Cât durează de fapt repararea creditului? O cronologie sinceră
Când am început să-mi iau creditul în serios, am căutat pe google „cât de repede îmi pot repara creditul” și am găsit promisiuni cuprinse între 30 de zile și 6 luni, în funcție de serviciul care făcea publicitate. Adevăratul răspuns nu a fost niciunul dintre acestea. Mi-a luat aproximativ 14 luni să trec de la un 580 la un scor în care să aplic din nou în mod realist pentru lucruri. Dar cronologia nu este fixă - depinde în întregime de ceea ce trage scorul în jos, în primul rând.
Calea disputei: erori și elemente inexacte
Dacă daunele din raportul dvs. sunt inexacte - o datorie listată ca neplătită pe care ați plătit-o efectiv, un cont care nu vă aparține, o plată întârziată care nu a întârziat de fapt - aceasta este calea cea mai rapidă. Legea de raportare a creditelor echitabile impune birourilor să investigheze litigiile în termen de 30 de zile. Dacă nu pot verifica articolul, acesta este eliminat. De la început până la sfârșit cu o corectare a erorilor: de la 30 la 45 de zile.
A <serviciu de monitorizare a creditului> rularea în fundal va semnala orice elemente noi și vă va permite să urmăriți dacă articolele contestate au fost eliminate sau actualizate. Litiga în sine este gratuită — tu scrii biroului, oferiți documentația și ei fac ancheta.
Calea plății: articole negative precise
Negativele precise sunt mai lente. Plățile cu întârziere rămân șapte ani, dar impactul lor asupra punctajului scade în timp - o plată întârziată de acum cinci ani vă trage scorul mult mai puțin decât unul față de anul trecut. Un cont de colectare urmează același model. Plata unei colecții nu șterge marca de șapte ani, dar schimbă starea de la deschis la rezolvat, iar modelele mai noi de punctare tratează mai favorabil colecțiile plătite.
Pentru cineva care pornește de la un scor în anii 500, cu două sau trei conturi de colectare și solduri mari ale cardurilor, reperele realiste arată ceva de genul: 3-6 luni pentru a rezolva colecțiile și pentru a reduce utilizarea cardului sub 30%, ceea ce aduce de obicei o îmbunătățire cu 40-60 de puncte. Alte 6-12 luni de plăți consistente la timp adaugă încă 30-50 de puncte. Acesta este un proces de 18 luni, nu 30 de zile. A <planificator de plată a datoriilor> face matematica concretă — puteți conecta solduri și plăți lunare și puteți vedea exact când se șterse fiecare cont.
Calea de reconstrucție: fără istoric de credit
În mod contraintuitiv, unii oameni au scoruri scăzute nu din istoria proastă, ci din istoria slabă - foarte puține conturi, prea recente. Aceasta este de fapt cea mai rapidă cale de îmbunătățire. Deschiderea unui <card de credit securizat> și folosirea lui în mod responsabil poate adăuga 40-50 de puncte în șase luni doar din demonstrarea faptului că gestionați creditul în mod responsabil. Birourile notează aspru fișierele subțiri, deoarece există puține date cu care să lucrați; dați-le date și ei răspund rapid.
A <credit builder credit> de la o cooperativă de credit stive pe deasupra. Ambele raportează în mod independent, așa că construiți istoricul plăților în două conturi simultan. Această combinație pentru cineva care începe din nou poate ajunge la 680+ în 12-18 luni din nimic.
Calea de așteptare: faliment sau executare silită
Acestea sunt cele lente. Falimentul (Capitolul 7) se află pe raportul dumneavoastră timp de zece ani. Executarea silită durează șapte. Poți să reconstruiești peste ele - nu este o condamnare la moarte - dar revenirea la anii 720 după ce un faliment durează în mod realist patru până la cinci ani de comportament pozitiv constant. Nu imposibil, doar consumatoare de timp. A <aplicație de urmărire a scorului de credit> care prezintă grafic progresul tău ajută la menținerea impulsului în timpul a ceea ce este cu adevărat un proces lung.
Ce aș sări peste
Orice companie care promite „repararea creditului în 72 de ore” sau un salt de 100 de puncte în 30 de zile. Acele afirmații sunt posibile numai dacă există inexactități semnificative de contestat - și dacă există, le puteți contesta gratuit. Ceea ce vând de obicei acele companii este comoditatea de a avea pe altcineva să scrie scrisorile, ceea ce este bine dacă cu adevărat nu vrei să o faci singur, dar nu este magie. A <caietul de lucru pentru finanțele personale> și o scrisoare certificată către birou costă aproximativ 3 USD și realizează același lucru.
Cronologia sinceră: câteva luni dacă corectați erori, de la un an până la doi ani dacă vă reconstruiți din daune precise, trei până la cinci ani dacă vă recuperați de la ceva major precum falimentul. Se mișcă și fiecare lună de comportament consecvent accelerează următoarea - dar oricine îți promite o comandă rapidă vinde ceva.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
