Hoe om jou kredietverslag reël vir reël te lees sonder om paniekerig te raak
Die eerste keer dat ek my volle kredietverslag getrek het, het ek vir 'n stewige minuut gerol op soek na "die nommer" en dit nooit gekry nie. Dit is omdat die verslag nie die telling is nie. Die verslag is die rou materiaal waaruit die partituur gebou is, en sodra ek geleer het om dit afdeling vir afdeling te lees, het dit opgehou om te voel soos 'n regsdokument wat geskryf is om my te verwar.
Ek is nie 'n kredietberader nie en dit is nie finansiële of regsadvies nie. Ek is maar net iemand wat sy eie verslae te veel keer gelees het en geleer het waar die nuttige inligting eintlik skuil. As jy joune vermy het omdat dit intimiderend lyk, is dit die deurbraak wat ek wens ek het die eerste keer gehad.
Waar om die werklike verslag te kry (nie 'n teaser nie)
Daar is drie groot kredietburo's in die VSA, en elkeen hou sy eie lêer oor jou. Die vangplek is dat leners nie almal aan al drie rapporteer nie, so die lêers stem selde presies ooreen. 'n Laat betaling kan op een rapport verskyn en nie op die ander nie. Dit is normaal, nie 'n fout nie.
Jy is geregtig op gratis kopieë, en om jou eie verslag te trek, knou nooit jou telling nie. Wat ek vermy is die "gratis telling" webwerwe wat die werklike verslag begrawe agter 'n verhoor vir 'n kredietmoniteringsdiens. Sommige van daardie dienste is werklik nuttig vir deurlopende dop, maar vir 'n eenmalige diep lees wil jy die volledige verslag hê, nie 'n bemarkingskontroleskerm met 'n enkele driesyfernommer daarop nie. Trek al drie ten minste een keer sodat jy hulle langs mekaar kan vergelyk.
Die afdeling vir persoonlike inligting: vervelig, maar vatbaar vir foute
Die bokant van die verslag is jou identiteit: naam, huidige en vorige adresse, werkgewers, soms 'n gedeeltelike sosiale sekerheidsnommer. Dit lyk na die minste belangrike deel. Dit is eintlik waar 'n verrassende aantal foute begin.
Ek het eenkeer 'n adres op my rapport gekry vir 'n woonstel waarin ek nog nooit gewoon het nie. Daardie soort ding maak saak, want nie-ooreenstemmende persoonlike data is hoe iemand anders se rekening in jou lêer saamgevoeg word, en hoe identiteitsdiefstal ongemerk inglip. Lees elke reël hier. As jy 'n naamvariasie sien wat jy nog nooit gebruik het nie, 'n werkgewer vir wie jy nooit gewerk het nie, of 'n adres wat nie joune is nie, skryf dit neer. Dit is van die maklikste items om reg te stel, en om dit op te ruim maak die res van jou verslag meer betroubaar. 'n goeie identiteitsdiefstalbeskermingsdiens sal outomaties nuwe inskrywings hier vlag, maar jy moet dit nog steeds self op die oog hou.
Rekeninge: die deel wat jou telling eintlik beweeg
Dit is die vleis van die verslag, gewoonlik gemerk "rekeninge", "handelslyne" of "kredietgeskiedenis." Elke kredietkaart-, lening-, verband- en soms invorderingsrekening kry sy eie blok. Elke blokkie vertel 'n klein storie, en om een te leer lees, beteken dat jy almal kan lees.
Soek vir elke rekening hierdie lyne:
Rekeningstatus. "Oop", "geslote", "betaal", "afgelaai." Afgelaai is die een wat steek, maar selfs 'n geslote rekening met goeie status kan jou rustig help deur jou kredietgeskiedenislengte op te vul.
Datum oopgemaak. Dit voed die "ouderdom van rekeninge" faktor. Jou oudste rekening doen meer werk as wat jy dink, en dit is presies hoekom dit gewoonlik 'n fout is om jou eerste kaart te sluit.
