Скільки часу насправді займає відновлення кредиту? Чесна шкала часу
Коли я почав серйозно ставитися до свого кредиту, я загуглив «як швидко я можу відновити свій кредит» і знайшов обіцянки від 30 днів до 6 місяців залежно від того, яка служба рекламувала. Справжньою відповіддю було ні те, ні інше. Мені знадобилося близько 14 місяців, щоб перейти від 580 до результату, коли я міг знову подати заявку на щось. Але хронологія не є фіксованою — вона повністю залежить від того, що в першу чергу знижує рахунок.
Шлях оскарження: помилки та неточні елементи
Якщо збитки у вашому звіті є неточними — борг, указаний як несплачений, який ви фактично погасили, рахунок, який вам не належить, прострочений платіж, який насправді не був простроченим — це найшвидший шлях. Закон про чесну кредитну звітність вимагає від бюро розслідувати суперечки протягом 30 днів. Якщо вони не можуть перевірити елемент, його видаляють. Від початку до завершення виправлення помилки: від 30 до 45 днів.
A <служба кредитного моніторингу> запущений у фоновому режимі позначатиме будь-які нові елементи та дозволить відстежувати, чи спірні елементи були видалені чи оновлені. Сам спір безкоштовний — пишеш в бюро, надаєш документацію, а вони розслідують.
Шлях виплати: точні негативні елементи
Точні негативи повільніші. Прострочені платежі зберігаються протягом семи років, але їх вплив на оцінку з часом зменшується — прострочений платіж п’ятирічної давнини зменшує ваш рахунок набагато менше, ніж минулорічний. Обліковий запис для колекції діє за тією ж схемою. Оплата збору не стирає семирічну позначку, але змінює статус із відкритого на вирішений, а новіші моделі оцінювання ставляться до платних зборів прихильніше.
Для когось, починаючи з оцінки в 500, з двома-трьома рахунками для збору коштів і високими балансами карток, реалістичні етапи виглядають приблизно так: 3-6 місяців, щоб вирішити питання щодо зборів і знизити використання картки до рівня нижче 30%, що зазвичай дає покращення на 40-60 пунктів. Ще 6-12 місяців постійних своєчасних платежів додають ще 30-50 балів. Це 18-місячний процес, а не 30 днів. A <планувальник погашення боргу> робить математику конкретною — ви можете підключати баланси та щомісячні платежі та точно бачити, коли очищається кожен рахунок.
Шлях відновлення: немає кредитної історії
Навпаки інтуїції, деякі люди мають низькі бали не через погану історію, а через слабку історію — дуже мало облікових записів, надто нещодавніх. Насправді це найшвидший шлях до покращення. Відкриття <забезпечена кредитна картка> і відповідальне використання може додати 40-50 балів за шість місяців, лише продемонструвавши, що ви відповідально керуєте кредитом. Бюро суворо оцінюють тонкі файли, оскільки даних для роботи мало; надайте їм дані, і вони швидко відреагують.
A <кредит кредит будівельника> від кредитної спілки нагромаджує це. Обидва звіти створюють незалежно, тому ви створюєте історію платежів для двох облікових записів одночасно. Ця комбінація для тих, хто починає з нуля, може досягти 680+ за 12-18 місяців з нуля.
Шлях очікування: банкрутство або викуп
Це повільні. Банкрутство (розділ 7) розглядається у вашому звіті протягом десяти років. Викуп сидить за сім. Ви можете відновити їх — це не смертний вирок, — але повернення до 720-х років після банкрутства реально потребує чотирьох-п’яти років постійної позитивної поведінки. Це не неможливо, просто потрібно багато часу. A <додаток для відстеження кредитних балів> який відображає ваш прогрес у графіку, допомагає підтримувати імпульс під час справді тривалого процесу.
Що я б пропустив
Будь-яка компанія, яка обіцяє «відновлення кредиту за 72 години» або стрибок на 100 пунктів за 30 днів. Ці претензії можливі, лише якщо є значні неточності, які потрібно оскаржити, і якщо вони є, ви можете оскаржити їх самостійно безкоштовно. Те, що ці компанії зазвичай продають, так це зручність того, що хтось інший пише листи, що добре, якщо ви справді не хочете робити це самі, але це не магія. A <зошит з особистих фінансів> і завірений лист до бюро коштує приблизно 3 долари і досягає того самого.
Чесний графік: кілька місяців, якщо ви виправляєте помилки, від року до двох років, якщо ви відновлюєте дійсні пошкодження, від трьох до п’яти років, якщо ви відновлюєтеся після чогось значного, наприклад банкрутства. Він рухається, і кожен місяць послідовної поведінки прискорює наступний — але будь-хто, хто обіцяє вам швидкий шлях, щось продає.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
