Πώς απλοποίησα τα δύσκολα οικονομικά μου και άρχισα να παίρνω τον έλεγχο του περιορισμένου συνταξιοδοτικού μου εισοδήματος.
Κάθισα να αναθεωρήσω τα οικονομικά μου πέρυσι για πρώτη φορά μετά από τέσσερα χρόνια. Οι αριθμοί ήταν άσχημοι και η παρόρμηση να κλείσει το υπολογιστικό φύλλο ήταν έντονη. Να τι λειτούργησε πραγματικά, με τη σειρά που το έκανα.
Εκεί που ξεκινούσα
Ζούσα από μισθό σε μισθό με περιορισμένο σταθερό εισόδημα, με αποταμιεύσεις που μπορούσα να υπολογίζω στο ένα χέρι και έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που ήταν σε αυτόματο πιλότο από την τελευταία δεκαετία. Η πρώτη κίνηση δεν ήταν ένας προϋπολογισμός ή μια εφαρμογή. Ήταν μια ειλικρινής λίστα με το τι χρωστούσα, τι είχα και τι έβγαινε κάθε μήνα. Αυτό πήρε δύο βράδια και ένα Έξυπνος προγραμματιστής προϋπολογισμού Fox (περίπου $25). Οι χρήστες υπολογιστικών φύλλων μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα υπολογιστικό φύλλο. Το μέσο δεν είναι το ζητούμενο. Το να το γράψεις είναι.
Παρακολούθησα κάθε συναλλαγή για ένα μήνα. Κάθε καφές, κάθε συνδρομή, κάθε τραπεζική χρέωση. Το σοκ δεν ήταν η διακριτική δαπάνη - ήταν τα επαναλαμβανόμενα πράγματα. Τρεις υπηρεσίες ροής που ξέχασα ότι υπάρχουν. Ένα γυμναστήριο στο οποίο δεν είχα πάει από τον Φεβρουάριο. Ένα "σύννεφο αντιγράφων ασφαλείας" που δεν έκανε τίποτα το δωρεάν επίπεδο.
Ο προϋπολογισμός που δεν ανατινάχτηκε
Είχα δοκιμάσει το YNAB δύο φορές πριν και αναπήδησε και τις δύο φορές. Αυτή τη φορά πήγα πρώτα στα χαρτιά και αντιμετώπισα τρεις κατηγορίες με πειθαρχία: πάγιο κόστος, φαγητό και διακριτική. Οι άλλες δεκατέσσερις κατηγορίες που πιέζουν οι περισσότερες εφαρμογές είναι ο θόρυβος. Μόλις είχα μια αίσθηση για τους τρεις μεγάλους κουβάδες μετά από 60 ημέρες, άλλαξα Monarch Money (100 $/έτος) επειδή η κοινή προβολή του νοικοκυριού διευκόλυνε και για τους δύο να βλέπουμε τους ίδιους αριθμούς.
Οι περικοπές που είχαν σημασία: μαγείρεμα στο σπίτι πέντε νύχτες αντί για δύο, σκότωσε τις αδρανείς συνδρομές, καλώντας τον πάροχο Διαδικτύου για επαναδιαπραγμάτευση (εξοικονομήθηκαν 28 $/μήνα για μία τηλεφωνική κλήση). Το γυμναστήριο που ακύρωσα και το αντικατέστησα με α σετ ταινίας αντίστασης για $35. Ίδιες προπονήσεις, χωρίς μηνιαίο λογαριασμό.
Επέκταση περιορισμένου συνταξιοδοτικού εισοδήματος
Η μεγάλη κίνηση από την πλευρά της συνταξιοδότησης: Σταμάτησα να κυνηγάω την απόδοση και άρχισα να κυνηγάω το κόστος. Δύο κεφάλαια δεικτών, χαμηλοί δείκτες εξόδων, αυτόματη μηνιαία συνεισφορά — μικρή αλλά συνεπής. Πρόσθεσα ένα HYSA για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και έναν ξεχωριστό λογαριασμό ταμείου βύθισης για πράγματα που ήξερα ότι θα έρθουν (επισκευή αυτοκινήτου, ετήσια ασφάλιση, δώρα). Διαφορετικοί κάδοι για διαφορετικές εργασίες. Το πλήρης κατασκευή HYSA θα έκανα σήμερα καλύπτει τη δομή με περισσότερες λεπτομέρειες.
Έριξα επίσης μια ειλικρινή ματιά στο χρονοδιάγραμμα της Κοινωνικής Ασφάλισης. Ο ισχυρισμός 62 έναντι 67 έναντι 70 δεν είναι μια μαθηματική ερώτηση με μία απάντηση - εξαρτάται από την υγεία, το εισόδημα του νοικοκυριού και το αν θα εργάζεστε ούτως ή άλλως. Ένα δωρεάν εργαλείο εκτίμησης SSA συν ένα βράδυ με μια αριθμομηχανή μου απάντησε με τρόπο που κανένα podcast δεν το έκανε. Αποκτήστε αυτό που είναι δικό σας από τον Kotlikoff άξιζε τα $18 αν θέλετε τη μεγάλη έκδοση.
Το μάθημα που με βοήθησε να σκεφτώ τις ταμειακές ροές
σήκωσα το Μάθημα Cashflow Secrets (105 $) όταν είχα κολλήσει στην πλευρά του εισοδήματος και όχι στην πλευρά των δαπανών. Δεν είναι για όλους - το πλαίσιο κλίνει σε εναλλακτικές ροές εισοδήματος και αυτό δεν είναι το φλιτζάνι τσάι όλων - αλλά μου έδωσε έναν πιο ξεκάθαρο τρόπο να σκεφτώ ποια δολάρια έκαναν δουλειά και ποια απλά κάθονταν. Ακύρωσα άλλες δύο συνδρομές αφού το πέρασα. Έκανε το κόστος πίσω σε τρεις μήνες.
Τι θα έκανα διαφορετικά
Ξεκινήστε πρώτα με τη βαρετή πλευρά. Ο επαναλαμβανόμενος έλεγχος συνδρομής και ένα τηλεφώνημα στον πάροχο Διαδικτύου με έσωσαν περισσότερο το πρώτο έτος από ό,τι έκανε οποιαδήποτε επενδυτική κίνηση. Το σύνθετο υλικό έχει σημασία στα 30 και στα 40. Στα 60+ με περιορισμένο εισόδημα, ο μοχλός είναι η μηνιαία γραμμή εκροής.
Υπομονή. Η οικοδόμηση ενός διχτυού ασφαλείας σε ένα σταθερό εισόδημα είναι αργή. Δεν υπάρχει hack podcast. Αυτό που με οδήγησε από ένα buffer $200 σε ένα μαξιλάρι $4.000 ήταν είκοσι τρεις μήνες μεταφοράς $150 και να μην τα αγγίξω. Το βαρετό κέρδισε.
Εάν βρίσκεστε σε παρόμοιο σημείο, η σειρά που θα πρότεινα: ελέγξτε πρώτα τις επαναλαμβανόμενες εκροές, επαναδιαπραγματευτείτε τους μεγάλους λογαριασμούς, δημιουργήστε ένα μικρό απόθεμα έκτακτης ανάγκης και, στη συνέχεια, δείτε την πλευρά της συνταξιοδότησης-εισοδήματος. Παραλείψτε τα φανταχτερά πράγματα μέχρι τα βασικά να λειτουργήσουν μόνα τους.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
