Cómo simplifiqué mis difíciles finanzas y comencé a tomar control de mis limitados ingresos de jubilación.
El año pasado me senté a revisar mis finanzas por primera vez en unos cuatro años. Los números eran feos y la necesidad de cerrar la hoja de cálculo era fuerte. Esto es lo que realmente funcionó, en el orden en que lo hice.
donde estaba empezando
Vivía de sueldo en sueldo con un ingreso fijo limitado, con ahorros que podía contar con una mano y una cuenta de jubilación que había estado en piloto automático desde la última década. El primer paso no fue un presupuesto ni una aplicación. Era una lista honesta de lo que debía, lo que poseía y lo que ingresaba cada mes. Eso tomó dos noches y un Planificador de presupuesto Clever Fox (alrededor de $25). Las personas con hojas de cálculo pueden usar una hoja de cálculo. El medio no es el punto. Escribirlo lo es.
Seguí cada transacción durante un mes. Cada café, cada suscripción, cada comisión bancaria. El shock no fue el gasto discrecional, sino las cosas recurrentes. Tres servicios de streaming que olvidé que existían. Un gimnasio al que no había ido desde febrero. Una "copia de seguridad en la nube" que no hizo nada que no hiciera la capa gratuita.
El presupuesto que no explotó
Probé YNAB dos veces antes y reboté en ambas ocasiones. Esta vez me centré primero en el papel y traté tres categorías con disciplina: costos fijos, alimentos y discrecional. Las otras catorce categorías que impulsan la mayoría de las aplicaciones son el ruido. Una vez que tuve una idea de los tres grandes cubos después de 60 días, cambié a Dinero monarca ($100/año) porque la vista compartida del hogar hizo que fuera más fácil para ambos ver los mismos números.
Los recortes que importaban: cocinar en casa cinco noches en lugar de dos, eliminar las suscripciones inactivas, llamar al proveedor de Internet para renegociar (ahorró $28 al mes por una llamada telefónica). El gimnasio lo cancelé y lo reemplacé con un conjunto de bandas de resistencia por $35. Mismos entrenamientos, sin factura mensual.
Ampliar los ingresos de jubilación limitados
El gran paso en el lado de la jubilación: dejé de perseguir el rendimiento y comencé a perseguir el costo. Dos fondos indexados, bajos índices de gastos, contribución mensual automática: pequeños pero consistentes. Agregué un HYSA para emergencias y una cuenta de fondo de amortización separada para cosas que sabía que vendrían (reparación de automóviles, seguro anual, obsequios). Diferentes cubos para diferentes trabajos. el compilación completa de HYSA que haría hoy Cubre la estructura con más detalle.
También eché un vistazo honesto a los tiempos del Seguro Social. Afirmar tener 62 años versus 67 versus 70 no es una pregunta matemática con una sola respuesta: depende de la salud, los ingresos del hogar y de si estaría trabajando de todos modos. Una herramienta gratuita de estimación de SSA más una tarde con una calculadora me respondieron de una manera que ningún podcast lo hizo. Consigue lo que es tuyo de Kotlikoff valió los $18 si quieres la versión larga.
El curso que me ayudó a pensar en el flujo de caja
recogí el Curso de secretos del flujo de caja ($105) cuando estaba atrapado en el lado de los ingresos en lugar del lado de los gastos. No es para todos (el marco se inclina hacia flujos de ingresos alternativos y eso no es del agrado de todos), pero me dio una manera más clara de pensar qué dólares estaban funcionando y cuáles simplemente estaban sentados. Cancelé dos suscripciones más después de revisarla. Recuperé el costo en tres meses.
Lo que haría diferente
Comience primero con el lado aburrido. La auditoría de suscripción recurrente y una llamada telefónica al proveedor de Internet me ahorraron más en el primer año que cualquier movimiento de inversión. Las cosas de capitalización importan a los 30 y 40 años. A los 60 años o más con un ingreso limitado, la palanca es la línea de salida mensual.
Paciencia. Construir una red de seguridad sobre la renta fija es lento. No hay ningún truco para podcasts. Lo que me llevó de un colchón de 200 dólares a un colchón de 4.000 dólares fueron veintitrés meses de transferencias de 150 dólares y no tocarlas. Aburrido ganó.
Si se encuentra en una situación similar, el orden que sugeriría: auditar primero las salidas recurrentes, renegociar las grandes facturas, crear un pequeño colchón de emergencia y luego mirar el lado de los ingresos de jubilación. Evite las cosas sofisticadas hasta que lo básico funcione por sí solo.
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