Jak uprościłem swoje trudne finanse i zacząłem przejąć kontrolę nad moimi ograniczonymi dochodami emerytalnymi.
W zeszłym roku po raz pierwszy od może czterech lat usiadłem, aby dokonać przeglądu swoich finansów. Liczby były brzydkie, a chęć zamknięcia arkusza kalkulacyjnego była silna. Oto, co faktycznie zadziałało, w kolejności, w jakiej to zrobiłem.
Gdzie zaczynałem
Żyłem od wypłaty do wypłaty, mając ograniczony stały dochód, z oszczędnościami, które mogłem policzyć na palcach jednej ręki, i kontem emerytalnym, które od ostatniej dekady działało na autopilocie. Pierwszym ruchem nie był budżet ani aplikacja. Była to uczciwa lista tego, co jestem winien, co posiadam i co wpływa co miesiąc. Zajęło to dwa wieczory i ok Sprytny planista budżetu Foxa (około 25 dolarów). Osoby korzystające z arkusza kalkulacyjnego mogą korzystać z arkusza kalkulacyjnego. Medium nie jest tutaj najważniejsze. Zapisanie tego jest.
Śledziłem każdą transakcję przez miesiąc. Każda kawa, każda subskrypcja, każda opłata bankowa. Szok nie dotyczył wydatków uznaniowych – lecz rzeczy powtarzające się. Trzy usługi przesyłania strumieniowego, o których istnieniu zapomniałem. Siłownia, na której nie byłem od lutego. „Kopia zapasowa w chmurze”, która nie zrobiła nic, czego nie zrobiłaby warstwa bezpłatna.
Budżet, który nie wybuchł
Próbowałem YNAB dwa razy wcześniej i za każdym razem odbiłem się. Tym razem skupiłem się na papierze i zdyscyplinowałem trzy kategorie: koszty stałe, jedzenie i produkty uznaniowe. Pozostałe czternaście kategorii, które wykorzystuje większość aplikacji, to hałas. Kiedy po 60 dniach poczułem, że mam ochotę na trzy duże wiadra, przerzuciłem się na nie Pieniądze monarchy (100 USD rocznie), ponieważ widok wspólny dla gospodarstwa domowego ułatwił nam obojgu zobaczenie tych samych liczb.
Cięcia, które miały znaczenie: gotowanie w domu przez pięć nocy zamiast dwóch, likwidacja uśpionych abonamentów, dzwonienie do dostawcy Internetu w celu renegocjacji (oszczędność 28 USD miesięcznie na jednej rozmowie telefonicznej). Siłownia, którą anulowałem i zastąpiłem a zestaw opasek oporowych za 35 dolarów. Te same treningi, bez miesięcznych rachunków.
Rozciąganie ograniczonego dochodu emerytalnego
Najważniejszy ruch po stronie emerytów: przestałem gonić za zyskiem, a zacząłem gonić za kosztami. Dwa fundusze indeksowe, niskie wskaźniki wydatków, automatyczna miesięczna składka – niewielka, ale stała. Dodałem HYSA na wypadek sytuacji awaryjnych i oddzielne konto funduszu tonącego na rzeczy, o których wiedziałem, że nadejdą (naprawa samochodu, roczne ubezpieczenie, prezenty). Różne łyżki do różnych zadań. The pełną kompilację HYSA, którą zrobiłbym dzisiaj opisuje konstrukcję bardziej szczegółowo.
Przyjrzałem się także rzetelnie terminom ubezpieczenia społecznego. Twierdzenie, że 62 w porównaniu z 67 w porównaniu z 70 nie jest pytaniem matematycznym z jedną odpowiedzią – zależy od stanu zdrowia, dochodów gospodarstwa domowego i tego, czy i tak będziesz pracować. Bezpłatne narzędzie do szacowania SSA oraz wieczór z kalkulatorem odpowiedziały mi na to pytanie w sposób, w jaki nie zrobił tego żaden podcast. Zdobądź to, co twoje autorstwa Kotlikoffa był wart 18 dolarów, jeśli chcesz długą wersję.
Kurs, który pomógł mi myśleć o przepływach pieniężnych
Podniosłem Kurs Sekrety przepływu środków pieniężnych (105 dolarów), kiedy utknąłem po stronie dochodów, a nie po stronie wydatków. Nie jest to rozwiązanie dla wszystkich – kadr opiera się na alternatywnych źródłach dochodów i nie każdemu to odpowiada – ale dzięki temu mogłem jaśniej myśleć o tym, które dolary działają, a które tylko siedzą. Po przejściu przez to anulowałem dwie kolejne subskrypcje. Koszty zwróciły się w ciągu trzech miesięcy.
Co zrobiłbym inaczej
Zacznij najpierw od nudnej strony. Powtarzający się audyt abonamentu i jeden telefon do dostawcy Internetu pozwoliły mi zaoszczędzić w pierwszym roku więcej niż jakikolwiek ruch inwestycyjny. Elementy składające się na siebie mają znaczenie w wieku 30 i 40 lat. W wieku 60+ i ograniczonym dochodzie dźwignią jest linia miesięcznego odpływu.
Cierpliwość. Budowanie siatki bezpieczeństwa w oparciu o stały dochód jest powolne. Nie ma hackowania podcastów. To, co pomogło mi przejść z bufora 200 dolarów do zabezpieczenia 4000 dolarów, to dwadzieścia trzy miesiące transferów po 150 dolarów i ich nie dotykania. Nuda zwyciężyła.
Jeśli jesteś w podobnej sytuacji, sugeruję kolejność: najpierw skontroluj powtarzające się wypływy środków, renegocjuj duże rachunki, zbuduj mały bufor awaryjny, a następnie spójrz na stronę dochodów emerytalnych. Pomiń wymyślne rzeczy, dopóki podstawy nie zaczną działać same.
Gotowy na zakupy? Porównaj Finanse i inwestycje w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →
