बिना घबराए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को एक-एक करके कैसे पढ़ें
पहली बार जब मैंने अपनी पूरी क्रेडिट रिपोर्ट निकाली, तो मैंने "नंबर" की तलाश में एक मिनट तक स्क्रॉल किया और वह कभी नहीं मिला। ऐसा इसलिए है क्योंकि रिपोर्ट स्कोर नहीं है. रिपोर्ट वह कच्चा माल है जिससे स्कोर बनाया जाता है, और एक बार जब मैंने इसे खंड दर खंड पढ़ना सीख लिया, तो मुझे भ्रमित करने के लिए लिखे गए कानूनी दस्तावेज़ की तरह यह महसूस होना बंद हो गया।
मैं कोई क्रेडिट परामर्शदाता नहीं हूं और यह वित्तीय या कानूनी सलाह नहीं है। मैं एक ऐसा व्यक्ति हूं जिसने अपनी स्वयं की रिपोर्टें कई बार पढ़ी हैं और सीखा है कि उपयोगी जानकारी वास्तव में कहां छिपी है। यदि आप अपने से बच रहे हैं क्योंकि यह डराने वाला लगता है, तो यह वह मार्ग है जो मैं चाहता हूं कि मेरे पास पहली बार हो।
वास्तविक रिपोर्ट कहां से प्राप्त करें (टीज़र नहीं)
अमेरिका में तीन बड़े क्रेडिट ब्यूरो हैं, और प्रत्येक आपके पास अपनी फ़ाइल रखता है। समस्या यह है कि ऋणदाता तीनों को रिपोर्ट नहीं करते हैं, इसलिए फ़ाइलें शायद ही कभी सटीक रूप से मेल खाती हैं। देर से किया गया भुगतान एक रिपोर्ट में दिखाई दे सकता है, अन्य में नहीं। यह सामान्य है, कोई गड़बड़ी नहीं।
आप निःशुल्क प्रतियां पाने के हकदार हैं, और अपनी स्वयं की रिपोर्ट निकालने से आपके स्कोर में कभी कोई कमी नहीं आएगी। मैं उन "फ्री स्कोर" साइटों से बचता हूं जो किसी परीक्षण के पीछे वास्तविक रिपोर्ट को छिपा देती हैं क्रेडिट निगरानी सेवा. उनमें से कुछ सेवाएँ वास्तव में चल रही ट्रैकिंग के लिए उपयोगी हैं, लेकिन एक बार गहराई से पढ़ने के लिए आपको पूरी रिपोर्ट चाहिए, न कि एक तीन अंकों की संख्या वाला मार्केटिंग डैशबोर्ड। तीनों को कम से कम एक बार खींचें ताकि आप उनकी एक-दूसरे से तुलना कर सकें।
व्यक्तिगत जानकारी अनुभाग: उबाऊ लेकिन बग-प्रवण
रिपोर्ट के शीर्ष पर आपकी पहचान है: नाम, वर्तमान और पिछले पते, नियोक्ता, कभी-कभी आंशिक सामाजिक सुरक्षा नंबर। यह सबसे कम महत्वपूर्ण हिस्सा लगता है. वास्तव में यहीं से आश्चर्यजनक संख्या में त्रुटियां शुरू होती हैं।
एक बार मुझे अपनी रिपोर्ट में एक ऐसे अपार्टमेंट का पता मिला, जिसमें मैं कभी नहीं रहा था। इस तरह की बात मायने रखती है क्योंकि बेमेल व्यक्तिगत डेटा यह है कि किसी और का खाता आपकी फ़ाइल में कैसे विलय हो जाता है, और पहचान की चोरी कैसे किसी का ध्यान नहीं जाती है। यहां प्रत्येक पंक्ति पढ़ें. यदि आपको कोई नाम भिन्नता दिखाई देती है जिसका आपने कभी उपयोग नहीं किया है, कोई नियोक्ता जिसके लिए आपने कभी काम नहीं किया है, या कोई पता जो आपका नहीं है, तो उसे लिख लें। ये सुधार करने के लिए सबसे आसान चीजों में से कुछ हैं, और इन्हें साफ़ करने से आपकी बाकी रिपोर्ट अधिक भरोसेमंद हो जाती है। एक अच्छा पहचान की चोरी संरक्षण सेवा यहां नई प्रविष्टियों को स्वचालित रूप से फ़्लैग किया जाएगा, लेकिन फिर भी आपको स्वयं इस पर नज़र रखनी चाहिए।
खाते: वह हिस्सा जो वास्तव में आपके स्कोर को आगे बढ़ाता है
यह रिपोर्ट का सार है, जिसे आमतौर पर "खाते," "ट्रेडलाइन," या "क्रेडिट इतिहास" कहा जाता है। प्रत्येक क्रेडिट कार्ड, ऋण, बंधक और कभी-कभी संग्रह खाते को अपना स्वयं का ब्लॉक मिलता है। प्रत्येक ब्लॉक एक छोटी सी कहानी बताता है, और एक को पढ़ना सीखने का मतलब है कि आप उन सभी को पढ़ सकते हैं।
प्रत्येक खाते के लिए, इन पंक्तियों को देखें:
खाता स्थिति. "खुला," "बंद," "भुगतान किया गया," "चार्ज किया गया।" चार्ज किया गया वह है जो चुभता है, लेकिन अच्छी स्थिति में एक बंद खाता भी आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई को बढ़ाकर चुपचाप आपकी मदद कर सकता है।
तिथि खोली गई. यह "खातों की आयु" कारक को फीड करता है। आपका सबसे पुराना खाता आपकी सोच से अधिक काम कर रहा है, यही कारण है कि अपना पहला कार्ड बंद करना आमतौर पर एक गलती है।
क्रेडिट सीमा और शेष. इनकी तुलना करें. उनके बीच का अनुपात आपका उपयोग है, और यह आपके स्कोर पर सबसे भारी एकल लीवरों में से एक है। अपनी सीमा के करीब पहुंच चुका कार्ड आपको नीचे ले जाता है, भले ही आपने कभी भी भुगतान न किया हो।
भुगतान इतिहास. आमतौर पर महीने-दर-महीने छोटे मार्करों की एक पंक्ति। "ओके" या हरे बॉक्स का मतलब है समय पर भुगतान। 30, 60, 90, या 120 का मतलब है दिन की देरी। यह ग्रिड पूरी रिपोर्ट में सबसे प्रभावशाली चीज़ है, इसलिए इसे प्रत्येक खाते पर ध्यान से पढ़ें।
जब मैं पहली बार अपना उलझाव सुलझा रहा था, तो मैंने एक सस्ती नोटबुक खुली रखी और जाते ही प्रत्येक खाते की स्थिति लिख दी। ए व्यक्तिगत वित्त पुस्तक यह स्पष्ट शब्दों में स्कोरिंग मॉडल की व्याख्या करता है जिससे मुझे यह समझने में मदद मिली कि क्यों कुछ खाते दूसरों की तुलना में अधिक मायने रखते हैं, लेकिन ईमानदारी से कहें तो नोटबुक ने अधिकांश काम किया। यह सब एक ही स्थान पर लिखा हुआ देखकर शब्दजाल की दीवार एक छोटी कार्य सूची में बदल गई।
पूछताछ: कौन देख रहा है?
