Πώς να διαβάσετε την πιστωτική σας αναφορά γραμμή προς γραμμή χωρίς πανικό
Την πρώτη φορά που έβγαλα την πλήρη πιστωτική μου αναφορά, έκανα κύλιση για ένα σταθερό λεπτό αναζητώντας "τον αριθμό" και δεν τον βρήκα ποτέ. Αυτό συμβαίνει γιατί η έκθεση δεν είναι η βαθμολογία. Η έκθεση είναι η πρώτη ύλη από την οποία δημιουργήθηκε η παρτιτούρα και μόλις έμαθα να τη διαβάζω ενότητα προς ενότητα, έπαψε να νιώθω σαν ένα νομικό έγγραφο που γράφτηκε για να με μπερδέψει.
Δεν είμαι σύμβουλος πιστώσεων και δεν πρόκειται για οικονομική ή νομική συμβουλή. Είμαι απλώς κάποιος που έχει διαβάσει τις δικές του αναφορές πάρα πολλές φορές και έχει μάθει πού κρύβονται πραγματικά οι χρήσιμες πληροφορίες. Αν έχετε αποφύγει το δικό σας επειδή φαίνεται τρομακτικό, αυτή είναι η περιήγηση που θα ήθελα να είχα την πρώτη φορά.
Πού να λάβετε την πραγματική αναφορά (όχι ένα teaser)
Υπάρχουν τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία στις ΗΠΑ και το καθένα κρατά το δικό του αρχείο για εσάς. Το αλίευμα είναι ότι οι δανειστές δεν αναφέρουν όλοι και στους τρεις, επομένως τα αρχεία σπάνια ταιριάζουν ακριβώς. Μια καθυστέρηση πληρωμής μπορεί να εμφανιστεί σε μια αναφορά και όχι στις άλλες. Αυτό είναι φυσιολογικό, δεν είναι πρόβλημα.
Δικαιούστε δωρεάν αντίγραφα και η σύνταξη της δικής σας αναφοράς δεν επηρεάζει ποτέ τη βαθμολογία σας. Αυτό που αποφεύγω είναι οι ιστότοποι "δωρεάν βαθμολογίας" που θάβουν την πραγματική αναφορά πίσω από μια δοκιμή για α υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων. Ορισμένες από αυτές τις υπηρεσίες είναι πραγματικά χρήσιμες για συνεχή παρακολούθηση, αλλά για μια εφάπαξ ανάγνωση σε βάθος θέλετε την πλήρη αναφορά, όχι έναν πίνακα ελέγχου μάρκετινγκ με έναν μόνο τριψήφιο αριθμό. Τραβήξτε και τα τρία τουλάχιστον μία φορά για να τα συγκρίνετε δίπλα-δίπλα.
Το τμήμα προσωπικών πληροφοριών: βαρετό αλλά επιρρεπές σε σφάλματα
Η κορυφή της αναφοράς είναι η ταυτότητά σας: όνομα, τρέχουσα και προηγούμενη διεύθυνση, εργοδότες, μερικές φορές μερικός αριθμός κοινωνικής ασφάλισης. Μοιάζει με το λιγότερο σημαντικό κομμάτι. Στην πραγματικότητα, ξεκινάει ένας εκπληκτικός αριθμός σφαλμάτων.
Κάποτε βρήκα μια διεύθυνση στην έκθεσή μου για ένα διαμέρισμα στο οποίο δεν είχα ζήσει ποτέ. Αυτό έχει σημασία επειδή τα αναντιστοιχία προσωπικών δεδομένων είναι το πώς ο λογαριασμός κάποιου άλλου καταλήγει να συγχωνεύεται στο αρχείο σας και πώς η κλοπή ταυτότητας περνά απαρατήρητη. Διαβάστε κάθε γραμμή εδώ. Εάν δείτε μια παραλλαγή ονόματος που δεν έχετε χρησιμοποιήσει ποτέ, έναν εργοδότη στον οποίο δεν έχετε εργαστεί ποτέ ή μια διεύθυνση που δεν είναι δική σας, γράψτε την. Αυτά είναι μερικά από τα πιο εύκολα διορθωμένα στοιχεία και η διαγραφή τους καθιστά την υπόλοιπη αναφορά σας πιο αξιόπιστη. Ένα καλό υπηρεσία προστασίας κλοπής ταυτότητας θα επισημάνει τις νέες καταχωρήσεις εδώ αυτόματα, αλλά θα πρέπει να το κάνετε μόνοι σας.
