Викишоплайн ›
Статьи ›
Финансы и инвестиции › Какой суммы чрезвычайного фонда на самом деле достаточно?
Какой суммы чрезвычайного фонда на самом деле достаточно?
Я знаю людей, которые имеют полностью пополненный резерв на случай непредвиденных обстоятельств и спокойно относятся к деньгам, даже когда все остальное в хаосе. Я знаю других людей, которые зарабатывают больше, но у них ничего не отложено, и каждый неожиданный счет — проблема с зубами, ремонт автомобиля, пропущенная смена на работе — заставляет их бороться за кредит. Разница не в доходах. Это резервный фонд. Создание моего проекта заняло около восемнадцати месяцев небольших и постоянных пожертвований, и я бы рекомендовал начать, даже если первоначальная сумма кажется пугающе маленькой.
Что на самом деле означают «три месяца расходов»
Стандартный совет — расходы на проживание от трех до шести месяцев. Звучит много, но первый шаг — вычислить, каково это число на самом деле. «Расходы на жизнь» означают основные ежемесячные расходы, которые вам пришлось бы покрывать, если бы у вас был нулевой доход: аренда или ипотека, коммунальные услуги, еда, транспорт, страховка и любые минимальные выплаты по долгам. Сюда не входят рестораны вне дома, подписки, развлечения или что-либо по усмотрению. Для большинства домохозяйств это составляет от 2500 до 5000 долларов в месяц, что составляет трехмесячный фонд в размере 7500–15 000 долларов. Это число действительно устрашает, если вы начинаете с нуля. Но вам не нужен весь фонд до того, как начнет работать резервный фонд. Наличие 1000 долларов не позволяет вам оплатить ремонт автомобиля кредитной картой. Имея 3000 долларов, можно покрыть большую часть медицинских расходов. А трекер целей сбережений позволяет наблюдать, как их число постепенно растет, что с психологической точки зрения имеет большее значение, чем люди признают.Относиться к этому как к законопроекту, а не как к хорошему намерению
Фонд, который я построил, был создан не силой воли. Я настроил автоматический перевод 50 долларов каждый день зарплаты на отдельный сберегательный счет с надписью «НЕ ТРОГАТЬ». Ключевое слово здесь – автоматический. Благие намерения не выдерживают и месяца, когда счета за электричество высоки, холодильник сломался и нужно купить три подарка на день рождения. Автоматический перевод выполняется независимо от того, как проходит месяц. Пятьдесят долларов в день зарплаты — это 1300 долларов в год. Не примечательно. Но это также и 1300 долларов, которых раньше не было, и которые лежат на счету с четкой целью. Многие начинают отсюда и увеличивают сумму, когда регулярные расходы падают — окупается машина, отменяется подписка, приходит повышение. Привычка экономить ценнее первоначальной суммы. А приложение для автоматической экономии или просто функция запланированного перевода вашего банка делает это полностью автоматическим. Некоторые люди полностью используют отдельный банковский счет, чтобы упростить процесс снятия средств — если вам нужно войти в другое учреждение, чтобы получить доступ к деньгам, вы не будете делать этого в нечрезвычайных ситуациях.Разделение бюджета между сбережениями и чрезвычайным резервом
Один практический подход: все, что вы откладываете в месяц, разделите это между своим резервным фондом и долгосрочными целями (пенсионные взносы, погашение долга, отпускной фонд), пока резервный фонд не достигнет трех месяцев. Затем перенаправьте взнос в резервный фонд в другое место. Причина, по которой в первую очередь следует уделить первоочередное внимание чрезвычайному фонду, проста: без него любые непредвиденные расходы становятся долгом. При этом кризис становится неудобством. Разница в общих затратах (и стрессе) за десятилетие огромна. А таблица планирования бюджета может помочь вам увидеть, как работает разделение в ваших конкретных числах.Где хранить резервный фонд
Не в вашем основном аккаунте — он должен быть отдельным, чтобы вы его не тратили. Базовый сберегательный счет подойдет. Лучше иметь высокодоходный сберегательный счет, если вы найдете его без ежемесячной платы и с легким доступом. Вы не пытаетесь агрессивно увеличить эти деньги; вы пытаетесь сделать его доступным и отдельным. Счет денежного рынка также подойдет, если у вас достаточно средств для удовлетворения требований к минимальному балансу. Единственное, от чего я бы предостерег: не вкладывайте резервный фонд в инвестиции. Вся суть в немедленном доступе. Падение рынка в ту неделю, когда у вас сломался котел, — это совершенно неподходящий момент, чтобы нуждаться в деньгах.Что я бы пропустил
Я бы отказался от перфекционистского подхода: ждать, пока вы сможете внести «значительную» сумму, прежде чем начинать. Даже 20 долларов в месяц формируют привычку. Я бы также не стал хранить резервный фонд на счете с прикрепленной дебетовой картой — слишком легко потратить его на то, что кажется срочным, но не является настоящей чрезвычайной ситуацией. Отдельный счет, без карты, автоматические взносы. Эта установка выполняет большую часть работы. Итог: A планировщик личных финансов может помочь вам определить точную цифру. Но более важный шаг — начать сегодня с любой безболезненной суммы, автоматизировать ее и оставить в покое. Фонд строится оттуда. Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →📢 Раскрытие информации о партнерстве: Эта статья содержит партнерские ссылки. Мы можем получить небольшую комиссию без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны, когда вы перейдете по ссылке и совершите покупку.
