ที่สุด ซึ่งสมเหตุสมผลเมื่อคุณคิดถึงมันจากฝั่งผู้ให้ยืม จุดรวมของคะแนนเครดิตคือการคาดการณ์ว่าคุณจะจ่ายเงินคืนหรือไม่ และตัวทำนายการชำระเงินในอนาคตที่ดีที่สุดคือการชำระเงินที่ผ่านมา
การจ่ายเงินล่าช้าเพียงครั้งเดียวที่เกิน 30 วันสามารถสร้างความเสียหายได้จริง และจะคงอยู่นานหลายปี ข้อดีอีกอย่างคือการสนับสนุน: การจ่ายเงินตรงเวลาที่ยาวนานและน่าเบื่อคือสิ่งที่ทรงพลังที่สุดที่คุณสามารถสร้างได้ และทั้งหมดนี้อยู่ในการควบคุมของคุณ นิสัยที่มีประโยชน์ที่สุดที่ฉันเคยใช้คือการตั้งค่าทุกบิลให้ชำระเงินอัตโนมัติเป็นอย่างน้อยขั้นต่ำ ดังนั้นเดือนที่ยุ่งวุ่นวายจะไม่กลายเป็นการพลาดการชำระเงิน ก แอพเตือนการชำระบิล ทำงานเดียวกันหากคุณต้องการชำระเงินด้วยตนเอง ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็ตาม อย่าปล่อยให้ "ฉันลืม" เสียคะแนนไป
จำนวนเงินที่ค้างชำระและการใช้งาน: ประมาณหนึ่งในสาม
ปัจจัยหนักประการที่สองคือจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ และโดยเฉพาะการใช้เครดิตของคุณ เปอร์เซ็นต์ของเครดิตหมุนเวียนที่คุณใช้อยู่จริง หากคุณมีบัตรที่มีขีดจำกัดและคุณมียอดคงเหลือใกล้ขีดจำกัดนั้น การใช้งานของคุณก็จะสูง และนั่นเป็นสัญญาณบ่งบอกถึงความเสี่ยงแม้ว่าคุณจะชำระเงินตรงเวลาก็ตาม
นี่คือปัจจัยที่ฉันเห็นคนเข้าใจผิดมากที่สุด การใช้งานจะคำนวณจากสิ่งที่ได้รับการรายงาน ซึ่งมักจะเป็นยอดคงเหลือในใบแจ้งยอดของคุณ ไม่ใช่ยอดคงเหลือหลังจากที่คุณชำระเงิน คุณจึงใช้บัตรได้ตามปกติ ชำระเงินเต็มจำนวน และยังคงแสดงการใช้งานสูง หากภาพรวมของรายงานเกิดขึ้นก่อนโพสต์การชำระเงินของคุณ การแก้ไขที่ได้ผลสำหรับฉันคือการชำระเงินบัตรก่อนที่ใบแจ้งยอดจะปิด ไม่ใช่แค่ก่อนวันครบกำหนด
การรักษาอัตราการใช้ประโยชน์ให้ต่ำในบัตรแต่ละใบและเครดิตที่มีอยู่ทั้งหมดของคุณเป็นหนึ่งในวิธีที่เร็วที่สุดในการย้ายหมายเลข หากขีดจำกัดของคุณมีน้อย ก บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน ด้วยเงินฝากเพียงเล็กน้อยสามารถเพิ่มเครดิตที่มีอยู่และลดอัตราส่วนโดยรวมของคุณลงได้ ตราบใดที่คุณรักษายอดคงเหลือให้อยู่ในระดับต่ำจริงๆ การกระจายความสมดุลบาง ๆ เน้นที่การ์ดสูงสุดใบเดียว
ความยาวของประวัติเครดิต: เวลาที่คุณไม่สามารถเร่งรีบได้
ปัจจัยที่สามคือระยะเวลาที่คุณใช้เครดิต โดยวัดจากอายุของบัญชีที่เก่าแก่ที่สุด บัญชีใหม่ล่าสุด และค่าเฉลี่ยของบัญชีทั้งหมด อันนี้น่าหงุดหงิดเพราะไม่มีทางลัด คุณไม่สามารถซื้อหนทางสู่ประวัติศาสตร์สิบปีได้
สิ่งที่คุณสามารถทำได้คือหลีกเลี่ยงการก่อวินาศกรรมมัน ข้อผิดพลาดแบบคลาสสิกคือการปิดไพ่ใบเก่าของคุณเพราะคุณไม่เคยใช้มันเลย การปิดบัญชีจะทำให้อายุบัญชีเฉลี่ยของคุณสั้นลงและลดเครดิตที่มีอยู่ของคุณในเวลาเดียวกัน โดยกระทบถึงสองปัจจัยในคราวเดียว ฉันเปิดบัตรใบแรกไว้และเรียกเก็บเงินซ้ำเล็กน้อยเพื่อให้บัตรใช้งานได้ต่อไป ก นักวางแผนการเงินส่วนบุคคล มีประโยชน์สำหรับการติดตามบัญชีที่ไม่มีการเคลื่อนไหวใดที่คุณจงใจรักษาไว้ ดังนั้นคุณจึงไม่ปล่อยให้บัญชีหนึ่งถูกปิดโดยผู้ออกโดยไม่ได้ตั้งใจ