Λογαριασμοί: το μέρος που κινεί πραγματικά τη βαθμολογία σας
Αυτό είναι το κρέας της αναφοράς, που συνήθως φέρει την ένδειξη "λογαριασμοί", "συναλλαγές" ή "πιστωτικό ιστορικό". Κάθε λογαριασμός πιστωτικής κάρτας, δανείου, στεγαστικού δανείου και μερικές φορές είσπραξης έχει το δικό του μπλοκ. Κάθε μπλοκ λέει μια μικρή ιστορία και μαθαίνοντας να διαβάζετε μία σημαίνει ότι μπορείτε να τα διαβάσετε όλα.
Για κάθε λογαριασμό, αναζητήστε αυτές τις γραμμές:
Κατάσταση λογαριασμού. "Ανοιχτό", "κλειστό", "πληρωμένο", "χρεωμένο". Η χρέωση είναι αυτή που τσιμπάει, αλλά ακόμη και ένας κλειστός λογαριασμός σε καλή κατάσταση μπορεί να σας βοηθήσει αθόρυβα συμπληρώνοντας τη διάρκεια του πιστωτικού σας ιστορικού.
Ημερομηνία ανοίγματος. Αυτό τροφοδοτεί τον παράγοντα "ηλικία λογαριασμών". Ο παλαιότερος λογαριασμός σας κάνει περισσότερη δουλειά από ό,τι νομίζετε, γι' αυτό ακριβώς το κλείσιμο της πρώτης κάρτας σας είναι συνήθως λάθος.
Πιστωτικό όριο και υπόλοιπο. Συγκρίνετε αυτά. Η αναλογία μεταξύ τους είναι η αξιοποίησή σας και είναι ένας από τους βαρύτερους μεμονωμένους μοχλούς στη βαθμολογία σας. Μια κάρτα που βρίσκεται κοντά στο όριο της σας παρασύρει κάτω ακόμα κι αν δεν έχετε χάσει ποτέ μια πληρωμή.
Ιστορικό πληρωμών. Συνήθως μια σειρά από μικρούς μαρκαδόρους μήνα προς μήνα. "ΟΚ" ή πράσινο κουτί σημαίνει πληρωμή στην ώρα τους. Ένα 30, 60, 90 ή 120 σημαίνει ημέρες καθυστέρησης. Αυτό το πλέγμα είναι το μοναδικό πράγμα με τη μεγαλύτερη επιρροή σε ολόκληρη την αναφορά, επομένως διαβάστε το προσεκτικά σε κάθε λογαριασμό.
Όταν ξεμπέρδευα για πρώτη φορά το δικό μου, κράτησα ένα φτηνό σημειωματάριο ανοιχτό και σημειώνω την κατάσταση κάθε λογαριασμού καθώς πήγαινα. Α βιβλίο προσωπικών οικονομικών Αυτό εξηγεί το μοντέλο βαθμολόγησης με απλούς όρους με βοήθησε να καταλάβω γιατί ορισμένοι λογαριασμοί είχαν μεγαλύτερη σημασία από άλλους, αλλά ειλικρινά το σημειωματάριο έκανε το μεγαλύτερο μέρος της δουλειάς. Βλέποντας όλα αυτά γραμμένα σε ένα μέρος μετατράπηκε ένας τοίχος από ορολογία σε μια σύντομη λίστα υποχρεώσεων.
Ερωτήσεις: ποιος έψαχνε
Πιο κάτω θα βρείτε ερωτήσεις, χωρισμένες σε δύο είδη. Δύσκολες ερωτήσεις συμβαίνουν όταν κάνετε αίτηση για νέα πίστωση και μπορούν να μετρήσουν τη βαθμολογία σας κατά μερικούς πόντους για λίγο. Οι απλές ερωτήσεις είναι πράγματα όπως ο έλεγχος της δικής σας αναφοράς ή ο προκαταρκτικός έλεγχος από έναν δανειστή για μια προσφορά και δεν επηρεάζουν καθόλου τη βαθμολογία σας.
