実際に機能する債務削減計画を立てる方法
借金から抜け出すには、偶然に起こることはほとんどありません。実際の計画が必要です。債務整理会社は、あなたのケースを検討し、債権者と話し合い、計画を立てると宣伝していますが、実際には、実行可能で効果的な債務整理計画は、多くの場合誰にも1円も支払うことなく、自分で構築することができます。優れた計画とは、圧倒的な負担にならない支払いシステムを構築し、支払い額と手数料の削減を通じて支払い額を削減することを目的としており、無借金に向けた明確な道筋を示してくれるものです。実際に動作するものを構築する方法は次のとおりです。
まずは自分の数字を知ることから始めましょう
完全に向き合っていない借金について計画を立てることはできません。各借金の残高、金利、最低支払日、支払期日、さらに収入と支出の明確な把握など、あらゆる詳細を収集します。この情報が基礎となります。正確な数値がなければ、推測に頼ることになり、推測は失敗します。発言をまとめて、すべてを 1 か所にリストします。あ 予算プランナー または、単純なスプレッドシートを使用すると、散らばった請求書が実際に作業できる 1 つの明確な画像に変わります。何を借りていて、いくら支払えるかを正確に把握できれば、戦いは半分は終わります。
お金を自由に使える現実的な予算を立てる
借金計画が生きるか死ぬかは、借金を返済するためのお金を見つけられるかどうかにかかっています。そのため、一部を解放できる予算を立てましょう。現在のお金の行き先を追跡し、定期購入、外食、衝動買いなど、必需品以外のものを削減し、その現金を借金に振り向けます。目的は悲惨ではありません。それは、自分が稼いだものと本当に必要なものとの間のギャップを特定し、そのギャップを残高に向けることです。毎月解放される少量であっても、継続的に適用すると、時間の経過とともに大きな効果が得られます。作成するギャップが大きければ大きいほど、計画はより速く機能します。
支払い方法を選択してください
借金をどのように解決するかを決めます。主なアプローチは次の 2 つです。 雪だるま (手っ取り早い勝利を促すために、最初に最小残高を支払います) 雪崩 （最も多くのお金を節約するには、最初に最も金利の高い借金を返済します）。雪だるまは心理と勢いで勝ちます。雪崩は数学で勝ちます。どちらでも機能します。最も重要なのは、実際に使い続けるものを選択することです。どちらを選択しても、仕組みは同じです。すべての金額が最低額であり、目標債務に対するすべての追加資金があり、1 つが清算されると次の債務に繰り上がります。
債権者と交渉する
債務会社が行っていることと同じで、あなた自身でもできることがよくあります。それは、債権者と話し合うことです。多くの人は、真剣に支払いに努力している人と一緒に働きたいと考えています。彼らは、何もしないよりは減額されたほうが良いと考えています。場合によっては、金利の引き下げ、手数料の免除、困難な計画、または古い借金の和解について交渉できることがあります。電話して自分の状況を正直に説明し、どのような選択肢があるのか尋ねてください。重要なのは、情報を持ってくることです。現実的に支払える金額と債権者が受け入れてくれそうな金額を知ることで、双方に利益をもたらす計画を提案できます。それがまさに債権者に「イエス」と言わせるものなのです。
統合を慎重に検討する
債務整理 — 複数の借金を 1 回の支払いにまとめ、理想的にはより低い金利で — 計画を簡素化し、支払う利息を減らすことができます。おまとめローンや低金利カードへの残高移行が役立ちます。 もし 新しいレートは本当に安くなり、古いカードをバックアップするだけではありません。しかし、整理は手段であって治療法ではありません。新たな借金の増加を阻止するための規律と並行して機能するだけです。規約を注意深く読み、手数料に注意し、借金を生み出した習慣を変えるかどうか自分に正直になってください。
逆戻りしないように緊急バッファーを構築する
借金計画が失敗する理由の 1 つは、車の修理や医療費などの予期せぬ出費により、人々がすぐにクレジット カードを使うことです。借金を返済している間でも、緊急時のバッファーを少し確保しておくことで、そのような事態に備えましょう。大きい必要はありません。控えめなクッションでも、ちょっとしたサプライズで計画全体が狂い、進捗が台無しになるのを防ぐことができます。計画そのものを保護するものだと考えてください。借金がなくなったら、これを適切な緊急資金に育てます。
いつ助けを求めるべきかを知る
ほとんどの作業は自分で行うことができますが、場合によっては専門家の助けが有効な場合もあります。評判の良い非営利信用カウンセリング機関は、無料または低料金でアドバイスを提供し、割引料金で債務管理計画を立ててくれる場合があります。ただし注意してください。この分野には多くの捕食者が存在するため、即時修正を約束したり、多額の前払い料金を請求したりする会社には近づかず、何かと契約する前に代理店の評判を確認してください。正当な支援は存在しますが、それはあなたの計画をサポートするものであり、あなたの努力を空約束に置き換えるものではありません。
進捗状況を追跡して調整する
債務削減計画は固まっていない。定期的に確認し、減っていく残高を追跡し、状況の変化に応じて調整してください。値上げは支払額を増やすことができることを意味し、下降は一時的に支払額が減る可能性があります。数字が下がっていくのを見ることでモチベーションが保たれ、定期的にチェックインすることで問題を早期に発見し、計画を現実的に保つことができます。一貫性と適応する意欲が、借金計画を最後まで進めるのです。
スキップしたいこと
推測に基づいて計画を立てるのはやめて、最初に正確な数字を集めてください。有料の会社が必要だと仮定してスキップしてください。債権者と交渉し、自分で計画を立てることができます。本当に金利が低くなり、借金を増やさなくなる場合を除き、統合はスキップしてください。そして、高額な前払い料金を請求する「即時借金解決」サービスもスキップしてください。これらは避けるべきものです。
正直な答え
効果的な借金解消計画は、正確な数字を知り、お金を自由に使える予算を立て、堅実な返済方法を選択することから始まります。自分で債権者と交渉し、統合を慎重に検討し、予期せぬ出来事に脱線しないようにバッファを小さく保ち、必要な場合にのみ評判の良い支援を受けてください。自分のケースを調査するために会社にお金を払う必要はありません。正確な情報と一貫した努力があれば、借金を解消し、借金をなくすための計画を立て、それに従うことができます。
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