Kolik nouzových fondů ve skutečnosti stačí?
Znám lidi, kteří mají plně financovanou nouzovou rezervu a cítí klid ohledně peněz, i když je všechno ostatní chaotické. Znám další lidi, kteří vydělávají více, ale nemají nic odloženého, a každý neočekávaný účet – problém se zubem, oprava auta, zmeškaná směna v práci – je přivede k honbě za úvěrem. Rozdíl není v příjmu. Je to nouzový fond. Stavba dolu trvala asi osmnáct měsíců malých, konzistentních příspěvků a doporučoval bych začít, i když se vám počáteční částka zdá trapně malá.
Co vlastně znamená „tři měsíce výdajů“.
Standardní rady jsou tři až šest měsíců životních nákladů. To zní jako hodně, ale prvním krokem je vypočítat, jaké to číslo vlastně je. „Životní náklady“ znamenají základní měsíční náklady, které byste museli pokrýt, pokud byste měli nulový příjem: nájem nebo hypotéku, energie, jídlo, dopravu, pojištění a jakékoli minimální splátky dluhu. Nezahrnuje stolování, předplatné, zábavu ani nic na uvážení. Pro většinu domácností to vyjde někde mezi 2 500 a 5 000 $ měsíčně, což činí tříměsíční fond 7 500 až 15 000 $. Toto číslo je skutečně skličující, pokud začínáte od nuly. Ale nepotřebujete celý fond, než začne fungovat nouzový fond. Mít 1 000 $ vám brání vložit opravu auta na kreditní kartu. Mít 3 000 dolarů pokryje většinu hotových lékařských nákladů. A sledovač cílů úspor umožňuje sledovat, jak číslo postupně roste, což je psychologicky důležitější, než si lidé připouštějí.Zacházet s tím jako s účtem, není to dobrý úmysl
Fond, který jsem vybudoval, nebyl vybudován silou vůle. Nastavil jsem automatický převod 50 USD každý výplatní den na samostatný spořicí účet s označením „NEDOTÝKEJ SE“. Klíčové slovo je tam automatické. Dobré úmysly nepřežijí měsíc, kdy je účet za elektřinu vysoký, lednička se porouchá a tři narozeninové dárky je třeba koupit. Automatický převod se provede bez ohledu na průběh měsíce. Padesát dolarů za výplatu je 1 300 dolarů ročně. Není pozoruhodné. Ale je to také 1 300 dolarů, které dříve neexistovaly, sedí na účtu s jasným účelem. Mnoho lidí začíná zde a zvyšuje částku, když klesnou běžné výdaje – auto se vyplatí, předplatné se zruší, dojde k navýšení. Zvyk spořit je cennější než počáteční částka. A aplikace pro automatické spoření nebo díky funkci plánovaného převodu vaší banky je to zcela bez práce. Někteří lidé používají zcela samostatný bankovní účet, aby zvýšili tření při výběru – pokud se pro přístup k penězům musíte přihlásit k jiné instituci, neuděláte to pouze v případě nouze.Rozdělení rozpočtu mezi úspory a nouzovou rezervu
Jeden praktický přístup: cokoliv měsíčně ušetříte, rozdělte to mezi svůj nouzový fond a dlouhodobější cíl (příspěvek do důchodu, splacení dluhu, fond na dovolenou), dokud nouzový fond nedosáhne tří měsíců. Pak přesměrujte příspěvek z nouzového fondu jinam. Důvod, proč upřednostnit nouzový fond jako první, je jednoduchý: bez něj se každý neočekávaný výdaj stane dluhem. S tím se krize stává nepříjemností. Rozdíl v celkových nákladech – a stresu – za deset let je obrovský. A pracovní list plánování rozpočtu vám může pomoci zjistit, jak rozdělení funguje ve vašich konkrétních číslech.Kde uchovávat nouzový fond
Ne na vašem hlavním účtu – musí být oddělený, abyste ho neutráceli. Základní spořicí účet je v pořádku. Spořicí účet s vysokým výnosem je lepší, pokud najdete takový bez měsíčních poplatků a snadným přístupem. Nesnažíte se tyto peníze agresivně rozšiřovat; snažíte se, aby byl přístupný a oddělený. Účet peněžního trhu také funguje, pokud máte dost na splnění požadavku na minimální zůstatek. Jedna věc, před kterou bych varoval: nevkládejte nouzový fond do investic. Celý bod je okamžitý přístup. Propad trhu v týdnu, kdy se vám porouchá kotel, je přesně ten špatný okamžik, kdy potřebujete hotovost.Co bych vynechal
Vynechal bych perfekcionistický přístup čekání, až budete moci přispět „smysluplnou“ částkou, než začnete. I 20 dolarů měsíčně vytváří návyk. Také bych vynechal držení nouzového fondu na účtu s připojenou debetní kartou – příliš snadné utrácet za něco, co je naléhavé, ale není to skutečná nouze. Samostatný účet, žádná karta, automatické příspěvky. Toto nastavení udělá většinu práce. Sečteno a podtrženo: A plánovač osobních financí vám může pomoci zjistit přesné číslo. Ale důležitějším krokem je začít dnes s jakoukoli částkou, která je bezbolestná, zautomatizovat ji a nechat ji být. Fond se odtud buduje sám. Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →📢 Zveřejnění affiliate partnera: Tento článek obsahuje affiliate odkazy. Když proklikáte a zakoupíte, můžeme získat malou provizi bez dalších nákladů pro vás.
