Comment j’ai simplifié mes finances difficiles et commencé à prendre le contrôle de mon revenu de retraite limité.
L’année dernière, je me suis assis pour examiner mes finances pour la première fois depuis peut-être quatre ans. Les chiffres étaient laids et l’envie de fermer la feuille de calcul était forte. Voici ce qui a réellement fonctionné, dans l'ordre dans lequel je l'ai fait.
Où je commençais
Je vivais d'un salaire à l'autre avec un revenu fixe limité, avec des économies sur lesquelles je pouvais compter d'une part et un compte de retraite qui était en pilote automatique depuis la dernière décennie. Le premier pas n’était pas un budget ou une application. C’était une liste honnête de ce que je devais, de ce que je possédais et de ce qui rentrait chaque mois. Cela a pris deux soirées et un Planificateur de budget Clever Fox (environ 25$). Les utilisateurs de feuilles de calcul peuvent utiliser une feuille de calcul. Le médium n'est pas la question. L’écrire l’est.
J'ai suivi chaque transaction pendant un mois. Chaque café, chaque abonnement, chaque frais bancaire. Le choc n’était pas dû aux dépenses discrétionnaires, mais plutôt aux dépenses récurrentes. Trois services de streaming dont j'avais oublié l'existence. Une salle de sport où je n'étais pas allée depuis février. Une "sauvegarde cloud" qui n'a rien fait que l'offre gratuite.
Le budget qui n'a pas explosé
J'avais déjà essayé YNAB deux fois et j'avais rebondi à chaque fois. Cette fois, je suis passé au papier d'abord et j'ai traité trois catégories avec discipline : les coûts fixes, la nourriture et les dépenses discrétionnaires. Les quatorze autres catégories proposées par la plupart des applications sont le bruit. Une fois que j'ai eu une idée des trois gros seaux après 60 jours, je suis passé à Argent monarque (100 $/an) parce que la vue partagée par les ménages nous a permis de voir plus facilement les mêmes chiffres.
Les réductions qui comptaient : cuisiner à la maison cinq nuits au lieu de deux, supprimer les abonnements dormants, appeler le fournisseur d'accès Internet pour renégocier (une économie de 28 $/mois pour un appel téléphonique). Le gymnase que j'ai annulé et remplacé par un ensemble de bandes de résistance pour 35$. Mêmes entraînements, pas de facture mensuelle.
Augmenter un revenu de retraite limité
Le grand pas en matière de retraite : j’ai arrêté de courir après le rendement et j’ai commencé à courir après les coûts. Deux fonds indiciels, de faibles ratios de dépenses, une contribution mensuelle automatique – petite mais cohérente. J'ai ajouté un HYSA pour les urgences et un compte de fonds d'amortissement séparé pour les choses dont je savais qu'elles allaient arriver (réparation de voiture, assurance annuelle, cadeaux). Différents godets pour différents travaux. Le version complète de HYSA que je ferais aujourd'hui couvre la structure plus en détail.
J'ai également jeté un regard honnête sur le calendrier de la sécurité sociale. Réclamer à 62 ans contre 67 ans contre 70 ans n'est pas une question mathématique avec une seule réponse : cela dépend de la santé, du revenu du ménage et du fait que vous travailleriez ou non de toute façon. Un outil d'estimation SSA gratuit ainsi qu'une soirée avec une calculatrice m'ont répondu comme aucun podcast ne l'a fait. Obtenez ce qui vous appartient de Kotlikoff valait 18 $ si vous voulez la version longue.
Le cours qui m'a aidé à réfléchir aux flux de trésorerie
J'ai ramassé le Cours sur les secrets de la trésorerie (105 $) alors que j'étais coincé du côté des revenus plutôt que du côté des dépenses. Ce n’est pas pour tout le monde – le cadre s’appuie sur des sources de revenus alternatives et ce n’est pas la tasse de thé de tout le monde – mais cela m’a donné une façon plus claire de réfléchir aux dollars qui fonctionnent et à ceux qui restent. J'ai annulé deux autres abonnements après l'avoir parcouru. J'ai remboursé le coût en trois mois.
Ce que je ferais différemment
Commencez par le côté ennuyeux. L’audit récurrent des abonnements et un appel téléphonique au fournisseur d’accès Internet m’ont permis d’économiser plus la première année que n’importe quel investissement. Les éléments de composition comptent à 30 et 40 ans. À 60 ans et plus avec un revenu limité, le levier est la ligne de sortie mensuelle.
Patience. Construire un filet de sécurité sur les titres à revenu fixe prend du temps. Il n'y a pas de hack de podcast. Ce qui m'a fait passer d'un tampon de 200 $ à un coussin de 4 000 $, c'est vingt-trois mois de transferts de 150 $ sans y toucher. L’ennuyeux a gagné.
Si vous êtes dans une situation similaire, l'ordre que je suggérerais : auditez d'abord les sorties de fonds récurrentes, renégociez les grosses factures, créez un petit tampon d'urgence, puis examinez le côté des revenus de retraite. Évitez les trucs sophistiqués jusqu'à ce que les bases fonctionnent d'elles-mêmes.
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