आगे आपको पूछताछ मिलेगी, जो दो प्रकार में विभाजित है। जब आप नए क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं तो कड़ी पूछताछ होती है, और वे कुछ समय के लिए आपके स्कोर को कुछ अंकों तक कम कर सकते हैं। सॉफ्ट पूछताछ आपकी स्वयं की रिपोर्ट की जांच करने या किसी प्रस्ताव के लिए ऋणदाता द्वारा आपकी पूर्व-स्क्रीनिंग करने जैसी चीजें हैं, और वे आपके स्कोर को बिल्कुल भी प्रभावित नहीं करती हैं।
जिस चीज़ को आप नहीं पहचानते उसके लिए कठिन पूछताछ को छोड़ दें। एक एप्लिकेशन जिसे आपने कभी नहीं बनाया, वह पीछा करने लायक लाल झंडा है। जब आप कार या बंधक के लिए रेट-शॉपिंग कर रहे थे, उसी सप्ताह की पूछताछ का एक समूह आमतौर पर बंडल हो जाता है और एक के रूप में गिना जाता है, इसलिए उनसे घबराएं नहीं।
सार्वजनिक रिकॉर्ड और संग्रह: भारी सामान
यदि आपके पास दिवालियापन, निर्णय, या किसी संग्रहण एजेंसी को बेचा गया खाता है, तो यह यहां दिखाई देता है। ये आपके विरुद्ध सबसे अधिक प्रभाव डालते हैं, और ये वे स्थान भी हैं जहां रिपोर्टिंग त्रुटियां सबसे अधिक नुकसान पहुंचाती हैं। एक संग्रह जो आपने पहले ही भुगतान कर दिया है जो अभी भी शेष राशि दिखाता है, या एक ऋण जो रिपोर्टिंग समय सीमा से अधिक है और समाप्त हो जाना चाहिए, दोनों विवाद के लायक हैं।
यदि आप त्रुटियों की रिपोर्ट करने के बजाय वास्तविक संग्रह पर ध्यान दे रहे हैं, तो यह रिपोर्ट पढ़ने और एक निःशुल्क गैर-लाभकारी संस्था के साथ एक सत्र से अलग समस्या है। क्रेडिट परामर्श सेवा मैं आपको यहां जो कुछ भी बता सकता हूं, उससे कहीं अधिक मूल्यवान है। रिपोर्ट पढ़ना पहला कदम है; आप जो पाते हैं उसके बारे में क्या करना है यह निर्णय लेना चरण दो है।
अपने पढ़ने को एक छोटी सूची में बनाएँ
जब तक आप नीचे पहुँचते हैं, आपके पास मुट्ठी भर वस्तुएँ होनी चाहिए: एक गलत पता, एक भुगतान किया गया संग्रह अभी भी शेष राशि दिखा रहा है, एक देर का निशान जिसे आप सोचते हैं कि एक त्रुटि है, एक खाता जिसे आप नहीं पहचानते हैं। वह छोटी सूची ही रिपोर्ट पढ़ने का संपूर्ण बिंदु है।
वास्तविक त्रुटियों पर विवाद करना मुफ़्त है और आप इसे स्वयं कर सकते हैं; ए क्रेडिट मरम्मत पुस्तक यदि आप एक टेम्पलेट चाहते हैं तो आपको पत्र-लेखन के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकते हैं, हालांकि ब्यूरो के अपने ऑनलाइन विवाद फॉर्म ठीक काम करते हैं। आपको जो नहीं करना चाहिए वह यह है कि जिन चीज़ों पर आप बिना किसी विवाद के विवाद कर सकते हैं, उन पर विवाद करने के लिए किसी कंपनी को मासिक शुल्क का भुगतान करना चाहिए।
रिपोर्ट ने मुझे उसी क्षण डराना बंद कर दिया जब मैंने इसे फैसले के बजाय एक चेकलिस्ट के रूप में लिया। इसे खींचिए, साल में एक बार इसे ऊपर से नीचे तक पढ़िए, और तीन अंकों का स्कोर, जिसके प्रति हर कोई उत्सुक रहता है, बहुत अधिक समझ में आने लगता है, क्योंकि अब आप देख सकते हैं कि यह वास्तव में किस चीज से बना है।
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