การผสมผสานเครดิต: โบนัสเล็กน้อยสำหรับความหลากหลาย
คะแนนส่วนเล็กๆ ที่ได้รับจะมีเครดิตประเภทต่างๆ: บัญชีหมุนเวียน เช่น บัตรเครดิต ควบคู่ไปกับบัญชีผ่อนชำระ เช่น สินเชื่อรถยนต์หรือการจำนอง ทฤษฎีก็คือการจัดการหนี้ประเภทต่างๆ อย่างมีความรับผิดชอบบ่งบอกถึงตัวคุณได้มากกว่าการจัดการหนี้เพียงประเภทเดียว
ฉันอยากให้ชัดเจนเกี่ยวกับน้ำหนักที่นี่เพราะนี่คือจุดที่ผู้คนผิดพลาด การผสมผสานเครดิตเป็นปัจจัยรอง มันไม่คุ้มที่จะกู้เงินโดยที่คุณไม่ต้องการเพียงเพื่อ "กระจายความเสี่ยง" หากคุณมักจะลงเอยด้วยการผสมผสานกันตลอดหลายปีที่ผ่านมา ก็ช่วยได้นิดหน่อย แต่การไล่ตามโดยตั้งใจโดยที่คุณไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย คือการกระดิกหางสุนัข ดี หนังสือการเงินส่วนบุคคล จะบอกคุณในสิ่งเดียวกัน: อย่ายืมเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพปัจจัยเล็กน้อย
เครดิตและการสอบถามข้อมูลใหม่: ชิ้นส่วนที่เล็กที่สุด
ปัจจัยสุดท้ายจะพิจารณากิจกรรมล่าสุด: จำนวนบัญชีใหม่ที่คุณเปิด และจำนวนคำถามยากๆ ที่คุณได้สอบถามเพื่อขอเครดิต เปิดบัญชีหลายบัญชีในหน้าต่างสั้นๆ แล้วโมเดลจะอ่านว่าเป็นสัญญาณบ่งบอกว่าคุณอาจประสบปัญหาทางการเงินและกำลังแย่งชิงเครดิต
การสอบถามอย่างหนักแต่ละครั้งมักจะมีค่าใช้จ่ายเพียงไม่กี่จุดและหายไปภายในหนึ่งปี ดังนั้นแอปพลิเคชันเดียวก็ไม่มีอะไรจะเสียไป สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยงคือความวุ่นวายของพวกเขา ตอนที่ฉันกำลังซื้อรถยนต์ ฉันทำการเปรียบเทียบราคาทั้งหมดโดยจำกัดกรอบเวลาไว้ เนื่องจากโมเดลการให้คะแนนจะรวมคำถามที่คล้ายกันซึ่งทำไว้ใกล้กันและนับเป็นหนึ่งเดียว กระจายใบสมัครเดียวกันเหล่านั้นเป็นเวลาสามเดือน และพวกเขาจะแยกฉันออกจากกัน ก แอพจัดทำงบประมาณ ที่สะกิดคุณก่อนที่คุณจะสมัครทำสิ่งต่าง ๆ อย่างหุนหันพลันแล่นคือผู้พิทักษ์ที่ประเมินต่ำที่นี่
สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไรเมื่อคุณใช้ความพยายามของคุณ
เพิ่มเข้าไปและลำดับความสำคัญก็ชัดเจน จ่ายเงินตรงเวลาเสมอ เพราะนั่นคือปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดและควบคุมได้มากที่สุด คงอัตราการใช้ประโยชน์ให้ต่ำ เนื่องจากจะเป็นปริมาณที่ใหญ่ที่สุดถัดไป และคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ในเดือนนี้ ปกป้องอายุบัญชีของคุณโดยไม่ปิดการ์ดเก่า จากนั้นปล่อยให้ปัจจัยผสมเครดิตและปัจจัยสินเชื่อใหม่ดูแลตัวเอง เนื่องจากปัจจัยเหล่านี้มีขนาดเล็กและการไล่ตามมักจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่าที่ได้รับ
คะแนนรู้สึกไม่แน่นอนจนกระทั่งฉันเห็นว่ามันเป็นอินพุตแบบถ่วงน้ำหนักห้ารายการ ซึ่งฉันควบคุมสองรายการได้เกือบทั้งหมด หยุดจ้องที่ตัวเลขแล้วเริ่มทำงานกับสองปัจจัยที่เคลื่อนไหวได้มากที่สุด และตัวเลขจะตามมา การเปลี่ยนแปลงจากการดูคะแนนไปจนถึงการทำงานอินพุตเป็นทั้งเกม
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →