Điểm tín dụng thực sự được tính như thế nào: Năm yếu tố thực sự
Trong nhiều năm, tôi coi điểm tín dụng của mình giống như thời tiết: điều gì đó xảy ra với tôi mà tôi có thể phàn nàn nhưng không thực sự gây ảnh hưởng. Sau đó tôi thực sự đã học được những gì liên quan đến con số, và hóa ra công thức đó không phải là một bí mật. Công thức chính xác là độc quyền, nhưng các thành phần và tỷ lệ thô của chúng đều được công khai và một khi bạn biết chúng thì điểm số sẽ không còn bí ẩn nữa.
Tôi không phải là cố vấn tài chính và không có lời khuyên nào trong số này là lời khuyên phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Đó chỉ là cơ chế, được giải thích theo cách mà tôi ước gì có ai đó giải thích cho tôi trước khi tôi mắc một vài sai lầm có thể tránh được. Có nhiều mô hình tính điểm khác nhau, nhưng những mô hình chính dựa trên năm yếu tố giống nhau, vì vậy việc hiểu rõ những yếu tố này sẽ giúp bạn có được bức tranh toàn cảnh nhất.
Lịch sử thanh toán: khoảng một phần ba toàn bộ
Yếu tố lớn nhất là liệu bạn có thanh toán hóa đơn đúng hạn hay không. Đó là phần lớn nhất của chiếc bánh, điều này có ý nghĩa khi bạn nghĩ về nó từ phía người cho vay. Toàn bộ mục đích của điểm tín dụng là dự đoán liệu bạn có trả lại cho họ hay không và yếu tố dự đoán tốt nhất về các khoản thanh toán trong tương lai là các khoản thanh toán trong quá khứ.
Một khoản thanh toán chậm trễ đến 30 ngày có thể gây ra thiệt hại thực sự và kéo dài trong nhiều năm. Mặt trái của nó là đáng khích lệ: thời gian thanh toán đúng hạn kéo dài và nhàm chán là điều mạnh mẽ nhất mà bạn có thể xây dựng và nó hoàn toàn nằm trong tầm kiểm soát của bạn. Thói quen hữu ích nhất mà tôi từng áp dụng là đặt mọi hóa đơn thành tự động thanh toán ít nhất ở mức tối thiểu, để một tháng bận rộn không bao giờ biến thành khoản thanh toán bị lỡ. A ứng dụng nhắc nhở thanh toán hóa đơn thực hiện công việc tương tự nếu bạn muốn thanh toán thủ công. Dù bằng cách nào, đừng bao giờ để câu "Tôi quên" làm bạn mất điểm.
Số tiền nợ và sử dụng: khoảng một phần ba
Yếu tố quan trọng thứ hai là số tiền bạn nợ và cụ thể là việc sử dụng tín dụng của bạn, tỷ lệ phần trăm tín dụng quay vòng hiện có mà bạn thực sự đang sử dụng. Nếu bạn có thẻ có hạn mức và bạn đang có số dư gần hạn mức đó thì mức sử dụng thẻ của bạn cao và điều đó báo hiệu rủi ro ngay cả khi bạn thanh toán đúng hạn.
Đây là yếu tố tôi thấy mọi người hiểu lầm nhất. Mức sử dụng được tính toán dựa trên những gì được báo cáo, thường là số dư trong bảng sao kê của bạn chứ không phải số dư sau khi bạn thanh toán. Vì vậy, bạn có thể sử dụng thẻ của mình một cách bình thường, thanh toán đầy đủ và vẫn hiển thị mức sử dụng cao nếu ảnh chụp nhanh báo cáo xảy ra trước khi bạn đăng thanh toán. Cách khắc phục hiệu quả đối với tôi là thanh toán thẻ trước khi kết thúc bảng sao kê, không chỉ trước ngày đáo hạn.
Giữ mức sử dụng ở mức thấp trên cả hai thẻ riêng lẻ và tổng số tín dụng hiện có của bạn là một trong những cách nhanh nhất để di chuyển con số. Nếu giới hạn của bạn rất nhỏ, thẻ tín dụng có bảo đảm với khoản tiền gửi khiêm tốn có thể bổ sung tín dụng khả dụng và kéo tỷ lệ tổng thể của bạn xuống, miễn là bạn thực sự giữ số dư ở mức thấp. Trải một nhịp mỏng cân bằng tập trung vào một thẻ tối đa.
Độ dài lịch sử tín dụng: thời gian bạn không thể vội vàng
Yếu tố thứ ba là thời gian bạn sử dụng tín dụng, được đo bằng tuổi của tài khoản cũ nhất, tài khoản mới nhất của bạn và mức trung bình của tất cả chúng. Điều này thật khó chịu vì không có lối tắt. Bạn không thể mua được con đường dẫn đến lịch sử mười năm.
