Jak číst své kreditní zprávy řádek po řádku bez paniky
Když jsem poprvé vytáhl celou svou kreditní zprávu, celou minutu jsem hledal „číslo“ a nikdy jsem ho nenašel. Je to proto, že zpráva není skóre. Zpráva je surový materiál, ze kterého je sestavena partitura, a jakmile jsem se ji naučil číst po částech, přestalo mi to připadat jako právní dokument napsaný tak, aby mě zmátl.
Nejsem úvěrový poradce a nejedná se o finanční ani právní poradenství. Jsem jen někdo, kdo četl své vlastní zprávy příliš mnohokrát a dozvěděl se, kde se ve skutečnosti skrývají užitečné informace. Pokud jste se vyhýbali těm svým, protože to vypadá hrozivě, toto je návod, který bych si přál, abych to měl poprvé.
Kde získat skutečnou zprávu (ne upoutávku)
V USA jsou tři velké úvěrové kanceláře a každá o vás vede svou vlastní složku. Háček je v tom, že poskytovatelé půjček se nehlásí všem třem, takže soubory se zřídka přesně shodují. Opožděná platba se může objevit na jednom přehledu a ne na ostatních. To je normální, ne závada.
Máte nárok na bezplatné kopie a vytažení vlastní zprávy nikdy nezhorší vaše skóre. Čemu se vyhýbám, jsou weby s „bezplatným skóre“, které pohřbívají skutečnou zprávu za zkušební dobu služba sledování úvěru. Některé z těchto služeb jsou skutečně užitečné pro průběžné sledování, ale pro jednorázové hluboké čtení chcete celou zprávu, nikoli marketingový panel s jediným třímístným číslem. Zatáhněte za všechny tři alespoň jednou, abyste je mohli porovnat vedle sebe.
Sekce osobních údajů: nudná, ale náchylná k chybám
V horní části zprávy je vaše identita: jméno, současná a minulá adresa, zaměstnavatelé, někdy částečné číslo sociálního pojištění. Vypadá to jako nejméně důležitá část. Ve skutečnosti zde začíná překvapivé množství chyb.
Jednou jsem ve své zprávě našel adresu bytu, ve kterém jsem nikdy nebydlel. Na takových věcech záleží, protože nesoulad osobních údajů je způsob, jak účet někoho jiného skončí sloučený do vašeho souboru a jak nepozorovaně proklouzne krádež identity. Přečtěte si každý řádek zde. Pokud vidíte variantu jména, kterou jste nikdy nepoužili, zaměstnavatele, pro kterého jste nikdy nepracovali, nebo adresu, která není vaše, zapište si to. Toto jsou některé z nejjednodušších položek, které lze opravit, a jejich vymazáním je zbytek vaší zprávy důvěryhodnější. Dobrý služba ochrany před krádeží identity zde automaticky označí nové položky, ale i tak byste si to měli hlídat sami.
Účty: část, která skutečně posouvá vaše skóre
Toto je jádro zprávy, obvykle označené jako „účty“, „obchodní činnosti“ nebo „úvěrová historie“. Každá kreditní karta, půjčka, hypotéka a někdy i inkasní účet dostane svůj vlastní blok. Každý blok vypráví malý příběh a naučit se číst jeden znamená, že je můžete přečíst všechny.
Pro každý účet vyhledejte tyto řádky:
Stav účtu. "Otevřeno", "zavřeno", "zaplaceno", "nabito." Účtovaný je ten, který bodne, ale i uzavřený účet v dobrém stavu vám může tiše pomoci tím, že podloží délku vaší kreditní historie.
Datum otevření. To podporuje faktor „stáří účtů“. Váš nejstarší účet odvádí více práce, než si myslíte, a právě proto je uzavření vaší první karty obvykle chybou.
Úvěrový limit a zůstatek. Porovnejte tyto. Poměr mezi nimi je vaše využití a je to jedna z nejtěžších jednotlivých pák na vašem skóre. Karta, která se blíží svému limitu, vás táhne dolů, i když jste nikdy žádnou platbu nezmeškali.
Historie plateb. Obvykle řada malých značek měsíce po měsíci. "OK" nebo zelené pole znamená zaplaceno včas. 30, 60, 90 nebo 120 znamená zpoždění dní. Tato mřížka je nejvlivnější věcí v celé zprávě, proto si ji pozorně přečtěte v každém účtu.
Když jsem ten svůj poprvé rozmotával, měl jsem otevřený sešit a zapisoval si stav každého účtu. A kniha osobních financí to vysvětluje model bodování srozumitelně, pomohlo mi to pochopit, proč na některých účtech záleželo více než na jiných, ale upřímně řečeno, většinu práce udělal notebook. Vidět to všechno napsané na jednom místě změnilo stěnu žargonu na krátký seznam úkolů.
Dotazy: kdo hledal
Dále níže najdete dotazy rozdělené do dvou druhů. Když žádáte o nový kredit, dochází k těžkým dotazům a mohou na chvíli snížit vaše skóre o několik bodů. Měkké dotazy jsou věci, jako je kontrola vaší vlastní zprávy nebo věřitel, který vás předem prověřuje na nabídku, a vůbec neovlivňují vaše skóre.
Projděte těžké dotazy na cokoli, co neznáte. Aplikace, kterou jste nikdy nevytvořili, je červenou vlajkou, kterou stojí za to pronásledovat. Shluk dotazů ze stejného týdne, kdy jste nakupovali auto nebo hypotéku, se obvykle spojí a započítá jako jeden, takže kvůli nim nepropadejte panice.
Veřejné záznamy a sbírky: těžké věci
Pokud jste měli úpadek, rozsudek nebo jste prodali účet inkasní agentuře, zobrazí se zde. Ty mají největší váhu proti vám a jsou to také oblasti, kde chyby hlášení nejvíce škodí. Inkaso, které jste již zaplatili a které stále vykazuje zůstatek, nebo dluh, který je po lhůtě pro vykazování a měl by stárnout, stojí za spor.
Pokud se díváte na skutečné sbírky a ne hlásíte chyby, je to jiný problém než čtení zprávy a sezení s bezplatnou neziskovou organizací úvěrové poradenství má větší cenu než cokoli, co vám zde mohu říci. Čtení zprávy je prvním krokem; rozhodnutí, co dělat s tím, co najdete, je krok dva.
Udělejte ze svého čtení krátký seznam
Než se dostanete na dno, měli byste mít několik položek: špatnou adresu, zaplacenou inkasu stále zobrazující zůstatek, pozdní označení, které považujete za chybu, účet, který nepoznáváte. Tento krátký seznam je smyslem čtení zprávy.
Zpochybnění skutečných chyb je zdarma a můžete to udělat sami; a kniha oprav úvěru může vás provést psaním dopisů, pokud chcete šablonu, i když vlastní online formuláře pro spory úřadů fungují dobře. Co byste neměli dělat, je platit společnosti měsíční poplatek za spory o věcech, které byste mohli zpochybnit za nic.
Zpráva mě přestala děsit ve chvíli, kdy jsem ji považoval za kontrolní seznam místo verdiktu. Vytáhněte ji, jednou za rok si ji přečtěte shora dolů a trojciferné skóre, kterým je každý posedlý, začne dávat mnohem větší smysl, protože teď přesně vidíte, z čeho se skládá.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte služba sledování úvěru napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →