כמה קרן חירום מספיקה בעצם?
אני מכיר אנשים שיש להם עתודת חירום במימון מלא ומרגישים רגועים לגבי הכסף גם כשכל השאר כאוטי. אני מכיר אנשים אחרים שמרוויחים יותר אבל אין להם שום דבר בצד, וכל חשבון בלתי צפוי - בעיית שיניים, תיקון רכב, החמצה במשמרת בעבודה - גורם להם לבקש אשראי. ההבדל הוא לא הכנסה. זו קרן החירום. בניית שלי לקחה כשמונה עשר חודשים של תרומות קטנות ועקביות, ואני ממליץ להתחיל גם אם הסכום הראשוני מרגיש קטן בצורה מביכה.
מה בעצם אומר "שלושה חודשים של הוצאות".
הייעוץ הסטנדרטי הוא שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה. זה נשמע הרבה, אבל הצעד הראשון הוא חישוב מהו המספר הזה. "הוצאות מחיה" פירושן העלויות החודשיות החיוניות שתצטרך לכסות אם הייתה לך אפס הכנסה: שכר דירה או משכנתא, שירותים, מזון, תחבורה, ביטוח וכל תשלומי חוב מינימליים. זה לא כולל ארוחות בחוץ, מנויים, בידור או כל דבר אחר לפי שיקול דעת. עבור רוב משקי הבית זה יוצא איפשהו בין 2,500 ל-5,000 דולר לחודש, מה שהופך קרן לשלושה חודשים ל-7,500-15,000 דולר. המספר הזה באמת מרתיע אם אתה מתחיל מאפס. אבל אתה לא צריך את הקרן המלאה לפני שקרן החירום מתחילה לעבוד. 1,000 דולר מונע ממך לשים תיקון רכב בכרטיס אשראי. 3,000 דולר מכסה את רוב עלויות המכס הרפואיות. א מעקב אחר יעדי חיסכון מאפשר לך לראות את המספר גדל בהדרגה, מה שחשוב יותר מבחינה פסיכולוגית ממה שאנשים מודים.להתייחס לזה כמו הצעת חוק, לא כוונה טובה
הקרן שבניתי לא נבנתה באמצעות כוח רצון. הגדרתי העברה אוטומטית של $50 בכל יום תשלום לחשבון חיסכון נפרד, שכותרתו "אל תיגע". מילת המפתח שם היא אוטומטית. כוונות טובות לא שורדות חודש שבו חשבון החשמל גבוה והמקרר מתקלקל ויש שלוש מתנות ליום הולדת לקנות. העברה אוטומטית מבוצעת ללא קשר להתנהלות החודש. חמישים דולר ליום תשלום הם 1,300 דולר בשנה. לא ראוי לציון. אבל זה גם 1,300 דולר שלא היו קיימים קודם, יושבים בחשבון עם מטרה ברורה. אנשים רבים מתחילים כאן ומגדילים את הסכום כשההוצאה הרגילה יורדת - מכונית משתלמת, מנוי מתבטל, העלאה מגיעה. ההרגל לחסוך הוא בעל ערך רב יותר מהסכום ההתחלתי. א אפליקציית חיסכון אוטומטי או שפשוט תכונת ההעברה המתוזמנת של הבנק שלך הופכת את זה לביטול ידיים לחלוטין. יש אנשים שמשתמשים בחשבון בנק נפרד לחלוטין כדי להגביר את החיכוך של משיכה - אם אתה צריך להיכנס למוסד אחר כדי לגשת לכסף, לא תעשה את זה למקרי חירום.פיצול התקציב בין חיסכון ועתודה לשעת חירום
גישה מעשית אחת: כל מה שאתה חוסך בחודש, פצל אותו בין קרן החירום שלך לבין יעד ארוך טווח (הפרשה לפנסיה, החזר חובות, קרן חופשה) עד שתגיע קרן החירום לשלושה חודשים. לאחר מכן הפנה את תרומת קרן החירום למקום אחר. הסיבה לתעדוף תחילה את קרן החירום פשוטה: בלעדיה כל הוצאה לא צפויה הופכת לחוב. איתה משבר הופך לאי נוחות. ההבדל בעלות הכוללת - ובמתח - במשך עשור הוא עצום. א דף עבודה לתכנון תקציב יכול לעזור לך לראות איך הפיצול עובד במספרים הספציפיים שלך.היכן לשמור את קרן החירום
לא בחשבון הראשי שלך - הוא צריך להיות נפרד כדי שלא תוציא אותו. חשבון חיסכון בסיסי זה בסדר. עדיף חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה אם אתה מוצא אחד ללא עמלות חודשיות וגישה נוחה. אתה לא מנסה לגדל את הכסף הזה בצורה אגרסיבית; אתה מנסה לשמור את זה נגיש ונפרד. חשבון שוק הכסף עובד גם אם יש לך מספיק כדי לעמוד בדרישת היתרה המינימלית. הדבר היחיד שהייתי מזהיר מפניו: אל תשים את קרן החירום בהשקעות. כל העניין הוא גישה מיידית. טבילה בשוק בשבוע שבו הדוד שלך מתקלקל הוא בדיוק הרגע הלא נכון להזדקק למזומן.על מה הייתי מדלג
הייתי מדלג על הגישה הפרפקציוניסטית של לחכות עד שתוכל לתרום סכום "משמעותי" לפני שמתחילים. אפילו 20 דולר לחודש בונים את ההרגל. הייתי גם מדלגת על שמירת קרן החירום בחשבון עם כרטיס חיוב צמוד - קל מדי להוציא על משהו שמרגיש דחוף אבל אינו מקרה חירום אמיתי. חשבון נפרד, ללא כרטיס, תרומות אוטומטיות. ההגדרה הזו עושה את רוב העבודה. שורה תחתונה: A מתכנן פיננסי אישי יכול לעזור לך להבין את המספר המדויק. אבל הצעד החשוב יותר הוא להתחיל היום עם כל כמות שאינה כואבת, להפוך אותו לאוטומטי ולהשאיר אותו לבד. הקרן בונה את עצמה משם. מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →📢 גילוי שותפים: מאמר זה מכיל קישורי שותפים. אנו עשויים להרוויח עמלה קטנה ללא עלות נוספת עבורך כאשר תלחץ ותרכוש.
