Come ho semplificato le mie difficili finanze e ho iniziato a prendere il controllo del mio reddito pensionistico limitato.
L'anno scorso mi sono seduto per rivedere le mie finanze per la prima volta in forse quattro anni. I numeri erano brutti e la voglia di chiudere il foglio di calcolo era forte. Ecco cosa ha effettivamente funzionato, nell'ordine in cui l'ho fatto.
Da dove stavo iniziando
Vivevo stipendio dopo stipendio con un reddito fisso limitato, con risparmi su cui potevo contare su una mano e un conto pensionistico che era stato attivato con il pilota automatico dall'ultimo decennio. La prima mossa non è stata un budget o un'app. Era un elenco onesto di ciò che dovevo, di ciò che possedevo e di ciò che arrivava ogni mese. Ci sono volute due sere e un Pianificatore di budget intelligente Fox (circa $ 25). Gli utenti dei fogli di calcolo possono utilizzare un foglio di calcolo. Il mezzo non è il punto. Scriverlo lo è.
Ho monitorato ogni transazione per un mese. Ogni caffè, ogni abbonamento, ogni commissione bancaria. Lo shock non è stata la spesa discrezionale, ma le cose ricorrenti. Tre servizi di streaming di cui avevo dimenticato l'esistenza. Una palestra in cui non andavo da febbraio. Un "backup su cloud" che non ha fatto nulla che il livello gratuito non avesse fatto.
Il budget che non è saltato
Avevo provato YNAB due volte prima e avevo rimbalzato entrambe le volte. Questa volta sono andato prima sulla carta e ho trattato tre categorie con disciplina: costi fissi, cibo e discrezionali. Le altre quattordici categorie promosse dalla maggior parte delle app sono il rumore. Una volta che ho avuto un'idea dei tre secchi grandi dopo 60 giorni, sono passato a Soldi del monarca ($ 100/anno) perché la visione condivisa dalla famiglia ha reso più facile per entrambi vedere gli stessi numeri.
I tagli che contavano: cucinare a casa cinque sere invece di due, eliminare gli abbonamenti dormienti, chiamare il fornitore di servizi Internet per rinegoziare (risparmiati 28 dollari al mese per una telefonata). La palestra che ho cancellato e sostituita con a set di fasce di resistenza per $ 35. Stessi allenamenti, nessuna bolletta mensile.
Estendere un reddito pensionistico limitato
La grande mossa dal punto di vista pensionistico: ho smesso di inseguire il rendimento e ho iniziato a inseguire i costi. Due fondi indicizzati, rapporti di spesa bassi, contributo mensile automatico: piccolo ma costante. Ho aggiunto un HYSA per le emergenze e un conto separato per il fondo di ammortamento per le cose che sapevo sarebbero arrivate (riparazione dell'auto, assicurazione annuale, regali). Benne diverse per lavori diversi. Il build HYSA completa che farei oggi copre la struttura in modo più dettagliato.
Ho anche dato uno sguardo onesto ai tempi della previdenza sociale. Affermare 62 contro 67 contro 70 non è una domanda di matematica con una risposta: dipende dalla salute, dal reddito familiare e dalla possibilità di lavorare comunque. Uno strumento gratuito per la stima della SSA e una serata con la calcolatrice mi hanno risposto come nessun podcast ha fatto. Ottieni ciò che è tuo di Kotlikoff valeva $ 18 se vuoi la versione lunga.
Il corso che mi ha aiutato a pensare al flusso di cassa
Ho preso il Corso sui segreti del flusso di cassa ($ 105) quando ero bloccato sul lato delle entrate piuttosto che su quello delle spese. Non è per tutti – l’inquadramento si appoggia a flussi di reddito alternativi e non è la tazza di tè di tutti – ma mi ha dato un modo più chiaro di pensare a quali dollari stavano funzionando e quali erano semplicemente seduti. Ho annullato altri due abbonamenti dopo averlo completato. Ho rimborsato il costo in tre mesi.
Cosa farei diversamente
Inizia prima con il lato noioso. La verifica periodica dell'abbonamento e una telefonata al provider Internet mi hanno fatto risparmiare più di qualsiasi mossa di investimento nel primo anno. La capitalizzazione conta a 30 e 40 anni. A 60+ anni con un reddito limitato, la leva è la linea di deflusso mensile.
Pazienza. Costruire una rete di sicurezza su un reddito fisso è un processo lento. Non esiste un hack per i podcast. Ciò che mi ha portato da un buffer di $ 200 a un buffer di $ 4.000 sono stati ventitré mesi di trasferimenti di $ 150 senza toccarli. Noioso ha vinto.
Se vi trovate in una situazione simile, l’ordine che suggerirei è: verificare prima i deflussi ricorrenti, rinegoziare le grandi fatture, creare un piccolo buffer di emergenza, quindi considerare il lato dei redditi pensionistici. Salta le cose fantasiose finché le nozioni di base non funzionano da sole.
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