Kredi Puanları Gerçekte Nasıl Hesaplanıyor: Beş Gerçek Faktör
Yıllarca kredi puanıma hava durumu gibi davrandım: başıma gelen, şikayet edebileceğim ama gerçekten etkileyemediğim bir şey. Daha sonra aslında sayının ne anlama geldiğini öğrendim ve formülün bir sır olmadığı ortaya çıktı. Tam tarif özeldir, ancak malzemeler ve bunların kaba oranları halka açıktır ve bunları bir kez öğrendiğinizde skor gizemli olmaktan çıkar.
Ben bir mali müşavir değilim ve bunların hiçbiri sizin durumunuza göre uyarlanmış tavsiyeler değildir. Bu sadece mekanik, ben kaçınılabilir birkaç hata yapmadan önce birisinin bunları bana açıklamasını dilerdim. Farklı puanlama modelleri var, ancak en önemlileri aynı beş faktöre dayanıyor, dolayısıyla bunları anlamak size resmin çoğunu verir.
Ödeme geçmişi: kabaca her şeyin üçte biri
En büyük faktör faturalarınızı zamanında ödeyip ödemediğinizdir. Bu, pastanın en büyük dilimidir ve bunu borç veren açısından düşündüğünüzde mantıklıdır. Kredi puanının asıl amacı, onlara geri ödeme yapıp yapmayacağınızı tahmin etmektir ve gelecekteki ödemelerin en iyi tahmincisi geçmiş ödemelerdir.
30 güne kadar kayan tek bir geç ödeme gerçek zarara neden olabilir ve bu durum yıllarca devam eder. İşin diğer tarafı cesaret verici: Uzun, sıkıcı bir zamanında ödeme süresi, inşa edebileceğiniz en güçlü şeydir ve tamamen sizin kontrolünüz altındadır. Benimsediğim en yararlı alışkanlık, her faturayı en azından minimum tutarda otomatik ödemeye ayarlamaktı, böylece yoğun bir ay hiçbir zaman kaçırılmış bir ödemeye dönüşmez. bir fatura ödeme hatırlatma uygulaması Manuel olarak ödeme yapmayı tercih ederseniz aynı işi yapar. Her iki durumda da "unuttum"un size puan kaybettirmesine asla izin vermeyin.
Borçlu olunan tutarlar ve kullanım: yaklaşık üçte biri daha
İkinci ağır faktör, ne kadar borcunuz olduğu ve özellikle kredi kullanımınız, mevcut döner kredinizin gerçekte kullandığınız yüzdesidir. Limitli bir kartınız varsa ve bu limite yakın bir bakiye taşıyorsanız kullanımınız yüksek demektir ve bu, zamanında ödeme yapsanız bile riske işaret eder.
İnsanların en çok yanlış anladığını gördüğüm faktör bu. Kullanım, raporlanan tutara göre hesaplanır; bu genellikle ödeme yaptıktan sonraki bakiyeniz değil ekstre bakiyenizdir. Böylece kartınızı normal şekilde kullanabilir, tamamını ödeyebilir ve rapor anlık görüntüsü ödemeniz gönderilmeden önce gerçekleşirse yine de yüksek kullanım gösterebilirsiniz. Benim için işe yarayan çözüm, son ödeme tarihinden önce değil, hesap özeti kapanmadan önce kartın ödenmesiydi.
Hem bireysel kartlarda hem de mevcut toplam kredinizde kullanımı düşük tutmak, sayıyı artırmanın en hızlı yollarından biridir. Sınırlarınız küçükse, güvenli kredi kartı Mütevazı bir depozito, bakiyenizi düşük tuttuğunuz sürece mevcut krediyi artırabilir ve genel oranınızı aşağı çekebilir. Dengeli bir ince vuruş yaymak, onu tek bir maksimum kart üzerinde yoğunlaştırmaktır.
Kredi geçmişinin uzunluğu: acele edemeyeceğiniz zaman
Üçüncü faktör, en eski hesabınızın, en yeni hesabınızın yaşı ve hepsinin ortalaması ile ölçülen, ne kadar süredir kredi kullandığınızdır. Bu sinir bozucu çünkü kısayol yok. On yıllık bir tarihe giden yolu satın alamazsınız.
