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Finanzas e inversiones › ¿Cuánto fondo de emergencia es realmente suficiente?
¿Cuánto fondo de emergencia es realmente suficiente?
Conozco personas que tienen una reserva de emergencia totalmente financiada y se sienten tranquilos con el dinero incluso cuando todo lo demás es caótico. Conozco a otras personas que ganan más pero no tienen nada ahorrado, y cada factura inesperada (un problema dental, una reparación de automóvil, un turno perdido en el trabajo) los hace luchar por obtener crédito. La diferencia no son los ingresos. Es el fondo de emergencia. Construir el mío tomó alrededor de dieciocho meses de contribuciones pequeñas y consistentes, y recomendaría comenzar incluso si la cantidad inicial parece vergonzosamente pequeña.
Lo que realmente significa "tres meses de gastos"
El consejo estándar es de tres a seis meses de gastos de manutención. Parece mucho, pero el primer paso es calcular cuál es realmente ese número. "Gastos de manutención" significa los costos mensuales esenciales que necesitaría cubrir si no tuviera ingresos: alquiler o hipoteca, servicios públicos, comida, transporte, seguro y cualquier pago mínimo de deuda. No incluye salir a cenar, suscripciones, entretenimiento ni nada discrecional. Para la mayoría de los hogares, esto equivale a entre $ 2.500 y $ 5.000 por mes, lo que hace que un fondo de tres meses entre $ 7.500 y $ 15.000. Ese número es realmente desalentador si se empieza desde cero. Pero no necesita el fondo completo antes de que el fondo de emergencia comience a funcionar. Tener $1,000 le impide cargar la reparación de un automóvil con una tarjeta de crédito. Tener $3,000 cubre la mayoría de los costos médicos de bolsillo. un rastreador de objetivos de ahorro te permite ver cómo el número crece gradualmente, lo cual es más importante psicológicamente de lo que la gente admite.Tratarlo como un proyecto de ley, no como una buena intención
El fondo que construí no se construyó con fuerza de voluntad. Configuré una transferencia automática de $50 cada día de pago a una cuenta de ahorros separada, denominada "NO TOCAR". La palabra clave allí es automática. Las buenas intenciones no sobreviven a un mes en el que la factura de la luz es alta, el frigorífico se estropea y hay tres regalos de cumpleaños que comprar. Una transferencia automática se ejecuta independientemente de cómo vaya el mes. Cincuenta dólares por día de pago equivalen a 1.300 dólares al año. No destacable. Pero también son 1.300 dólares que no existían antes y que se encuentran en una cuenta con un propósito claro. Muchas personas comienzan aquí y aumentan la cantidad cuando un gasto regular disminuye: se paga un automóvil, se cancela una suscripción, se obtiene un aumento. El hábito de ahorrar es más valioso que la cantidad inicial. un aplicación de ahorro automático o simplemente la función de transferencia programada de su banco hace que esto sea completamente sencillo. Algunas personas usan una cuenta bancaria completamente separada para aumentar la fricción al momento de retirar dinero; si tienes que iniciar sesión en una institución diferente para acceder al dinero, no lo harás si no es una emergencia.Dividir el presupuesto entre ahorros y reserva de emergencia
Un enfoque práctico: todo lo que ahorre por mes, divídalo entre su fondo de emergencia y una meta a más largo plazo (contribución a la jubilación, pago de deudas, fondo de vacaciones) hasta que el fondo de emergencia llegue a tres meses. Luego redirigir la contribución al fondo de emergencia a otra parte. La razón para priorizar primero el fondo de emergencia es simple: sin él, todo gasto inesperado se convierte en deuda. Con ello, una crisis se convierte en un inconveniente. La diferencia en el costo total (y el estrés) a lo largo de una década es enorme. un hoja de trabajo de planificación presupuestaria puede ayudarle a ver cómo funciona la división en sus números específicos.Dónde guardar el fondo de emergencia
No en su cuenta principal; debe estar separada para que no la gaste. Una cuenta de ahorros básica está bien. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es mejor si encuentra una sin tarifas mensuales y de fácil acceso. No estás tratando de hacer crecer este dinero de manera agresiva; estás intentando mantenerlo accesible y separado. Una cuenta de mercado monetario también funciona si tiene suficiente para cumplir con el requisito de saldo mínimo. Lo único contra lo que advertiría: no invierta el fondo de emergencia en inversiones. El punto es el acceso inmediato. Una caída del mercado la semana en que se estropea su caldera es exactamente el momento equivocado para necesitar efectivo.Lo que me saltaría
Me saltaría el enfoque perfeccionista de esperar hasta que puedas contribuir con una cantidad "significativa" antes de comenzar. Incluso 20 dólares al mes crean el hábito. También evitaría mantener el fondo de emergencia en una cuenta con una tarjeta de débito adjunta; es demasiado fácil gastarlo en algo que parece urgente pero que no es una emergencia genuina. Cuenta separada, sin tarjeta, aportaciones automáticas. Esa configuración hace la mayor parte del trabajo. En pocas palabras: A planificador de finanzas personales puede ayudarte a calcular el número exacto. Pero el paso más importante es comenzar hoy con cualquier cantidad que sea indolora, automatizarla y dejarla como está. El fondo se construye a partir de ahí. ¿Listo para comprar? Comparar Finanzas e inversiones en todas las tiendas → 📚 O navegar cursos de inversión y dinero en Bienes Digitales →📢 Divulgación de afiliados: Este artículo contiene enlaces de afiliados. Es posible que ganemos una pequeña comisión sin costo adicional para usted cuando haga clic y compre.
