信用評分的實際計算方式：五個真實因素
多年來，我對待我的信用評分就像對待天氣一樣：發生在我身上的事情，我可以抱怨，但不會真正產生影響。然後我真的知道了這個數字的意義，結果證明這個公式並不是秘密。確切的配方是專有的，但成分及其大致比例是公開的，一旦你知道了它們，分數就不再神秘了。
我不是財務顧問，這些建議都不是針對您的情況。這只是機制，解釋的方式是我希望有人在我犯一些可以避免的錯誤之前向我解釋它們。那裡有不同的評分模型，但主要的評分模型都依賴相同的五個因素，因此了解這些模型可以讓您大致了解情況。
付款歷史：約佔全部的三分之一
最重要的因素是您是否按时支付账单。这是最大的一块蛋糕，当你从贷方的角度考虑时，这是有道理的。信用评分的全部意义在于预测您是否会还款，而未来付款的最佳预测因素是过去的付款。
一次拖欠 30 天的付款可能会造成真正的损害，而且这种损害会持续数年。另一方面是令人鼓舞的：漫長而無聊的按時付款是你可以建立的最強大的東西，而且它完全在你的控制範圍內。我采取的最有用的习惯是将每张账单至少设置为自动付款最低限度，这样忙碌的一个月就不会变成错过付款。一個 账单支付提醒应用 如果您更喜欢手动付款，则可以执行相同的工作。不管怎样，永远不要让“我忘记了”让你扣分。
欠款金额和利用率：约三分之一
第二个重要因素是您欠了多少钱，特别是您的信用利用率，即您实际使用的可用循环信用的百分比。如果您的卡片有限額，並且您的餘額接近該限額，那麼您的利用率很高，即使您按時付款，這也意味著存在風險。
這是我看到人們最容易誤解的因素。利用率是根據報告的內容計算的，這通常是您的對帳單餘額，而不是付款後的餘額。因此，如果報告快照發生在付款過帳之前，您可以正常使用您的卡片、全額付款，並且仍然顯示較高的利用率。對我有用的解決方案是在對帳單關閉之前而不是在到期日之前支付卡的費用。
保持單張卡和可用信用總額的使用率較低是轉移數量的最快方法之一。如果你的限制很小， 擔保信用卡 只要您实际上将余额保持在较低水平，适度的存款就可以增加可用信用并降低您的整体比率。分散餘額比集中在一張滿額卡上好。
信用记录的长度：不能着急的时间
第三個因素是您使用信用的時間，以最舊帳戶的年齡、最新帳戶的年齡以及所有帳戶的平均值來衡量。这令人沮丧，因为没有捷径。你無法透過花錢買到十年的歷史。
你能做的就是避免破坏它。典型的错误是关闭您最旧的卡，因为您从未使用过它。關閉它可以縮短你的平均帳戶壽命，同時減少你的可用信用，同時達到兩個因素。我將我的第一張卡保持開啟狀態，並定期收取一小筆費用，以使其保持活動狀態。一個 個人理財規劃師 可以輕鬆追蹤您故意保留哪些休眠帳戶，這樣您就不會意外地讓某個帳戶被發行人關閉。
信用组合：多样性的小奖励
一小部分分數獎勵具有不同類型的信用：信用卡等循環帳戶以及汽車貸款或抵押貸款等分期付款帳戶。該理論認為，負責任地管理不同種類的債務比只管理一種債務更能說明您的情況。
我想澄清這裡的權重，因為這是人們出錯的地方。信贷组合是一个次要因素。僅僅為了「多元化」而申請不需要的貸款是不值得的。如果你多年來自然地最終得到了混合，那就太好了，這會有所幫助。但故意追逐它，加上你本來不會支付的利息，那就是尾巴搖狗。一個好的 個人理財書 會告訴你同樣的事情：不要藉用優化一個小因素。
新信用和查询：最小的一块
最後一個因素著眼於最近的活動：您開設了多少個新帳戶以及您申請信貸時遇到了多少困難查詢。在一個短窗口內開設多個帳戶，模型將其解釋為您可能陷入財務困境、爭奪信貸的跡象。
每次艱難的詢問通常只需要幾個點，並且會在一年內消失，因此一次申請並不值得失眠。要避免的是它们的混乱。當我買車時，我在一個狹窄的窗口內進行了所有的費率比較，因為評分模型將類似的查詢緊密地捆綁在一起，並將它們算作一個。將這些相同的申請分散到三個月內，它們都會分別讓我煩惱。一個 預算應用程式 在你衝動地申請事物之前推動你的是一個被低估的守衛。
这对于您花费精力的地方意味着什么
加起来，优先顺序就一目了然了。一定要準時付款，因為這是最大的因素，也是最可控的因素。保持較低的利用率，因為它是第二大的，您可以在本月更改它。不要關閉舊卡，以保護您的帳戶壽命。然後讓信貸組合和新信貸因素自行發揮作用，因為它們規模很小，而追求它們通常成本大於收益。
分數感覺很隨意，直到我將其視為五個加權輸入，其中兩個我幾乎完全控制。別再盯著數字了，開始研究兩個最能影響數字的因素，數字就會跟著來。從觀看比分到處理輸入的轉變就是整個遊戲。
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