Yapabileceğiniz şey onu sabote etmekten kaçınmaktır. Klasik hata, en eski kartınızı hiç kullanmadığınız için kapatmaktır. Bunu kapatmak, ortalama hesap yaşınızı kısaltabilir ve aynı anda mevcut kredinizi küçültebilir, aynı anda iki faktöre çarpabilir. İlk kartımı açık tutuyorum ve aktif kalması için üzerine küçük, yinelenen bir ödeme koyuyorum. bir kişisel finans planlayıcısı Hangi hareketsiz hesapları kasıtlı olarak canlı tuttuğunuzu takip etmek için kullanışlıdır, böylece yanlışlıkla bir hesabın ihraççı tarafından kapatılmasına izin vermezsiniz.
Kredi karışımı: çeşitlilik için küçük bir bonus
Puanın daha küçük bir dilimi, farklı kredi türlerine sahip olmayı ödüllendiriyor: araba kredisi veya ipotek gibi taksitli hesapların yanı sıra kredi kartları gibi döner hesaplar. Teori, farklı türdeki borçları sorumlu bir şekilde yönetmenin, tek bir tür borcu yönetmekten daha çok sizin hakkınızda daha fazla şey ifade ettiği yönündedir.
Burada ağırlık konusunda açık olmak istiyorum çünkü burası insanların yanlış yaptığı nokta. Kredi karışımı küçük bir faktördür. Sadece "çeşitlendirmek" için ihtiyacınız olmayan bir kredi almaya değmez. Yıllar geçtikçe doğal olarak bir karışımla karşılaşırsanız, harika, biraz yardımcı olur. Ama onu bilerek, başka türlü ödemeyeceğiniz faizle kovalamak, kuyruğun köpeği sallamasıdır. iyi kişisel finans kitabı size aynı şeyi söyleyecektir: küçük bir faktörü optimize etmek için borç almayın.
Yeni kredi ve sorular: en küçük parça
Son faktör, son zamanlardaki faaliyetlere bakar: Kaç yeni hesap açtınız ve kredi başvurusunda bulunmak için ne kadar zorlu soruşturmalar yaptınız. Kısa bir pencerede birkaç hesap açtığınızda, model bunu finansal sıkıntı içinde olduğunuzun ve kredi için çabaladığınızın bir işareti olarak okur.
Her zorlu soruşturma genellikle yalnızca birkaç puana mal olur ve bir yıl içinde kaybolur, bu nedenle tek bir başvuru üzerinde uyuyacak bir şey değildir. Kaçınılması gereken şey onların telaşıdır. Bir araba için alışveriş yaparken, tüm fiyat karşılaştırmalarımı dar bir pencere içinde yaptım çünkü puanlama modelleri birbirine yakın olarak yapılan benzer sorguları bir araya getiriyor ve bunları bir olarak sayıyor. Aynı başvuruları üç aya yayarsanız her biri beni ayrı ayrı bilgilendirirdi. bir bütçeleme uygulaması Bir şeylere dürtüsel olarak başvurmadan önce sizi dürten şey burada küçümsenen bir korumadır.
Bu, çabanızı harcadığınız yer açısından ne anlama geliyor?
Bunu ekleyin ve öncelik sırası açıktır. Her zaman zamanında ödeme yapın, çünkü bu en büyük ve en kontrol edilebilir faktördür. Kullanımı düşük tutun, çünkü bu bir sonraki en büyük kullanımdır ve bunu bu ay değiştirebilirsiniz. Eski kartları kapatmayarak hesaplarınızın eskiliğini koruyun. O halde bırakın kredi karışımı ve yeni kredi faktörleri kendi başlarının çaresine baksınlar, çünkü bunlar küçüktür ve onları kovalamak genellikle kazandığından daha pahalıya mal olur.
Puan, ikisini neredeyse tamamen kontrol ettiğim beş ağırlıklı girdi olarak görene kadar keyfi hissettim. Sayıya bakmayı bırakın ve onu en çok harekete geçiren iki faktör üzerinde çalışmaya başlayın; sayı onu takip eder. Skoru izlemekten girdileri çalışmaya kadar olan bu değişim oyunun tamamıdır.
Alışverişe hazır mısınız? Karşılaştır güvenli kredi kartı mağazalar arasında → 📚 Veya göz atın yatırım ve para kursları Dijital Ürünlerde →