Kredietlimiet en balans. Vergelyk hierdie. Die verhouding tussen hulle is jou gebruik, en dit is een van die swaarste enkel hefbome op jou telling. 'n Kaart wat naby sy limiet maksimum is, sleep jou af, selfs al het jy nog nooit 'n betaling gemis nie.
Betaling geskiedenis. Gewoonlik 'n ry klein maand-vir-maand merkers. "OK" of 'n groen blokkie beteken betyds betaal. 'n 30, 60, 90 of 120 beteken dae laat. Hierdie rooster is die enkele mees invloedryke ding op die hele verslag, so lees dit noukeurig oor elke rekening.
Toe ek die eerste keer myne ontknoop het, het ek 'n goedkoop notaboek oopgehou en die status van elke rekening aangeteken soos ek gegaan het. A persoonlike finansies boek wat die puntemodel in eenvoudige terme verduidelik, het my gehelp om te verstaan hoekom sommige rekeninge meer saak maak as ander, maar eerlikwaar het die notaboek die meeste van die werk gedoen. Om dit alles op een plek geskryf te sien, het 'n muur van jargon in 'n kort doenlysie verander.
Navrae: wie het gesoek
Verder af sal jy navrae vind, verdeel in twee soorte. Harde navrae vind plaas wanneer jy aansoek doen vir nuwe krediet, en hulle kan jou telling vir 'n rukkie met 'n paar punte verminder. Sagte navrae is dinge soos om jou eie verslag na te gaan of 'n lener wat jou vooraf ondersoek vir 'n aanbod, en dit beïnvloed glad nie jou telling nie.
Blaai deur die harde navrae vir enigiets wat jy nie herken nie. 'n Toepassing wat jy nooit gemaak het nie, is 'n rooi vlag wat die moeite werd is om na te jaag. 'n Groep navrae van dieselfde week terwyl jy koers-inkopies gedoen het vir 'n motor of verband word gewoonlik saamgevoeg en as een getel, so moenie paniekerig raak daaroor nie.
Openbare rekords en versamelings: die swaar goed
As jy 'n bankrotskap, 'n vonnis of 'n rekening aan 'n invorderingsagentskap verkoop het, verskyn dit hier. Hierdie dra die meeste gewig teen jou, en dit is ook waar verslagdoeningsfoute die meeste skade aanrig. ’n Invordering wat jy reeds betaal het wat steeds ’n saldo toon, of ’n skuld wat verby die rapporteringstydperk is en moes verouder het, is albei die moeite werd om te betwis.
As jy na regte versamelings kyk eerder as om foute aan te meld, is dit 'n ander probleem as om die verslag te lees, en 'n sessie met 'n gratis niewinsorganisasie kredietberadingsdiens is meer werd as enigiets wat ek jou hier kan vertel. Die lees van die verslag is stap een; om te besluit wat om te doen met wat jy vind, is stap twee.
Maak jou lees in 'n kort lys
Teen die tyd dat jy die onderpunt bereik, behoort jy 'n handvol items te hê: 'n verkeerde adres, 'n betaalde versameling wat steeds 'n saldo toon, 'n laatmerk wat jy dink 'n fout is, 'n rekening wat jy nie herken nie. Daardie kort lys is die hele punt van die lees van die verslag.
Om werklike foute te betwis is gratis en jy kan dit self doen; a krediet herstel boek kan jou deur die skryf van brief lei as jy 'n sjabloon wil hê, alhoewel die buro's se eie aanlyn dispuutvorms goed werk. Wat jy nie moet doen nie, is om 'n maatskappy 'n maandelikse fooi te betaal om dinge wat jy vir niks kan betwis, te betwis nie.
Die verslag het opgehou om my bang te maak die oomblik toe ek dit as 'n kontrolelys in plaas van 'n uitspraak behandel het. Trek dit, lees dit een keer per jaar van bo tot onder, en die driesyfertelling waaroor almal obsessief raak, begin baie meer sin maak, want nou kan jy presies sien waaruit dit gemaak is.
Gereed om inkopies te doen? Vergelyk kredietmoniteringsdiens oor winkels heen → 📚 Of blaai beleggings- en geldkursusse in Digitale Goedere →