信用评分的实际计算方式：五个真实因素
多年来，我对待我的信用评分就像对待天气一样：发生在我身上的事情，我可以抱怨，但不会真正产生影响。然后我真的知道了这个数字的含义，结果证明这个公式并不是秘密。确切的配方是专有的，但成分及其大致比例是公开的，一旦你知道了它们，分数就不再神秘了。
我不是财务顾问，这些建议都不是针对您情况的。这只是机制，解释的方式是我希望有人在我犯一些可以避免的错误之前向我解释它们。那里有不同的评分模型，但主要的评分模型都依赖于相同的五个因素，因此了解这些模型可以让您大致了解情况。
付款历史：大约占全部的三分之一
最重要的因素是您是否按时支付账单。这是最大的一块蛋糕，当你从贷方的角度考虑时，这是有道理的。信用评分的全部意义在于预测您是否会还款，而未来付款的最佳预测因素是过去的付款。
一次拖欠 30 天的付款可能会造成真正的损害，而且这种损害会持续数年。另一方面是令人鼓舞的：漫长而无聊的按时付款是你可以建立的最强大的东西，而且它完全在你的控制范围内。我采取的最有用的习惯是将每张账单至少设置为自动付款最低限度，这样忙碌的一个月就不会变成错过付款。一个 账单支付提醒应用 如果您更喜欢手动付款，则可以执行相同的工作。不管怎样，永远不要让“我忘记了”让你扣分。
欠款金额和利用率：约三分之一
第二个重要因素是您欠了多少钱，特别是您的信用利用率，即您实际使用的可用循环信用的百分比。如果您的卡有限额，并且您的余额接近该限额，那么您的利用率很高，即使您按时付款，这也意味着存在风险。
这是我看到人们最容易误解的因素。利用率是根据报告的内容计算的，这通常是您的对账单余额，而不是付款后的余额。因此，如果报告快照发生在付款过账之前，您可以正常使用您的卡、全额付款，并且仍然显示较高的利用率。对我有用的解决办法是在对账单关闭之前而不是在到期日之前支付卡的费用。
保持单张卡和可用信用总额的利用率较低是转移数量的最快方法之一。如果你的限制很小， 担保信用卡 只要您实际上将余额保持在较低水平，适度的存款就可以增加可用信用并降低您的整体比率。分散余额比集中在一张满额卡上要好。
信用记录的长度：不能着急的时间
第三个因素是您使用信用的时间，以最旧帐户的年龄、最新帐户的年龄以及所有帐户的平均值来衡量。这令人沮丧，因为没有捷径。你无法通过花钱买到十年的历史。
你能做的就是避免破坏它。典型的错误是关闭您最旧的卡，因为您从未使用过它。关闭它可以缩短你的平均账户寿命，同时减少你的可用信用，同时达到两个因素。我将我的第一张卡保持打开状态，并定期收取一小笔费用，以使其保持活动状态。一个 个人理财规划师 可以方便地跟踪您故意保留哪些休眠账户，这样您就不会意外地让某个账户被发行人关闭。
信用组合：多样性的小奖励
一小部分分数奖励具有不同类型的信用：信用卡等循环账户以及汽车贷款或抵押贷款等分期付款账户。该理论认为，负责任地管理不同种类的债务比只管理一种债务更能说明您的情况。
我想澄清这里的权重，因为这是人们出错的地方。信贷组合是一个次要因素。仅仅为了“多元化”而申请不需要的贷款是不值得的。如果多年来你自然地最终得到了混合，那就太好了，这会有所帮助。但故意追逐它，加上你本来不会支付的利息，那就是尾巴摇狗。一个好的 个人理财书 会告诉你同样的事情：不要借用优化一个小因素。
新信用和查询：最小的一块
最后一个因素着眼于最近的活动：您开设了多少个新账户以及您申请信贷时遇到了多少困难查询。在一个短窗口内开设多个账户，模型将其解读为您可能陷入财务困境、争夺信贷的迹象。
每次艰难的询问通常只需要几个点，并且会在一年内消失，因此一次申请并不值得失眠。要避免的是它们的混乱。当我买车时，我在一个狭窄的窗口内进行了所有的费率比较，因为评分模型将类似的查询紧密地捆绑在一起，并将它们算作一个。将这些相同的申请分散到三个月内，它们都会分别让我烦恼。一个 预算应用程序 在你冲动地申请事物之前推动你的是一个被低估的守卫。
这对于您花费精力的地方意味着什么
加起来，优先顺序就一目了然了。一定要按时付款，因为这是最大的因素，也是最可控的因素。保持较低的利用率，因为它是第二大的，您可以在本月更改它。不要关闭旧卡，以保护您的账户寿命。然后让信贷组合和新信贷因素自行发挥作用，因为它们规模很小，而追求它们通常成本大于收益。
分数感觉很随意，直到我将其视为五个加权输入，其中两个我几乎完全控制。别再盯着数字了，开始研究最能影响数字的两个因素，数字就会随之而来。从观看比分到处理输入的转变就是整个游戏。
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