Cómo leer su informe de crédito línea por línea sin entrar en pánico
La primera vez que saqué mi informe de crédito completo, busqué durante un minuto entero "el número" y nunca lo encontré. Esto se debe a que el informe no es la puntuación. El informe es la materia prima a partir de la cual se construye la partitura, y una vez que aprendí a leerlo sección por sección, dejó de parecer un documento legal escrito para confundirme.
No soy un asesor de crédito y este no es un asesoramiento financiero o legal. Simplemente soy alguien que ha leído sus propios informes demasiadas veces y ha aprendido dónde se esconde realmente la información útil. Si has estado evitando el tuyo porque parece intimidante, este es el tutorial que desearía tener la primera vez.
Dónde obtener el informe real (no un adelanto)
Hay tres grandes agencias de crédito en los EE. UU. y cada una mantiene su propio archivo sobre usted. El problema es que no todos los prestamistas informan a los tres, por lo que los archivos rara vez coinciden exactamente. Un pago atrasado puede aparecer en un informe y no en los demás. Eso es normal, no es un problema.
Tiene derecho a recibir copias gratuitas y obtener su propio informe nunca afecta su puntuación. Lo que evito son los sitios de "puntuación gratuita" que entierran el informe real detrás de una prueba para un servicio de seguimiento de credito. Algunos de esos servicios son realmente útiles para el seguimiento continuo, pero para una lectura profunda única desea el informe completo, no un panel de marketing con un solo número de tres dígitos. Tire de los tres al menos una vez para poder compararlos uno al lado del otro.
La sección de información personal: aburrida pero propensa a errores
La parte superior del informe es su identidad: nombre, direcciones actuales y pasadas, empleadores y, a veces, un número de Seguro Social parcial. Parece la parte menos importante. De hecho, es donde comienza una sorprendente cantidad de errores.
Una vez encontré en mi informe la dirección de un apartamento en el que nunca había vivido. Ese tipo de cosas son importantes porque los datos personales que no coinciden es la forma en que la cuenta de otra persona termina fusionada en su archivo, y cómo el robo de identidad pasa desapercibido. Lea cada línea aquí. Si ve una variación de nombre que nunca ha usado, un empleador para el que nunca trabajó o una dirección que no es suya, anótelo. Estos son algunos de los elementos más fáciles de corregir y aclararlos hace que el resto de su informe sea más confiable. un buen servicio de protección contra robo de identidad marcará nuevas entradas aquí automáticamente, pero aun así deberías echarle un vistazo tú mismo.
Cuentas: la parte que realmente mueve tu puntuación
Este es el meollo del informe, generalmente denominado "cuentas", "líneas comerciales" o "historial crediticio". Cada tarjeta de crédito, préstamo, hipoteca y, a veces, cuenta de cobro tiene su propio bloqueo. Cada bloque cuenta una pequeña historia y aprender a leer uno significa que puedes leerlos todos.
Para cada cuenta, busque estas líneas:
Estado de la cuenta. "Abierto", "cerrado", "pagado", "cargado". La cancelada es la que duele, pero incluso una cuenta cerrada y al día puede ayudarlo silenciosamente al aumentar la duración de su historial crediticio.
Fecha de apertura. Esto alimenta el factor "antigüedad de las cuentas". Su cuenta más antigua está haciendo más trabajo de lo que cree, razón por la cual cerrar su primera tarjeta suele ser un error.
Límite de crédito y saldo. Compara estos. La relación entre ellos es su utilización y es una de las palancas individuales más pesadas en su puntaje. Una tarjeta al máximo cerca de su límite lo arrastra hacia abajo incluso si nunca ha dejado de realizar un pago.
Historial de pagos. Generalmente una fila de pequeños marcadores mes a mes. "OK" o un cuadro verde significa pago a tiempo. Un 30, 60, 90 o 120 significa días de retraso. Esta cuadrícula es lo más influyente de todo el informe, así que léala atentamente en cada cuenta.
Cuando estaba desenredando la mía por primera vez, mantuve abierta una libreta barata y anoté el estado de cada cuenta a medida que avanzaba. un libro de finanzas personales Eso explica el modelo de puntuación en términos sencillos y me ayudó a comprender por qué algunas cuentas importaban más que otras, pero, sinceramente, el cuaderno hizo la mayor parte del trabajo. Verlo todo escrito en un solo lugar convirtió una pared de jerga en una breve lista de tareas pendientes.
Consultas: ¿quién ha estado buscando?
Más abajo encontrará consultas divididas en dos tipos. Se realizan consultas difíciles cuando solicita un nuevo crédito y pueden reducir su puntaje en algunos puntos por un tiempo. Las consultas suaves son cosas como verificar su propio informe o que un prestamista lo preseleccione para una oferta, y no afectan su puntaje en absoluto.
Hojee las consultas difíciles para detectar cualquier cosa que no reconozca. Una solicitud que usted nunca presentó es una señal de alerta que vale la pena perseguir. Un grupo de consultas de la misma semana mientras estaba buscando tasas para un automóvil o una hipoteca generalmente se agrupan y se cuentan como una sola, así que no se asuste por ellas.
Registros públicos y colecciones: lo pesado
Si ha tenido una quiebra, un fallo o una cuenta vendida a una agencia de cobranza, aparece aquí. Estos tienen el mayor peso en su contra y también es donde los errores de notificación causan el mayor daño. Vale la pena disputar un cobro que ya pagó y que aún muestra un saldo, o una deuda que ya pasó el límite de tiempo de presentación de informes y debería haber vencido.
Si está mirando colecciones reales en lugar de informar errores, ese es un problema diferente a leer el informe y una sesión con una organización sin fines de lucro gratuita. servicio de asesoramiento crediticio Vale más que cualquier cosa que pueda decirte aquí. Leer el informe es el primer paso; Decidir qué hacer con lo que encuentre es el segundo paso.
Haz de tu lectura una lista corta
Cuando llegue al final, debería tener varios elementos: una dirección incorrecta, una colección pagada que todavía muestra un saldo, una marca de retraso que cree que es un error, una cuenta que no reconoce. Esa breve lista es el objetivo de leer el informe.
Disputar errores genuinos es gratis y puedes hacerlo tú mismo; un libro de reparación de crédito puede guiarlo a través de la redacción de cartas si desea una plantilla, aunque los propios formularios de disputas en línea de las oficinas funcionan bien. Lo que no debe hacer es pagarle a una empresa una tarifa mensual para disputar cosas que podría disputar a cambio de nada.
El informe dejó de asustarme en el momento en que lo traté como una lista de verificación en lugar de un veredicto. Tíralo, léelo de arriba a abajo una vez al año y la puntuación de tres dígitos con la que todo el mundo está obsesionado empieza a tener mucho más sentido, porque ahora puedes ver exactamente de qué está hecho.
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