Cara Membaca Laporan Kredit Anda Baris demi Baris Tanpa Panik
Pertama kali saya menarik laporan kredit lengkap saya, saya menggulir selama satu menit untuk mencari "nomor" dan tidak pernah menemukannya. Itu karena laporannya bukan skornya. Laporan adalah bahan mentah yang menjadi dasar pembuatan skor, dan setelah saya belajar membacanya bagian demi bagian, laporan tersebut tidak lagi terasa seperti dokumen hukum yang ditulis untuk membingungkan saya.
Saya bukan konselor kredit dan ini bukan nasihat keuangan atau hukum. Saya hanyalah seseorang yang terlalu sering membaca laporannya sendiri dan mengetahui di mana sebenarnya informasi berguna itu disembunyikan. Jika selama ini Anda menghindarinya karena terlihat mengintimidasi, inilah panduan yang saya harap saya lakukan untuk pertama kalinya.
Di mana mendapatkan laporan sebenarnya (bukan teaser)
Ada tiga biro kredit besar di AS, dan masing-masing biro menyimpan arsipnya sendiri untuk Anda. Masalahnya adalah pemberi pinjaman tidak semuanya melapor ke ketiganya, sehingga jarang sekali berkas yang sama persis. Keterlambatan pembayaran mungkin muncul pada satu laporan dan tidak pada laporan lainnya. Itu normal, bukan kesalahan.
Anda berhak mendapatkan salinan gratis, dan membuat laporan Anda sendiri tidak akan mengurangi skor Anda. Yang saya hindari adalah situs "skor gratis" yang mengubur laporan aktual di balik uji coba a layanan pemantauan kredit. Beberapa dari layanan tersebut benar-benar berguna untuk pelacakan berkelanjutan, namun untuk pembacaan mendalam satu kali Anda menginginkan laporan lengkap, bukan dasbor pemasaran dengan satu angka tiga digit di dalamnya. Tarik ketiganya setidaknya satu kali sehingga Anda dapat membandingkannya secara berdampingan.
Bagian informasi pribadi: membosankan tetapi rawan bug
Bagian atas laporan adalah identitas Anda: nama, alamat saat ini dan masa lalu, perusahaan, terkadang sebagian nomor Jaminan Sosial. Sepertinya bagian yang paling tidak penting. Sebenarnya di sinilah sejumlah kesalahan dimulai.
Saya pernah menemukan alamat di laporan saya untuk sebuah apartemen yang belum pernah saya tinggali. Hal semacam itu penting karena ketidakcocokan data pribadi menyebabkan akun orang lain akhirnya digabungkan ke dalam file Anda, dan bagaimana pencurian identitas menyelinap tanpa diketahui. Baca setiap baris di sini. Jika Anda melihat variasi nama yang belum pernah Anda gunakan, perusahaan tempat Anda tidak pernah bekerja, atau alamat yang bukan milik Anda, tulislah. Ini adalah beberapa item yang paling mudah untuk diperbaiki, dan membersihkannya membuat laporan Anda lainnya lebih dapat dipercaya. Bagus layanan perlindungan pencurian identitas akan menandai entri baru di sini secara otomatis, namun Anda tetap harus melihatnya sendiri.
Akun: bagian yang benar-benar menggerakkan skor Anda
Ini adalah inti laporan, biasanya diberi label "rekening", "jalur perdagangan", atau "riwayat kredit". Setiap kartu kredit, pinjaman, hipotek, dan terkadang rekening penagihan mendapat bloknya sendiri. Setiap blok menceritakan sebuah cerita kecil, dan belajar membaca satu blok berarti Anda dapat membaca semuanya.
Untuk setiap akun, cari baris berikut:
Status akun. "Terbuka", "tertutup", "dibayar", "dibebankan". Ditagih adalah hal yang menyakitkan, tetapi bahkan rekening tertutup yang bereputasi baik dapat dengan tenang membantu Anda dengan menambah panjang riwayat kredit Anda.
Tanggal dibuka. Ini memenuhi faktor "usia akun". Akun tertua Anda melakukan lebih banyak pekerjaan daripada yang Anda kira, itulah sebabnya menutup kartu pertama Anda biasanya merupakan sebuah kesalahan.
