क्रेडिट मरम्मत में वास्तव में कितना समय लगता है? एक ईमानदार समयरेखा
जब मैंने अपने क्रेडिट को गंभीरता से लेना शुरू किया, तो मैंने गूगल पर खोजा "मैं अपने क्रेडिट को कितनी तेजी से सुधार सकता हूं" और मुझे 30 दिनों से लेकर 6 महीने तक के वादे मिले, जो इस बात पर निर्भर करता है कि कौन सी सेवा विज्ञापन कर रही थी। वास्तविक उत्तर इनमें से कुछ भी नहीं था। मुझे 580 से उस स्कोर तक पहुंचने में लगभग 14 महीने लग गए जहां मैं वास्तविक रूप से चीजों के लिए फिर से आवेदन कर सकता था। लेकिन समयरेखा तय नहीं है - यह पूरी तरह से इस बात पर निर्भर करता है कि स्कोर को सबसे पहले किस कारण से नीचे खींचा जा रहा है।
विवाद पथ: त्रुटियाँ और गलत वस्तुएँ
यदि आपकी रिपोर्ट में क्षति गलत है - अवैतनिक के रूप में सूचीबद्ध एक ऋण जिसे आपने वास्तव में चुकाया है, एक खाता जो आपका नहीं है, एक देर से भुगतान जो वास्तव में देर से नहीं हुआ है - यह सबसे तेज़ रास्ता है। फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट के तहत ब्यूरो को 30 दिनों के भीतर विवादों की जांच करने की आवश्यकता होती है। यदि वे आइटम को सत्यापित नहीं कर पाते हैं, तो उसे हटा दिया जाता है। त्रुटि सुधार पर प्रारंभ से अंत तक: कम से कम 30 से 45 दिन।
A <क्रेडिट निगरानी सेवा> पृष्ठभूमि में चलने से किसी भी नए आइटम को चिह्नित किया जाएगा और आपको यह ट्रैक करने दिया जाएगा कि विवादित आइटम हटा दिए गए हैं या अपडेट किए गए हैं। विवाद स्वयं मुफ़्त है - आप ब्यूरो को लिखते हैं, दस्तावेज़ प्रदान करते हैं, और वे जाँच करते हैं।
अदायगी पथ: सटीक नकारात्मक वस्तुएं
सटीक नकारात्मक धीमे होते हैं। देर से भुगतान सात साल तक रहता है लेकिन समय के साथ उनका स्कोरिंग प्रभाव कम हो जाता है - पांच साल पहले का देर से भुगतान आपके स्कोर को पिछले वर्ष से काफी कम कर देता है। एक संग्रह खाता उसी पैटर्न का अनुसरण करता है। संग्रह का भुगतान करने से सात साल का निशान नहीं मिटता है, लेकिन यह स्थिति को खुले से समाधान में बदल देता है, और नए स्कोरिंग मॉडल भुगतान किए गए संग्रह को अधिक अनुकूल तरीके से मानते हैं।
दो या तीन संग्रह खातों और उच्च कार्ड शेष के साथ 500 के स्कोर से शुरू करने वाले किसी व्यक्ति के लिए, यथार्थवादी मील के पत्थर कुछ इस तरह दिखते हैं: संग्रह को हल करने और कार्ड उपयोग को 30% से नीचे लाने के लिए 3-6 महीने, जो आम तौर पर 40-60 अंक का सुधार देता है। 6-12 महीनों तक लगातार समय पर भुगतान करने से 30-50 अंक और जुड़ जाते हैं। यह 18 महीने की प्रक्रिया है, 30 दिन की नहीं। ए <ऋण अदायगी योजनाकार> गणित को ठोस बनाता है - आप शेष राशि और मासिक भुगतान को प्लग इन कर सकते हैं और देख सकते हैं कि प्रत्येक खाता कब खाली होता है।
पुनर्निर्माण पथ: कोई क्रेडिट इतिहास नहीं
विपरीत रूप से, कुछ लोगों के खराब इतिहास के कारण नहीं बल्कि कमजोर इतिहास के कारण कम अंक हैं - बहुत कम खाते, बहुत हाल के। यह वास्तव में सुधार का सबसे तेज़ रास्ता है। एक <खोलनासुरक्षित क्रेडिट कार्ड> और इसे जिम्मेदारी से उपयोग करने से छह महीने में 40-50 अंक जुड़ सकते हैं, केवल यह प्रदर्शित करने से कि आप जिम्मेदारी से क्रेडिट का प्रबंधन करते हैं। ब्यूरो पतली फ़ाइलों को कठोरता से स्कोर करते हैं क्योंकि उनके पास काम करने के लिए बहुत कम डेटा होता है; उन्हें डेटा दें और वे तुरंत प्रतिक्रिया देते हैं।
A <क्रेडिट बिल्डर ऋण> उसके शीर्ष पर एक क्रेडिट यूनियन के ढेर से। दोनों स्वतंत्र रूप से रिपोर्टिंग कर रहे हैं, इसलिए आप एक साथ दो खातों में भुगतान इतिहास बना रहे हैं। नए सिरे से शुरुआत करने वाले किसी व्यक्ति के लिए यह संयोजन 12-18 महीनों में शून्य से 680+ तक पहुंच सकता है।
प्रतीक्षा पथ: दिवालियापन या फौजदारी
ये धीमे वाले हैं. दिवालियापन (अध्याय 7) आपकी रिपोर्ट पर दस वर्षों के लिए बैठता है। फौजदारी सात के लिए बैठती है। आप उनके ऊपर पुनर्निर्माण कर सकते हैं - यह मौत की सजा नहीं है - लेकिन दिवालियापन के बाद 720 के दशक में वापस आने के लिए लगातार सकारात्मक व्यवहार के चार से पांच साल लगते हैं। असंभव नहीं, बस समय लगेगा। ए <क्रेडिट स्कोर ट्रैकर ऐप> यह आपकी प्रगति का रेखांकन करता है जो वास्तव में एक लंबी प्रक्रिया के दौरान गति को बनाए रखने में मदद करता है।
मैं क्या छोड़ूंगा
कोई भी कंपनी "72 घंटों में क्रेडिट मरम्मत" या 30 दिनों में 100 अंक की बढ़ोतरी का वादा करती है। वे दावे केवल तभी संभव हैं जब विवाद करने योग्य महत्वपूर्ण अशुद्धियाँ हों - और यदि हैं, तो आप स्वयं उन पर निःशुल्क विवाद कर सकते हैं। वे कंपनियाँ आम तौर पर जो बेच रही हैं वह किसी और से पत्र लिखवाने की सुविधा है, जो ठीक है यदि आप वास्तव में इसे स्वयं नहीं करना चाहते हैं, लेकिन यह कोई जादू नहीं है। ए <व्यक्तिगत वित्त कार्यपुस्तिका> और ब्यूरो को एक प्रमाणित पत्र की लागत लगभग $3 होती है और यह वही काम पूरा करता है।
ईमानदार समयरेखा: यदि आप त्रुटियों को सुधार रहे हैं तो कुछ महीने, यदि आप सटीक क्षति से पुनर्निर्माण कर रहे हैं तो एक वर्ष से दो वर्ष, यदि आप दिवालियापन जैसी किसी बड़ी समस्या से उबर रहे हैं तो तीन से पांच वर्ष। यह आगे बढ़ता है, और हर महीने लगातार व्यवहार से अगले महीने में तेजी आती है - लेकिन जो कोई भी आपको शॉर्टकट का वादा करता है वह कुछ बेच रहा है।
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