Những gì bạn có thể làm là tránh phá hoại nó. Sai lầm kinh điển là đóng thẻ cũ nhất của bạn vì bạn không bao giờ sử dụng nó. Việc đóng nó có thể rút ngắn tuổi tài khoản trung bình của bạn và đồng thời thu hẹp tín dụng khả dụng của bạn, đạt được hai yếu tố cùng một lúc. Tôi luôn mở thẻ đầu tiên của mình và nạp một khoản phí định kỳ nhỏ vào thẻ chỉ để duy trì hoạt động của thẻ. A người lập kế hoạch tài chính cá nhân rất hữu ích cho việc theo dõi những tài khoản không hoạt động mà bạn đang cố tình duy trì để không vô tình để nhà phát hành đóng tài khoản đó.
Hỗn hợp tín dụng: một phần thưởng nhỏ cho sự đa dạng
Một phần nhỏ hơn của phần thưởng điểm có các loại tín dụng khác nhau: tài khoản quay vòng như thẻ tín dụng cùng với các tài khoản trả góp như khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp. Lý thuyết cho rằng việc quản lý các loại nợ khác nhau một cách có trách nhiệm sẽ nói lên nhiều điều về bạn hơn là chỉ quản lý một loại nợ.
Tôi muốn nói rõ về trọng lượng ở đây, bởi vì đây là lúc mọi người mắc sai lầm. Sự kết hợp tín dụng là một yếu tố nhỏ. Bạn không cần phải vay một khoản tiền chỉ để "đa dạng hóa". Nếu bạn tự nhiên kết thúc với sự kết hợp trong nhiều năm, thật tuyệt, nó sẽ giúp ích được một chút. Nhưng cố tình đuổi theo nó, với lãi suất mà bạn sẽ không trả, chính là con chó vẫy đuôi. tốt sách tài chính cá nhân sẽ nói với bạn điều tương tự: đừng vay mượn để tối ưu hóa một yếu tố nhỏ.
Tín dụng và yêu cầu mới: phần nhỏ nhất
Yếu tố cuối cùng xem xét hoạt động gần đây: bạn đã mở bao nhiêu tài khoản mới và bạn đã gặp phải bao nhiêu câu hỏi khó khi đăng ký tín dụng. Mở một số tài khoản trong một cửa sổ ngắn và mô hình sẽ đọc nó như một dấu hiệu cho thấy bạn có thể đang gặp khó khăn về tài chính, tranh giành tín dụng.
Mỗi câu hỏi khó thường chỉ tốn một vài điểm và mất dần trong vòng một năm, vì vậy một đơn đăng ký không có gì đáng lo ngại. Điều cần tránh là một loạt chúng. Khi tôi đi mua một chiếc ô tô, tôi đã thực hiện tất cả các so sánh giá của mình trong một khoảng thời gian kín đáo, bởi vì các mô hình tính điểm tập hợp các câu hỏi tương tự nhau được thực hiện gần nhau và tính chúng là một. Trải rộng những ứng dụng tương tự đó trong ba tháng và mỗi ứng dụng sẽ gửi cho tôi một cách riêng biệt. A ứng dụng lập ngân sách điều đó thúc giục bạn trước khi bạn nộp đơn xin việc một cách bốc đồng là một người bảo vệ bị đánh giá thấp ở đây.
Điều này có ý nghĩa gì đối với nơi bạn dành nỗ lực của mình
Thêm nó lên và thứ tự ưu tiên là hiển nhiên. Luôn luôn thanh toán đúng hạn vì đó là yếu tố lớn nhất và dễ kiểm soát nhất. Giữ mức sử dụng ở mức thấp vì đây là mức sử dụng lớn nhất tiếp theo và bạn có thể thay đổi nó trong tháng này. Bảo vệ tuổi tài khoản của bạn bằng cách không đóng thẻ cũ. Sau đó, hãy để hỗn hợp tín dụng và các yếu tố tín dụng mới tự giải quyết, bởi vì chúng nhỏ và việc theo đuổi chúng thường tốn nhiều hơn là thu được.
Điểm số có vẻ tùy tiện cho đến khi tôi coi đó là năm yếu tố đầu vào có trọng số, hai trong số đó tôi kiểm soát gần như hoàn toàn. Hãy ngừng nhìn chằm chằm vào con số và bắt đầu làm việc với hai yếu tố khiến nó di chuyển nhiều nhất và con số sẽ theo sau. Sự thay đổi đó, từ việc xem điểm số đến cách xử lý đầu vào, là toàn bộ trò chơi.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh thẻ tín dụng có bảo đảm khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →