So lesen Sie Ihre Kreditauskunft Zeile für Zeile, ohne in Panik zu geraten
Als ich zum ersten Mal meine vollständige Kreditauskunft abgerufen habe, habe ich eine Minute lang nach „der Nummer“ gesucht und sie nie gefunden. Denn der Bericht ist nicht das Ergebnis. Der Bericht ist das Rohmaterial, aus dem die Partitur aufgebaut ist, und als ich gelernt hatte, ihn Abschnitt für Abschnitt zu lesen, kam es mir nicht mehr wie ein juristisches Dokument vor, das geschrieben wurde, um mich zu verwirren.
Ich bin kein Kreditberater und dies ist keine Finanz- oder Rechtsberatung. Ich bin einfach jemand, der seine eigenen Berichte zu oft gelesen hat und herausgefunden hat, wo sich die nützlichen Informationen tatsächlich verbergen. Wenn Sie Ihren bisher gemieden haben, weil er einschüchternd wirkt, ist dies die Komplettlösung, die ich gerne beim ersten Mal gehabt hätte.
Wo bekomme ich den aktuellen Bericht (kein Teaser)?
In den USA gibt es drei große Kreditauskunfteien, und jede führt eine eigene Akte über Sie. Der Haken daran ist, dass nicht alle Kreditgeber allen dreien Bericht erstatten, sodass die Dateien selten genau übereinstimmen. Eine verspätete Zahlung kann in einem Bericht erscheinen, in den anderen jedoch nicht. Das ist normal, kein Fehler.
Sie haben Anspruch auf kostenlose Exemplare, und das Erstellen eines eigenen Berichts beeinträchtigt niemals Ihre Punktzahl. Was ich meide, sind die „Free Score“-Seiten, die den eigentlichen Bericht hinter einer Testversion verbergen Kreditüberwachungsdienst. Einige dieser Dienste sind wirklich nützlich für die fortlaufende Nachverfolgung, aber für eine einmalige ausführliche Lektüre benötigen Sie den vollständigen Bericht und kein Marketing-Dashboard mit einer einzigen dreistelligen Zahl darauf. Ziehen Sie alle drei mindestens einmal, damit Sie sie nebeneinander vergleichen können.
Der Bereich „Persönliche Informationen“: langweilig, aber fehleranfällig
Ganz oben im Bericht steht Ihre Identität: Name, aktuelle und frühere Adressen, Arbeitgeber, manchmal ein Teil der Sozialversicherungsnummer. Es scheint der unwichtigste Teil zu sein. Hier beginnen tatsächlich überraschend viele Fehler.
Ich habe in meiner Meldung einmal die Adresse einer Wohnung gefunden, in der ich noch nie gelebt habe. So etwas ist wichtig, weil nicht übereinstimmende persönliche Daten dazu führen, dass das Konto einer anderen Person in Ihre Akte aufgenommen wird und Identitätsdiebstahl unbemerkt eindringt. Lesen Sie hier jede Zeile. Wenn Sie eine Namensvariante sehen, die Sie noch nie verwendet haben, einen Arbeitgeber, für den Sie nie gearbeitet haben, oder eine Adresse, die nicht Ihre ist, notieren Sie sie. Dies sind einige der am einfachsten zu korrigierenden Punkte, und wenn Sie sie bereinigen, wird der Rest Ihres Berichts vertrauenswürdiger. Ein gutes Dienst zum Schutz vor Identitätsdiebstahl markiert hier automatisch neue Einträge, aber Sie sollten es sich trotzdem selbst ansehen.
Konten: der Teil, der Ihre Punktzahl tatsächlich verändert
Dies ist der Kern des Berichts, der normalerweise mit „Konten“, „Handelslinien“ oder „Kredithistorie“ bezeichnet wird. Jede Kreditkarte, jedes Darlehen, jede Hypothek und manchmal auch jedes Inkassokonto erhält eine eigene Sperre. Jeder Block erzählt eine kleine Geschichte, und wenn Sie lernen, eine davon zu lesen, können Sie sie alle lesen.
Suchen Sie für jedes Konto nach diesen Zeilen:
Kontostatus. „Offen“, „geschlossen“, „bezahlt“, „abgebucht“. Abgebucht ist das, was schmerzt, aber selbst ein geschlossenes Konto mit gutem Ruf kann Ihnen in aller Stille helfen, indem es Ihre Bonitätshistorie auffüllt.
Datum der Eröffnung. Dies begünstigt den Faktor „Alter der Konten“. Ihr ältestes Konto macht mehr Arbeit, als Sie denken, und genau aus diesem Grund ist die Schließung Ihrer allerersten Karte normalerweise ein Fehler.
Kreditlimit und Saldo. Vergleichen Sie diese. Das Verhältnis zwischen ihnen ist Ihre Auslastung und einer der schwersten Einzelhebel für Ihre Punktzahl. Eine Karte, deren maximales Limit fast erreicht ist, zieht Sie nach unten, selbst wenn Sie noch nie eine Zahlung verpasst haben.
Zahlungshistorie. Normalerweise eine Reihe kleiner Monatsmarkierungen. „OK“ oder ein grünes Kästchen bedeutet pünktlich bezahlt. 30, 60, 90 oder 120 bedeuten Tage Verspätung. Dieses Raster ist das einflussreichste Element im gesamten Bericht. Lesen Sie es daher bei jedem Bericht sorgfältig durch.
Als ich mein Konto zum ersten Mal entwirrte, hielt ich ein billiges Notizbuch offen und notierte mir dabei den Status jedes Kontos. A Persönliches Finanzbuch Das erklärt das Bewertungsmodell in einfachen Worten und hat mir geholfen zu verstehen, warum einige Konten wichtiger sind als andere, aber ehrlich gesagt hat das Notebook die meiste Arbeit erledigt. Als ich sah, dass alles an einem Ort geschrieben war, verwandelte sich eine Wand voller Fachjargon in eine kurze To-Do-Liste.
Anfragen: Wer hat gesucht?
Weiter unten finden Sie Anfragen, aufgeteilt in zwei Arten. Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, kommt es zu harten Anfragen, die Ihren Punktestand für eine Weile um ein paar Punkte senken können. Bei sanften Anfragen handelt es sich beispielsweise um die Überprüfung Ihres eigenen Berichts oder die Vorabprüfung eines Angebots durch einen Kreditgeber. Sie haben keinen Einfluss auf Ihre Bewertung.
Überfliegen Sie die harten Nachfragen für alles, was Sie nicht kennen. Eine Bewerbung, die Sie nie gestellt haben, ist ein Warnsignal, das es wert ist, verfolgt zu werden. Eine Reihe von Anfragen aus derselben Woche, in der Sie sich für ein Auto oder eine Hypothek entschieden haben, werden in der Regel gebündelt und als eine einzige gezählt, also geraten Sie nicht in Panik.
Öffentliche Aufzeichnungen und Sammlungen: das schwere Zeug
Wenn bei Ihnen ein Konkurs, ein Urteil oder ein Kontoverkauf an ein Inkassobüro vorliegt, wird dies hier angezeigt. Diese schaden Ihnen am meisten, und hier richten Fehler bei der Meldung auch den größten Schaden an. Ein Inkasso, den Sie bereits bezahlt haben und der immer noch einen Saldo aufweist, oder eine Schuld, die über die Meldefrist hinausgeht und eigentlich abgelaufen sein sollte, sind beides, die es wert ist, angefochten zu werden.
Wenn Sie auf echte Sammlungen starren, anstatt Fehler zu melden, ist das ein anderes Problem als das Lesen des Berichts und eine Sitzung mit einer kostenlosen gemeinnützigen Organisation Kreditberatungsdienst ist mehr wert als alles, was ich Ihnen hier sagen kann. Das Lesen des Berichts ist der erste Schritt; Die Entscheidung, was mit dem, was Sie finden, geschehen soll, ist Schritt zwei.
Machen Sie aus Ihrer Lektüre eine kurze Liste
Wenn Sie unten angekommen sind, sollten Sie eine Handvoll Elemente haben: eine falsche Adresse, eine bezahlte Sammlung, die immer noch einen Saldo aufweist, eine verspätete Markierung, die Sie für einen Fehler halten, ein Konto, das Sie nicht kennen. Diese kurze Liste ist der springende Punkt beim Lesen des Berichts.
Das Anfechten echter Fehler ist kostenlos und Sie können es selbst tun; a Kreditreparaturbuch Wenn Sie eine Vorlage benötigen, können wir Sie durch das Verfassen des Briefes führen, obwohl die eigenen Online-Streitbeilegungsformulare des Büros gut funktionieren. Was Sie nicht tun sollten, ist, einem Unternehmen eine monatliche Gebühr zu zahlen, um Dinge anzufechten, die Sie umsonst anfechten könnten.
Der Bericht hörte auf, mir Angst zu machen, als ich ihn als Checkliste und nicht als Urteil betrachtete. Ziehen Sie daran, lesen Sie es einmal im Jahr von oben bis unten, und die dreistellige Punktzahl, von der jeder besessen ist, macht viel mehr Sinn, weil Sie jetzt genau sehen können, woraus sie besteht.
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