Come ho effettivamente insegnato ai miei figli adolescenti riguardo ai soldi
Ho provato a spiegare i soldi ai miei figli adolescenti attraverso conversazioni e consigli, e non ho ottenuto molto. Le conversazioni andavano bene; la ritenzione era circa pari a zero. Ciò che ha effettivamente funzionato è stato fornire loro conti reali con denaro reale e conseguenze reali, e far loro prendere decisioni reali. L'approccio esperienziale è stato più efficace con un margine così ampio che è difficile consigliare qualcos'altro.
Dare l'esempio, nello specifico
Il modello generico ("Sono responsabile con i soldi") non insegna molto. La modellazione specifica lo fa. Quando ho spiegato cosa stavo facendo mentre lo facevo - "Sto confrontando queste due opzioni prima di acquistare quella più economica", "Sto trasferendo $ 200 in risparmi prima di pagare le bollette questo mese" - i miei figli adolescenti hanno assorbito il ragionamento, non solo il comportamento. Il mondo finanziario degli adulti è in gran parte opaco per gli adolescenti; rendere visibile il tuo pensiero finanziario fornisce loro una mappa.
Un vero conto bancario con conseguenze reali
L'apertura di un conto di risparmio per adolescenti e dare a mio figlio adolescente il controllo parziale di un equilibrio reale è stato il punto di svolta. All'improvviso la conversazione sul risparmio non era più ipotetica. Quando spendevano il saldo e non riuscivano a coprire qualcosa che desideravano, la lezione era concreta e immediata. Non è stata necessaria alcuna lezione: il saldo del conto era più convincente di qualsiasi cosa avrei potuto dire.
Abbiamo stabilito un accordo: una parte del denaro ricevuto (regali, reddito da lavoro) è andata automaticamente al risparmio, una parte era disponibile per essere spesa liberamente e una parte è andata verso un obiettivo specifico scelto da loro stessi. Chiedere loro di nominare l'obiettivo - un oggetto specifico, un viaggio estivo - ha fatto sì che la parte di risparmio sembrasse mirata piuttosto che arbitraria.
Il piano di spesa invece del bilancio
Gli adolescenti, come la maggior parte degli adulti, resistono alla parola "budget" perché implica restrizioni. Il "piano di spesa" è leggermente meno impegnativo: inquadra l'esercizio nel decidere cosa vuoi fare con i tuoi soldi piuttosto che cosa non ti è permesso fare. Ho chiesto a mio figlio di annotare il proprio reddito e i propri obiettivi, quindi di lavorare a ritroso su ciò che potevano spendere liberamente dopo aver messo da parte i risparmi. I conti erano loro; il piano sembrava loro.
Un finto portafoglio di investimenti
Ho introdotto l'investimento attraverso una simulazione piuttosto che con denaro reale. Abbiamo monitorato un ipotetico portafoglio di azioni di aziende con cui hanno già interagito come consumatori: un'azienda tecnologica, un marchio di abbigliamento, uno sviluppatore di giochi. Controllare i prezzi una volta alla settimana ha prodotto un reale coinvolgimento su come funzionano le aziende, perché i prezzi delle azioni si muovono e come si configurano nella pratica gli investimenti a lungo termine.
Quando alla fine abbiamo aperto a conto di investimento di custodia con un piccolo importo reale, il quadro concettuale era già in atto. La prima esperienza con soldi veri non richiedeva di partire dal nulla.
Cosa salterei
Tralascerei qualsiasi approccio che equivalga a limitare la spesa di tuo figlio senza dargli il potere decisionale. Dire a un adolescente come spendere i propri soldi produce conformità mentre è dipendente e inversione quando è indipendente. Dare loro conti reali, denaro reale e decisioni reali – con un genitore disponibile come risorsa piuttosto che come tutore – produce abitudini che persistono perché sono state costruite dall’esperienza, non dall’istruzione.
Gli adolescenti sono finanziariamente più capaci di quanto la maggior parte degli adulti creda loro. L’opportunità di imparare facendo, con una posta in gioco reale ma limitata, è ciò che crea un’alfabetizzazione finanziaria duratura. La lezione no.
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