Việc sửa chữa tín dụng thực sự mất bao lâu? Dòng thời gian trung thực
Khi tôi bắt đầu coi trọng khoản tín dụng của mình, tôi đã tìm kiếm trên Google "tôi có thể sửa chữa khoản tín dụng của mình nhanh như thế nào" và tìm thấy những lời hứa từ 30 ngày đến 6 tháng tùy thuộc vào dịch vụ nào đang thực hiện quảng cáo. Câu trả lời thực sự không phải là một trong số đó. Tôi đã mất khoảng 14 tháng để đạt được số điểm từ 580 đến mức tôi có thể đăng ký lại mọi thứ một cách thực tế. Nhưng dòng thời gian không cố định - nó hoàn toàn phụ thuộc vào điều gì đang kéo điểm số xuống ngay từ đầu.
Con đường tranh chấp: Lỗi và các mục không chính xác
Nếu thiệt hại trong báo cáo của bạn không chính xác - một khoản nợ được liệt kê là chưa thanh toán nhưng bạn thực sự đã giải quyết, một tài khoản không thuộc về bạn, một khoản thanh toán trễ nhưng thực tế không phải là trễ - đó là con đường nhanh nhất. Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng yêu cầu các cơ quan điều tra tranh chấp trong vòng 30 ngày. Nếu họ không thể xác minh mục đó, mục đó sẽ bị xóa. Từ đầu đến cuối việc sửa lỗi: chỉ mất từ 30 đến 45 ngày.
A <dịch vụ giám sát tín dụng> chạy ẩn sẽ gắn cờ bất kỳ mục mới nào và cho phép bạn theo dõi xem các mục đang tranh chấp đã bị xóa hay cập nhật hay chưa. Bản thân tranh chấp là miễn phí - bạn viết thư cho văn phòng, cung cấp tài liệu và họ tiến hành điều tra.
Đường dẫn hoàn trả: Mục tiêu cực chính xác
Âm bản chính xác thì chậm hơn. Các khoản thanh toán trễ tồn tại trong bảy năm nhưng tác động tính điểm của chúng giảm dần theo thời gian — khoản thanh toán trễ từ 5 năm trước sẽ kéo điểm của bạn xuống ít hơn nhiều so với năm ngoái. Tài khoản thu thập cũng tuân theo mô hình tương tự. Việc thanh toán một bộ sưu tập không xóa mốc bảy năm nhưng nó thay đổi trạng thái từ mở sang đã giải quyết và các mô hình tính điểm mới hơn sẽ xử lý các bộ sưu tập phải trả tiền một cách thuận lợi hơn.
Đối với một người bắt đầu từ điểm số trong khoảng 500 với hai hoặc ba tài khoản nhờ thu và số dư thẻ cao, các cột mốc thực tế sẽ giống như: 3-6 tháng để giải quyết các khoản thu và đưa mức sử dụng thẻ xuống dưới 30%, thường mang lại sự cải thiện 40-60 điểm. 6-12 tháng thanh toán đúng hạn nhất quán sẽ cộng thêm 30-50 điểm. Đó là một quá trình 18 tháng chứ không phải 30 ngày. Một <người lập kế hoạch trả nợ> làm cho phép toán trở nên cụ thể — bạn có thể nhập số dư và các khoản thanh toán hàng tháng và xem chính xác thời điểm mỗi tài khoản sẽ được thanh toán.
Đường dẫn xây dựng lại: Không có lịch sử tín dụng
Ngược lại, một số người có điểm thấp không phải do lịch sử xấu mà do lịch sử mỏng - rất ít tài khoản, quá gần đây. Đây thực sự là con đường nhanh nhất để cải thiện. Mở một <thẻ tín dụng có bảo đảm> và sử dụng nó một cách có trách nhiệm có thể cộng thêm 40-50 điểm trong sáu tháng chỉ bằng cách chứng minh rằng bạn quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm. Các cơ quan chấm điểm các hồ sơ mỏng một cách khắt khe vì có ít dữ liệu để xử lý; cung cấp cho họ dữ liệu và họ phản hồi nhanh chóng.
A <khoản vay xây dựng tín dụng> từ một liên minh tín dụng trên hết. Cả hai đều báo cáo độc lập, do đó bạn đang xây dựng lịch sử thanh toán trên hai tài khoản cùng một lúc. Sự kết hợp này dành cho những người mới bắt đầu có thể đạt tới 680+ sau 12-18 tháng từ con số không.
Con đường chờ đợi: Phá sản hoặc tịch thu tài sản
Đây là những cái chậm. Tình trạng phá sản (Chương 7) nằm trong báo cáo của bạn trong mười năm. Nhà bị tịch thu có giá bảy. Bạn có thể xây dựng lại từ đầu - đó không phải là bản án tử hình - nhưng để quay trở lại thời kỳ 720 sau khi phá sản trên thực tế phải mất từ 4 đến 5 năm hành vi tích cực nhất quán. Không phải là không thể, chỉ là tốn thời gian thôi. Một <ứng dụng theo dõi điểm tín dụng> biểu đồ đó giúp bạn duy trì động lực trong suốt một quá trình thực sự lâu dài.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bất kỳ công ty nào hứa hẹn "sửa chữa tín dụng trong 72 giờ" hoặc tăng 100 điểm trong 30 ngày. Những xác nhận quyền sở hữu đó chỉ có thể thực hiện được nếu có những thông tin không chính xác đáng kể cần tranh chấp — và nếu có, bạn có thể tự mình tranh chấp chúng miễn phí. Điều mà các công ty đó thường bán là sự tiện lợi khi nhờ người khác viết thư, điều này cũng tốt nếu bạn thực sự không muốn tự mình làm việc đó, nhưng đó không phải là phép thuật. Một <sổ tay tài chính cá nhân> và một lá thư được chứng nhận gửi đến văn phòng có giá khoảng 3 USD và thực hiện được điều tương tự.
Dòng thời gian trung thực: một vài tháng nếu bạn sửa lỗi, một năm đến hai năm nếu bạn đang xây dựng lại từ những thiệt hại chính xác, ba đến năm năm nếu bạn đang phục hồi sau một vấn đề lớn như phá sản. Nó di chuyển và mỗi tháng hành vi nhất quán sẽ tăng tốc vào tháng tiếp theo - nhưng bất kỳ ai hứa với bạn một lối tắt đều đang bán thứ gì đó.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
