Jak jsem si zjednodušil své těžké finance a začal přebírat kontrolu nad svým omezeným důchodovým příjmem.
Poprvé po čtyřech letech jsem se posadil k revizi svých financí minulý rok. Čísla byla ošklivá a nutkání zavřít tabulku bylo silné. Zde je to, co skutečně fungovalo, v pořadí, v jakém jsem to udělal.
Kde jsem začínal
Žil jsem od výplaty k výplatě s omezeným pevným příjmem, s úsporami, které jsem mohl spočítat na jedné ruce, a důchodovým účtem, který byl od poslední dekády na autopilotu. První krok nebyl rozpočet ani aplikace. Byl to poctivý seznam toho, co jsem dlužil, co jsem vlastnil a co každý měsíc přicházelo. To trvalo dva večery a Chytrý plánovač rozpočtu Fox (kolem 25 dolarů). Lidé z tabulkového procesoru mohou používat tabulku. Médium není to hlavní. Zapsat to je.
Sledoval jsem každou transakci po dobu jednoho měsíce. Každá káva, každé předplatné, každý bankovní poplatek. Šok nebyl diskreční utrácení – byly to opakující se věci. Tři streamovací služby, na které jsem zapomněl, že existují. Posilovna, ve které jsem nebyl od února. „Cloudová záloha“, která nedělala nic, co by bezplatná vrstva neudělala.
Rozpočet, který nevybouchl
Zkoušel jsem YNAB dvakrát předtím a pokaždé jsem se odrazil. Tentokrát jsem šel papírově jako první a disciplinovaně jsem se choval ke třem kategoriím: fixní náklady, jídlo a diskreční. Dalších čtrnáct kategorií, které většina aplikací tlačí, je hluk. Jakmile jsem po 60 dnech cítil tři velké kýble, přešel jsem na Monarch Money (100 USD/rok), protože zobrazení sdílené domácnostmi nám oběma usnadnilo vidět stejná čísla.
Škrty, na kterých záleželo: vaření doma pět nocí místo dvou, zabití spících předplatných, volání poskytovatele internetu, aby znovu vyjednal (ušetřených 28 $ měsíčně za jeden telefonní hovor). Tělocvična, kterou jsem zrušil a nahradil ji a sada odporových pásem za 35 dolarů. Stejné tréninky, žádný měsíční účet.
Prodlužování omezeného důchodového příjmu
Velký krok na straně důchodu: přestal jsem honit výnos a začal jsem honit náklady. Dva indexové fondy, nízké poměry nákladů, automatický měsíční příspěvek – malý, ale konzistentní. Přidal jsem HYSA pro případ nouze a samostatný účet s potopným fondem pro věci, o kterých jsem věděl, že přijdou (opravy auta, roční pojištění, dárky). Různé kbelíky pro různé práce. The kompletní sestavení HYSA bych udělal dnes pokrývá strukturu podrobněji.
Také jsem se upřímně podíval na načasování sociálního zabezpečení. Tvrzení ve věku 62 versus 67 versus 70 není matematická otázka s jednou odpovědí – záleží na zdraví, příjmu domácnosti a na tom, zda byste přesto pracovali. Bezplatný nástroj pro odhad SSA plus večer s kalkulačkou mi odpověděl způsobem, který žádný podcast neudělal. Získejte, co je vaše od Kotlikoffa stálo 18 dolarů, pokud chcete dlouhou verzi.
Kurz, který mi pomohl přemýšlet o cash flow
Zvedl jsem Kurz Tajemství cashflow (105 $), když jsem se zasekl na straně příjmů, nikoli na straně výdajů. Není to pro každého – rámování se opírá o alternativní zdroje příjmů a to není šálek čaje pro každého – ale dalo mi to jasnější způsob, jak přemýšlet o tom, které dolary dělaly práci a které jen seděly. Poté, co jsem to prošel, jsem zrušil další dvě předplatná. Náklady se vrátily za tři měsíce.
Co bych udělal jinak
Začněte nejprve nudnou stranou. Opakující se audit předplatného a jeden telefonát poskytovateli internetu mi v prvním roce ušetřily víc než jakýkoli investiční krok. Ve věku 30 a 40 let na složení záleží. Ve věku 60+ s omezeným příjmem je pákou měsíční odliv.
Trpělivost. Budování záchranné sítě na pevném příjmu je pomalé. Neexistuje žádný hack podcastů. Věc, která mě dostala z vyrovnávací paměti 200 USD na polštář 4 000 USD, bylo dvacet tři měsíců převodů 150 USD, aniž bych se jich dotkl. Nuda vyhrála.
Pokud jste na podobném místě, navrhl bych toto pořadí: nejprve prověřte opakující se odlivy, znovu projednajte velké účty, vytvořte malou nouzovou rezervu a pak se podívejte na stranu důchodového příjmu. Přeskočte fantastické věci, dokud základy neběží samy.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