Σκουπίστε τις σκληρές ερωτήσεις για οτιδήποτε δεν αναγνωρίζετε. Μια εφαρμογή που δεν κάνατε ποτέ είναι μια κόκκινη σημαία που αξίζει να κυνηγήσετε. Ένα σύμπλεγμα ερωτήσεων από την ίδια εβδομάδα, ενώ ψωνίζατε για ένα αυτοκίνητο ή στεγαστικό δάνειο, συνήθως ομαδοποιείται και υπολογίζεται ως ένα, επομένως μην πανικοβληθείτε.
Δημόσιοι δίσκοι και συλλογές: τα βαριά πράγματα
Εάν είχατε χρεοκοπία, δικαστική απόφαση ή έναν λογαριασμό που πωλήθηκε σε μια εταιρεία είσπραξης, εμφανίζεται εδώ. Αυτά έχουν το μεγαλύτερο βάρος εναντίον σας και είναι επίσης εκεί όπου τα σφάλματα αναφοράς κάνουν τη μεγαλύτερη ζημιά. Μια είσπραξη που έχετε ήδη πληρώσει και η οποία εξακολουθεί να εμφανίζει ένα υπόλοιπο ή ένα χρέος που έχει υπερβεί το χρονικό όριο αναφοράς και θα έπρεπε να έχει ξεπεραστεί, αξίζει να αμφισβητηθεί.
Εάν κοιτάτε τις πραγματικές συλλογές αντί να αναφέρετε σφάλματα, αυτό είναι ένα διαφορετικό πρόβλημα από την ανάγνωση της αναφοράς και μια περίοδο σύνδεσης με έναν δωρεάν ΜΚΟ πιστωτική συμβουλευτική υπηρεσία αξίζει περισσότερο από οτιδήποτε μπορώ να σας πω εδώ. Η ανάγνωση της έκθεσης είναι το πρώτο βήμα. Το να αποφασίσετε τι να κάνετε για αυτό που βρίσκετε είναι το δεύτερο βήμα.
Κάντε το διάβασμά σας σε μια σύντομη λίστα
Μέχρι να φτάσετε στο κάτω μέρος, θα πρέπει να έχετε μια χούφτα αντικείμενα: μια λανθασμένη διεύθυνση, μια πληρωμένη συλλογή που εξακολουθεί να δείχνει ένα υπόλοιπο, μια καθυστερημένη ένδειξη που πιστεύετε ότι είναι σφάλμα, έναν λογαριασμό που δεν αναγνωρίζετε. Αυτή η σύντομη λίστα είναι το όλο θέμα της ανάγνωσης της έκθεσης.
Η αμφισβήτηση γνήσιων σφαλμάτων είναι δωρεάν και μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας. α βιβλίο επισκευής πίστωσης μπορεί να σας καθοδηγήσει στη σύνταξη επιστολής, αν θέλετε ένα πρότυπο, αν και οι διαδικτυακές φόρμες διαφωνίας των γραφείων λειτουργούν μια χαρά. Αυτό που δεν πρέπει να κάνετε είναι να πληρώνετε σε μια εταιρεία μια μηνιαία αμοιβή για να αμφισβητήσετε πράγματα που θα μπορούσατε να αμφισβητήσετε για τίποτα.
Η αναφορά σταμάτησε να με τρομάζει τη στιγμή που την αντιμετώπισα ως λίστα ελέγχου αντί για ετυμηγορία. Τραβήξτε το, διαβάστε το από πάνω προς τα κάτω μια φορά το χρόνο και η τριψήφια βαθμολογία με την οποία όλοι έχουν εμμονή αρχίζει να έχει πολύ μεγαλύτερη αίσθηση, γιατί τώρα μπορείτε να δείτε ακριβώς από τι αποτελείται.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →