Wie ich meine schwierigen Finanzen vereinfachte und begann, die Kontrolle über mein begrenztes Ruhestandseinkommen zu übernehmen.
Ich habe mich letztes Jahr zum ersten Mal seit vielleicht vier Jahren hingesetzt, um meine Finanzen zu überprüfen. Die Zahlen waren hässlich und der Drang, die Tabelle zu schließen, war groß. Hier ist, was tatsächlich funktioniert hat, in der Reihenfolge, in der ich es gemacht habe.
Wo ich angefangen habe
Ich lebte von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck mit einem begrenzten festen Einkommen, mit Ersparnissen, die ich an einer Hand abzählen konnte, und einem Rentenkonto, das seit dem letzten Jahrzehnt auf Autopilot lief. Der erste Schritt war kein Budget oder eine App. Es war eine ehrliche Liste dessen, was ich schuldete, was ich besaß und was jeden Monat einging. Das dauerte zwei Abende und eine Cleverer Budgetplaner von Fox (ca. 25 $). Tabellenkalkulationsbenutzer können eine Tabellenkalkulation verwenden. Das Medium ist nicht der Punkt. Es aufzuschreiben ist.
Ich habe jede Transaktion einen Monat lang verfolgt. Jeder Kaffee, jedes Abonnement, jede Bankgebühr. Der Schock waren nicht die diskretionären Ausgaben – es waren die wiederkehrenden Dinge. Drei Streaming-Dienste, von denen ich vergessen habe, dass sie existieren. Ein Fitnessstudio, in dem ich seit Februar nicht mehr gewesen war. Ein „Cloud-Backup“, das nichts bewirkte, was die kostenlose Stufe nicht bewirkte.
Das Budget, das nicht explodierte
Ich hatte YNAB bereits zweimal ausprobiert und war beide Male erfolgreich. Dieses Mal ging ich zuerst auf Papier und behandelte drei Kategorien diszipliniert: Fixkosten, Essen und Ermessensspielraum. Die anderen vierzehn Kategorien, die die meisten Apps fördern, sind Lärm. Nachdem ich nach 60 Tagen ein Gefühl für die drei großen Eimer hatte, bin ich auf umgestiegen Monarchgeld (100 $/Jahr), weil die gemeinsame Ansicht für alle Haushalte es für uns beide einfacher machte, die gleichen Zahlen zu sehen.
Die Einschnitte, die zählten: fünf statt zwei Nächte zu Hause kochen, die ruhenden Abonnements kündigen, den Internetprovider anrufen, um neu zu verhandeln (28 $/Monat für einen Anruf gespart). Das Fitnessstudio habe ich abgesagt und durch ein ersetzt Widerstandsband-Set für 35 $. Gleiche Trainingseinheiten, keine monatliche Rechnung.
Dehnung eines begrenzten Ruhestandseinkommens
Der große Schritt auf der Rentenseite: Ich hörte auf, nach Rendite zu streben, und begann, nach Kosten zu streben. Zwei Indexfonds, niedrige Kostenquoten, automatischer monatlicher Beitrag – klein, aber konsistent. Ich fügte ein HYSA für Notfälle und ein separates Sparkonto für Dinge hinzu, von denen ich wusste, dass sie kommen würden (Autoreparatur, Jahresversicherung, Geschenke). Unterschiedliche Eimer für unterschiedliche Aufgaben. Die Vollständiger HYSA-Build, den ich heute machen würde behandelt die Struktur detaillierter.
Ich habe auch einen ehrlichen Blick auf den Zeitpunkt der Sozialversicherung geworfen. Die Angabe „62 vs. 67 vs. 70“ ist keine mathematische Frage mit nur einer Antwort – sie hängt von der Gesundheit, dem Haushaltseinkommen und davon ab, ob man ohnehin arbeiten würde. Ein kostenloses SSA-Kostenvoranschlagstool und ein Abend mit einem Taschenrechner haben mir die Frage auf eine Art und Weise beantwortet, wie es kein Podcast konnte. Holen Sie sich, was Ihnen gehört von Kotlikoff war die 18 $ wert, wenn Sie die lange Version wollen.
Der Kurs, der mir geholfen hat, über den Cashflow nachzudenken
Ich habe das abgeholt Kurs „Cashflow Secrets“. (105 $), als ich eher auf der Einnahmenseite als auf der Ausgabenseite feststeckte. Es ist nicht jedermanns Sache – der Rahmen bezieht sich auf alternative Einkommensquellen und das ist nicht jedermanns Sache –, aber es gab mir eine klarere Möglichkeit, darüber nachzudenken, welche Dollars funktionieren und welche einfach liegen bleiben. Ich habe zwei weitere Abonnements gekündigt, nachdem ich es durchgearbeitet hatte. Die Kosten wurden innerhalb von drei Monaten amortisiert.
Was ich anders machen würde
Beginnen Sie zuerst mit der langweiligen Seite. Die wiederkehrende Abonnementprüfung und ein Anruf beim Internetprovider haben mir im ersten Jahr mehr erspart als jede andere Investitionsmaßnahme. Bei 30 und 40 kommt es auf die Aufzinsung an. Bei 60+ und einem begrenzten Einkommen ist der Hebel die monatliche Abflusslinie.
Geduld. Der Aufbau eines Sicherheitsnetzes für ein festes Einkommen ist langsam. Es gibt keinen Podcast-Hack. Das, was mich von einem 200-Dollar-Puffer auf ein 4.000-Dollar-Polster gebracht hat, waren 23 Monate lang Überweisungen von 150 Dollar, ohne diese anzutasten. Langweilig hat gewonnen.
Wenn Sie sich in einer ähnlichen Situation befinden, würde ich die Reihenfolge vorschlagen: Überprüfen Sie zuerst die wiederkehrenden Abflüsse, verhandeln Sie die großen Rechnungen neu, bauen Sie einen kleinen Notfallpuffer auf und schauen Sie sich dann die Seite des Ruhestandseinkommens an. Überspringen Sie die ausgefallenen Dinge, bis die Grundlagen von selbst funktionieren.
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