¿Cuánto tiempo lleva realmente la reparación del crédito? Una línea de tiempo honesta
Cuando comencé a tomar mi crédito en serio, busqué en Google "qué tan rápido puedo reparar mi crédito" y encontré promesas que iban desde 30 días hasta 6 meses, dependiendo del servicio que hacía la publicidad. La verdadera respuesta no fue ninguna de esas. Me tomó alrededor de 14 meses pasar de 580 a una puntuación en la que, de manera realista, podía volver a solicitar cosas. Pero el cronograma no es fijo; depende completamente de lo que está arrastrando la puntuación hacia abajo en primer lugar.
La ruta de la disputa: errores y elementos inexactos
Si el daño en su informe es inexacto (una deuda catalogada como impaga que usted realmente saldó, una cuenta que no le pertenece, un pago atrasado que en realidad no fue atrasado), ese es el camino más rápido. La Ley de Informes Crediticios Justos exige que las oficinas investiguen las disputas dentro de los 30 días. Si no pueden verificar el artículo, lo eliminan. Corrección de errores de principio a fin: tan solo de 30 a 45 días.
A <servicio de seguimiento de credito> la ejecución en segundo plano marcará cualquier elemento nuevo y le permitirá realizar un seguimiento de si los elementos en disputa se han eliminado o actualizado. La disputa en sí es gratuita: usted escribe a la oficina, proporciona la documentación y ellos hacen la investigación.
El camino de la recompensa: elementos negativos precisos
Los negativos precisos son más lentos. Los pagos atrasados permanecen durante siete años, pero su impacto en la puntuación disminuye con el tiempo: un pago atrasado de hace cinco años arrastra su puntuación mucho menos que uno del año pasado. Una cuenta de cobro sigue el mismo patrón. Pagar una cobranza no borra la marca de siete años, pero cambia el estado de abierto a resuelto, y los modelos de puntuación más nuevos tratan las cobranzas pagas de manera más favorable.
Para alguien que comienza con una puntuación de 500 con dos o tres cuentas de cobro y saldos de tarjetas elevados, los hitos realistas son algo así como: 3 a 6 meses para resolver los cobros y reducir la utilización de la tarjeta por debajo del 30 %, lo que generalmente produce una mejora de 40 a 60 puntos. Otros 6 a 12 meses de pagos puntuales y constantes añaden otros 30 a 50 puntos. Ese es un proceso de 18 meses, no 30 días. Un <planificador de pago de deuda> hace que los cálculos sean concretos: puede ingresar saldos y pagos mensuales y ver exactamente cuándo se liquida cada cuenta.
El camino de la reconstrucción: sin historial crediticio
Contraintuitivamente, algunas personas obtienen puntuaciones bajas no por una mala historia sino por una historia pobre: muy pocos relatos, demasiado recientes. En realidad, este es el camino más rápido para mejorar. Abrir un <tarjeta de crédito asegurada> y usarlo responsablemente puede agregar entre 40 y 50 puntos en seis meses simplemente demostrando que administra el crédito de manera responsable. Las oficinas califican duramente los archivos delgados porque hay pocos datos con los que trabajar; dales datos y responden rápido.
A <préstamo de construcción de crédito> de una cooperativa de crédito se suma a eso. Ambos generan informes de forma independiente, por lo que estás creando un historial de pagos en dos cuentas simultáneamente. Esta combinación para alguien que comienza de nuevo puede alcanzar 680+ en 12 a 18 meses desde cero.
El camino de la espera: quiebra o ejecución hipotecaria
Estos son los lentos. La quiebra (Capítulo 7) figura en su informe durante diez años. La ejecución hipotecaria dura siete. Se puede reconstruir sobre ellos (no es una sentencia de muerte), pero volver a los 720 después de una quiebra, en realidad, requiere de cuatro a cinco años de comportamiento positivo constante. No es imposible, sólo requiere mucho tiempo. Un <aplicación de seguimiento de puntaje de crédito> que grafica tu progreso y ayuda a mantener el impulso durante lo que es realmente un proceso largo.
Lo que me saltaría
Cualquier empresa que prometa "reparación de crédito en 72 horas" o un salto de 100 puntos en 30 días. Esos reclamos solo son posibles si hay imprecisiones importantes que disputar y, si las hay, usted mismo puede disputarlas de forma gratuita. Lo que esas empresas suelen vender es la conveniencia de que otra persona escriba las cartas, lo cual está bien si realmente no quieres hacerlo tú mismo, pero no es mágico. Un <libro de finanzas personales> y una carta certificada a la oficina cuesta alrededor de $3 y logra lo mismo.
El cronograma honesto: unos pocos meses si está corrigiendo errores, de un año a dos años si está reconstruyendo a partir de daños precisos, de tres a cinco años si se está recuperando de algo importante como una quiebra. Se mueve, y cada mes de comportamiento constante acelera el siguiente, pero cualquiera que le prometa un atajo está vendiendo algo.
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