Як насправді розраховуються кредитні рейтинги: п’ять реальних факторів
Протягом багатьох років я ставився до свого кредитного рейтингу як до погоди: до чогось, що сталося зі мною, на що я міг скаржитися, але не міг впливати. Потім я насправді дізнався, що входить до числа, і виявилося, що формула не секрет. Точний рецепт є запатентованим, але інгредієнти та їх приблизні пропорції є відкритими, і як тільки ви їх дізнаєтесь, оцінка перестає бути загадковою.
Я не фінансовий консультант, і жодна з цих порад не пристосована до вашої ситуації. Це просто механіка, пояснена так, як я б хотів, щоб хтось пояснив її мені, перш ніж я зробив кілька помилок, яких можна уникнути. Існують різні моделі підрахунку балів, але основні з них ґрунтуються на тих самих п’яти факторах, тому розуміння їх дає вам більшу картину.
Історія платежів: приблизно третина всього
Найбільшим фактором є те, чи вчасно ви оплачуєте рахунки. Це найбільший шматок пирога, що має сенс, якщо подумати про це з боку кредитора. Весь сенс кредитного рейтингу полягає в тому, щоб передбачити, чи повернете ви їх, а найкращим прогнозом майбутніх платежів є минулі платежі.
Один прострочений платіж, який просувається до 30 днів, може завдати реальної шкоди, і це зберігається роками. Зворотний бік надихає: довгий, нудний період своєчасних платежів — це найпотужніша річ, яку ви можете створити, і вона повністю під вашим контролем. Найкориснішою звичкою, яку я коли-небудь використовував, було встановлення автоматичної оплати кожного рахунку принаймні мінімальної суми, щоб напружений місяць ніколи не перетворився на пропущений платіж. А додаток для нагадування про оплату рахунків виконує ту саму роботу, якщо ви віддаєте перевагу платити вручну. У будь-якому випадку, ніколи не дозволяйте «Я забув» коштувати вам очок.
Суми заборгованості та використання: ще приблизно третина
Другим важливим фактором є сума вашої заборгованості, і, зокрема, використання вашого кредиту, відсоток вашого доступного поновлюваного кредиту, який ви фактично використовуєте. Якщо у вас є картка з лімітом і ваш баланс наближається до цього ліміту, ваше використання є високим, і це сигналізує про ризик, навіть якщо ви платите вчасно.
Це той фактор, який, на мою думку, люди найбільше неправильно розуміють. Використання розраховується на основі того, що надходить у звіт, як правило, це ваш баланс у виписці, а не баланс після оплати. Тож ви можете нормально використовувати свою картку, сплачувати її в повному обсязі та все ще показувати високе використання, якщо знімок звіту відбувається до того, як ваш платіж буде опубліковано. Виправлення, яке спрацювало для мене, полягало в тому, що я сплачував картку перед закриттям виписки, а не безпосередньо перед датою оплати.
Підтримання низького рівня використання окремих карток і загального доступного кредиту є одним із найшвидших способів змінити число. Якщо ваші обмеження невеликі, а забезпечена кредитна картка зі скромним депозитом можна додати доступний кредит і знизити загальний коефіцієнт, доки ви справді підтримуєте низький баланс. Розподіл балансу в тонкий бік зосередження його на одній максимальній карті.
Тривалість кредитної історії: час, який не можна поспішати
Третій фактор — це те, як довго ви користуєтеся кредитом, вимірюється віком вашого найстарішого облікового запису, вашого найновішого облікового запису та середнього значення для всіх них. Це засмучує, тому що немає ярлика. Ви не можете купити свій шлях до десятирічної історії.
Що ви можете зробити, це уникнути його саботування. Класична помилка – закрити найстарішу картку, тому що ви нею ніколи не користуєтеся. Його закриття може скоротити середній вік вашого облікового запису та одночасно зменшити ваш доступний кредит, що вражає одразу два фактори. Я тримаю свою найпершу картку відкритою і кладу на неї одну невелику періодичну плату, щоб вона залишалася активною. А планувальник особистих фінансів зручний для відстеження того, які неактивні рахунки ви навмисно підтримуєте, щоб ви випадково не закрили один із них емітентом.
Кредитна суміш: невеликий бонус за різноманітність
Менша частина балів приносить різні типи кредиту: поновлювані рахунки, як-от кредитні картки, і рахунки з виплатою, як-от автокредит або іпотека. Теорія полягає в тому, що відповідальне управління різними видами боргу говорить про вас більше, ніж управління лише одним видом.
Я хочу чітко пояснити вагу тут, тому що тут люди помиляються. Сума кредитів є другорядним фактором. Не варто брати кредит, який вам не потрібен, щоб просто «диверсифікуватись». Якщо з роками ви природним чином отримаєте суміш, чудово, це трохи допоможе. Але навмисна гонитва за нею з відсотками, які інакше б не заплатили, — це хвіст, що виляє собакою. Хороший книга особистих фінансів скаже вам те саме: не позичайте, щоб оптимізувати невеликий коефіцієнт.
Новий кредит і запити: найменший шматочок
Останній фактор розглядає нещодавню активність: скільки нових облікових записів ви відкрили та скільки важких запитів ви назбирали, звертаючись за кредитом. Відкрийте кілька рахунків за короткий проміжок часу, і модель сприймає це як ознаку того, що у вас можуть бути фінансові труднощі та ви намагаєтеся отримати кредит.
Кожен серйозний запит зазвичай коштує лише кілька балів і зникає протягом року, тому одна заявка не втрачає сну. Чого слід уникати, так це шквалу їх. Коли я купував автомобіль, я робив усі мої порівняння тарифів у вузькому проміжку часу, тому що оцінювальні моделі об’єднують подібні запити, зроблені близько один до одного, і враховують їх як один. Розподіліть ті самі заявки на три місяці, і кожна з них повідомить мені окремо. А бюджетний додаток що підштовхує вас до того, як ви імпульсивно подасте заявку на щось, тут недооцінений охоронець.
Що це означає для того, куди ви витрачаєте свої зусилля
Додайте це, і порядок пріоритетів очевидний. Платіть вчасно, завжди, тому що це найбільший фактор і найбільш контрольований. Підтримуйте низький рівень використання, оскільки він є наступним за величиною, і ви можете змінити його цього місяця. Захистіть вік своїх рахунків, не закриваючи старі картки. Тоді дозвольте кредитній суміші та новим кредитним факторам подбати про себе, оскільки вони невеликі, і погоня за ними зазвичай коштує більше, ніж отримує.
Рахунок здавався довільним, поки я не побачив його як п’ять зважених входів, два з яких я майже повністю контролюю. Перестаньте дивитися на число і почніть працювати над двома факторами, які найбільше впливають на нього, і число піде за ним. Ця зміна, від спостереження за рахунком до роботи з вхідними даними, становить усю гру.
Готові робити покупки? Порівняйте забезпечена кредитна картка по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
