Ile funduszu awaryjnego faktycznie wystarczy?
Znam ludzi, którzy mają w pełni finansowaną rezerwę awaryjną i spokojnie radzą sobie z pieniędzmi, nawet gdy wszystko inne jest chaotyczne. Znam innych ludzi, którzy zarabiają więcej, ale nie mają nic odłożonego, a każdy nieoczekiwany rachunek – problem dentystyczny, naprawa samochodu, opuszczenie zmiany w pracy – powoduje, że starają się o kredyt. Różnica nie polega na dochodach. To fundusz awaryjny. Budowa mojej trwała około osiemnastu miesięcy przy niewielkich, stałych wkładach i polecam zacząć, nawet jeśli początkowa kwota wydaje się żenująco mała.
Co właściwie oznaczają „trzy miesiące wydatków”
Standardowa porada obejmuje wydatki na życie od trzech do sześciu miesięcy. To wydaje się dużo, ale pierwszym krokiem jest obliczenie, jaka to liczba w rzeczywistości jest. „Koszty utrzymania” oznaczają podstawowe miesięczne koszty, które musiałbyś pokryć, gdybyś miał zerowy dochód: czynsz lub kredyt hipoteczny, media, jedzenie, transport, ubezpieczenie i wszelkie minimalne spłaty zadłużenia. Nie obejmuje posiłków poza domem, subskrypcji, rozrywki ani niczego uznaniowego. W przypadku większości gospodarstw domowych kwota ta wynosi od 2500 do 5000 dolarów miesięcznie, co daje trzymiesięczny fundusz wynoszący 7500–15 000 dolarów. Ta liczba jest naprawdę onieśmielająca, jeśli zaczynasz od zera. Ale nie potrzebujesz pełnego funduszu, zanim fundusz awaryjny zacznie działać. Posiadanie 1000 dolarów uniemożliwia zapisanie naprawy samochodu na karcie kredytowej. Posiadanie 3000 dolarów pokrywa większość bieżących kosztów leczenia. A narzędzie do śledzenia celów oszczędnościowych pozwala obserwować, jak liczba rośnie stopniowo, co ma większe znaczenie psychologiczne, niż ludzie przyznają.Traktowanie tego jak rachunku, a nie dobrej intencji
Fundusz, który zbudowałem, nie został zbudowany dzięki sile woli. Ustawiłem automatyczny przelew 50 dolarów każdej wypłaty na osobne konto oszczędnościowe, oznaczone jako „NIE DOTYKAJ”. Kluczowym słowem jest tutaj „automat”. Dobre intencje nie przetrwają miesiąca, w którym rachunek za prąd jest wysoki, lodówka się psuje, a do kupienia są trzy prezenty urodzinowe. Przelew automatyczny realizowany jest niezależnie od tego jak mija miesiąc. Pięćdziesiąt dolarów dziennie to 1300 dolarów rocznie. Nie niezwykłe. Ale to także 1300 dolarów, których wcześniej nie było i które leżą na koncie z jasnym celem. Wiele osób zaczyna od tego i zwiększa kwotę, gdy spadają regularne wydatki — samochód zostaje spłacony, abonament zostaje anulowany, pojawia się podwyżka. Nawyk oszczędzania jest cenniejszy niż początkowa kwota. A aplikacja do automatycznego oszczędzania lub po prostu funkcja zaplanowanego przelewu Twojego banku sprawia, że jest to całkowicie bezobsługowe. Niektórzy ludzie korzystają całkowicie z osobnego konta bankowego, aby zwiększyć ryzyko wypłaty – jeśli musisz zalogować się do innej instytucji, aby uzyskać dostęp do pieniędzy, nie zrobisz tego w sytuacjach innych niż awaryjne.Podział budżetu pomiędzy oszczędności i rezerwę awaryjną
Jedno praktyczne podejście: cokolwiek oszczędzasz miesięcznie, podziel to pomiędzy fundusz awaryjny a cel długoterminowy (składki emerytalne, spłata długów, fundusz urlopowy), aż fundusz awaryjny osiągnie trzy miesiące. Następnie przekieruj wkład z funduszu awaryjnego gdzie indziej. Powód, dla którego warto w pierwszej kolejności traktować fundusz awaryjny, jest prosty: bez niego każdy nieoczekiwany wydatek staje się długiem. Dzięki niemu kryzys staje się niedogodnością. Różnica w całkowitych kosztach – i stresie – w ciągu dziesięciu lat jest ogromna. A arkusz planowania budżetu może pomóc Ci zobaczyć, jak działa podział w Twoich konkretnych liczbach.Gdzie przechowywać fundusz awaryjny
Nie na Twoim głównym koncie — musi być oddzielne, abyś go nie wydał. Podstawowe konto oszczędnościowe jest w porządku. Wysokowydajne konto oszczędnościowe jest lepsze, jeśli znajdziesz takie, które nie wiąże się z miesięcznymi opłatami i jest łatwo dostępne. Nie próbujesz agresywnie pomnażać tych pieniędzy; starasz się, aby był dostępny i oddzielony. Konto rynku pieniężnego działa również, jeśli masz wystarczająco dużo, aby spełnić wymagania minimalnego salda. Jedna rzecz, przed którą przestrzegam: nie lokuj funduszu awaryjnego w inwestycje. Chodzi o natychmiastowy dostęp. Załamanie rynku w tygodniu, w którym zepsuje się kocioł, to dokładnie zły moment, aby potrzebować gotówki.Co bym pominął
Pominąłbym perfekcjonistyczne podejście polegające na czekaniu, aż będziesz w stanie wpłacić „znaczącą” kwotę, zanim zaczniesz. Nawet 20 dolarów miesięcznie buduje nawyk. Pominąłbym także trzymanie funduszu awaryjnego na koncie z dołączoną kartą debetową – zbyt łatwo jest go wydać na coś, co wydaje się pilne, ale nie jest prawdziwą sytuacją awaryjną. Oddzielne konto, brak karty, wpłaty automatyczne. To ustawienie wykonuje większość pracy. Konkluzja: A planista finansów osobistych może pomóc Ci ustalić dokładną liczbę. Ale ważniejszym krokiem jest rozpoczęcie już dziś od dowolnej kwoty, która jest bezbolesna, automatyzacja i pozostawienie tego w spokoju. Na tym fundusz się buduje. Gotowy na zakupy? Porównaj Finanse i inwestycje w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →📢 Ujawnienie podmiotu stowarzyszonego: Ten artykuł zawiera linki partnerskie. Gdy klikniesz i dokonasz zakupu, możemy otrzymać niewielką prowizję bez dodatkowych kosztów.
