如何制定切实有效的债务消除计划
摆脱债务很少是偶然发生的——它需要一个真正的计划。虽然债务消除公司宣称他们会研究您的情况，与您的债权人交谈，并为您制定计划，但事实是，您可以自己制定可行、有效的债务消除计划，通常不需要向任何人支付一分钱。一个好的计划会制定一个不会造成沉重负担的支付系统，旨在通过降低付款额和减少费用来减少您的支付，并为您提供一条通往无债务的清晰道路。以下是如何构建一个真正有效的系统。
从了解您的号码开始
你无法为尚未完全偿还的债务制定计划。收集每一个细节：每笔债务的余额、利率、最低还款额和到期日，以及您的收入和支出的清晰情况。这些信息是基础——如果没有准确的数字，你就只能进行猜测，而猜测会失败。将您的陈述汇总在一起，并将所有内容都列在一个地方。一个 预算规划师 或者一个简单的电子表格将分散的账单变成您可以实际使用的清晰图片。确切地知道您欠什么以及您可以支付什么确实是成功的一半。
制定切合实际的预算以释放资金
债务计划的生死存亡取决于您是否能找到资金来偿还债务，因此制定一个可以释放一些债务的预算。跟踪你的钱目前的去向，然后削减非必需品——订阅、外出就餐、冲动购买——并将这些现金转为债务。目的不是痛苦，而是痛苦。它是确定您的收入与您真正需要的之间的差距，并将该差距指向您的余额。即使每个月释放出一小部分，坚持使用，随着时间的推移也会产生真正的影响。你创造的差距越大，计划实施的速度就越快。
选择您的付款方式
决定如何偿还债务。两种主要方法是 滚雪球 （首先还清最小的余额以激励快速获胜）和 雪崩 （首先还清利息最高的债务，以节省最多的钱）。雪球获胜靠的是心理和动力；雪崩在数学上获胜。两者都有效——最重要的是选择你真正会坚持的那个。无论你选择哪一个，机制都是一样的：一切都达到最低限度，所有额外的钱都用于你的目标债务，然后在还清债务后将其滚动到下一个。
与你的债权人谈判
债务公司会做一些你自己也可以做的事情：与你的债权人交谈。许多人愿意与真正付出努力的人合作——他们宁愿减少报酬也不愿什么都得不到。有时，您可以协商降低利率、免除费用、困难计划或解决旧债务。打电话给他们，诚实地解释你的情况，并询问有哪些选择。关键是提供信息——了解你实际可以支付的费用以及债权人可能接受的费用，让你提出一个对双方都有利的计划，这正是债权人同意的原因。
仔细考虑整合
债务合并——将多笔债务合并为一次付款，最好以较低的利率——可以简化您的计划并减少您支付的利息。合并贷款或将余额转移到利率较低的卡可以有所帮助 如果 新的利率确实更低，而且您不只是运行旧卡。但整合只是一种工具，而不是一种治疗方法：它只能与停止增加新债务的纪律一起发挥作用。仔细阅读条款，注意费用，并诚实地告诉自己是否会改变造成债务的习惯。
建立一个紧急缓冲区，这样你就不会倒退
债务计划失败的一个原因是，一项意外开支——汽车修理、医疗费用——让人们直接回到信用卡上。即使在偿还债务的同时也要留出一小部分紧急缓冲来防止这种情况发生。它不需要很大；即使是适度的缓冲也能阻止一个小小的意外破坏整个计划并破坏你的进步。将其视为保护计划本身。一旦你摆脱了债务，你就可以把它变成一个适当的应急基金。
知道何时寻求帮助
您可以自己完成大部分工作，但有时专业帮助也很有意义。信誉良好的非营利信用咨询机构可以提供免费或低成本的建议，并可以制定降低利率的债务管理计划。但要小心：该领域有很多掠夺者，因此请避开任何承诺立即修复或收取大量预付费用的公司，并在签署任何协议之前验证任何机构的声誉。合法的帮助是存在的，但它应该支持你的计划，而不是用空洞的承诺取代你的努力。
跟踪进度并进行调整
债务消除计划并不是一成不变的。定期审查，跟踪您不断减少的余额，并根据您的情况变化进行调整——加薪意味着您可以支付更多费用，挫折可能意味着暂时支付更少费用。看着数字下降会让你充满动力，定期检查可以让你及早发现问题并保持计划切合实际。一致性加上适应意愿是债务计划始终得以完成的关键。
我会跳过什么
跳过猜测计划——首先收集准确的数字。跳过假设您需要一家付费公司；您可以与债权人协商并自行制定计划。除非利率确实降低并且您将停止增加债务，否则请跳过合并。并跳过任何收取高额预付费用的“即时债务修复”服务——这些是要避免的。
诚实的回答
有效的债务消除计划首先要了解您的确切数字，制定可以释放资金的预算，并选择您将坚持的还款方式。亲自与债权人谈判，仔细考虑合并，保留少量缓冲，以免意外情况使您脱轨，并且仅在需要时才获得信誉良好的帮助。您不必付钱给公司来研究您的案例——只要有准确的信息和持续的努力，您就可以制定并遵循一项计划来清除您的债务并让它们消失。
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