Batas kredit dan saldo. Bandingkan ini. Rasio di antara keduanya adalah pemanfaatan Anda, dan ini adalah salah satu pengungkit tunggal terberat pada skor Anda. Kartu yang melebihi batasnya akan menyeret Anda ke bawah meskipun Anda tidak pernah melewatkan pembayaran.
Riwayat pembayaran. Biasanya berupa deretan penanda kecil dari bulan ke bulan. "OK" atau kotak hijau berarti dibayar tepat waktu. A 30, 60, 90, atau 120 berarti terlambat hari. Kisi ini adalah satu-satunya hal yang paling berpengaruh pada keseluruhan laporan, jadi bacalah dengan cermat di setiap akun.
Ketika saya pertama kali menguraikan akun saya, saya membuka buku catatan murah dan mencatat status setiap akun saat saya pergi. SEBUAH buku keuangan pribadi yang menjelaskan model penilaian secara sederhana membantu saya memahami mengapa beberapa akun lebih penting daripada yang lain, tapi sejujurnya, buku catatanlah yang melakukan sebagian besar pekerjaan tersebut. Melihat semuanya tertulis di satu tempat mengubah dinding jargon menjadi daftar tugas yang singkat.
Pertanyaan: siapa yang mencari
Lebih jauh ke bawah Anda akan menemukan pertanyaan, dibagi menjadi dua jenis. Pertanyaan sulit terjadi saat Anda mengajukan kredit baru, dan pertanyaan tersebut dapat menambah skor Anda beberapa poin untuk sementara waktu. Pertanyaan ringan adalah hal-hal seperti memeriksa laporan Anda sendiri atau pemberi pinjaman yang menyaring Anda terlebih dahulu untuk suatu tawaran, dan itu tidak mempengaruhi skor Anda sama sekali.
Telusuri pertanyaan-pertanyaan sulit untuk apa pun yang tidak Anda kenali. Permohonan yang tidak pernah Anda buat adalah tanda bahaya yang patut dikejar. Sekelompok pertanyaan dari minggu yang sama saat Anda sedang menilai mobil atau hipotek biasanya digabungkan dan dihitung sebagai satu, jadi jangan panik karenanya.
Catatan dan koleksi publik: hal-hal yang berat
Jika Anda mengalami kebangkrutan, keputusan pengadilan, atau rekening dijual ke agen penagihan, hal itu akan muncul di sini. Hal ini paling merugikan Anda, dan kesalahan pelaporan juga menyebabkan kerusakan paling besar. Tagihan yang telah Anda bayarkan namun masih menunjukkan saldo, atau utang yang telah melewati batas waktu pelaporan dan seharusnya sudah lewat usia, keduanya patut diperdebatkan.
Jika Anda melihat koleksi nyata daripada melaporkan kesalahan, itu adalah masalah yang berbeda dari membaca laporan, dan sesi dengan organisasi nirlaba gratis. layanan konseling kredit bernilai lebih dari apa pun yang bisa saya ceritakan di sini. Membaca laporan adalah langkah pertama; memutuskan apa yang harus dilakukan terhadap apa yang Anda temukan adalah langkah kedua.
Buatlah bacaan Anda menjadi daftar pendek
Pada saat Anda mencapai bagian bawah, Anda harus memiliki beberapa item: alamat yang salah, koleksi berbayar masih menunjukkan saldo, tanda terlambat yang Anda anggap sebagai kesalahan, akun yang tidak Anda kenali. Daftar singkat itulah inti dari membaca laporan.
Menyengketakan kesalahan asli tidak dipungut biaya dan Anda dapat melakukannya sendiri; sebuah buku perbaikan kredit dapat memandu Anda dalam menulis surat jika Anda menginginkan templatnya, meskipun formulir sengketa online milik biro tersebut dapat digunakan dengan baik. Yang tidak boleh Anda lakukan adalah membayar biaya bulanan kepada perusahaan untuk menyengketakan hal-hal yang sebenarnya tidak perlu Anda sengketakan.
Laporan tersebut tidak lagi membuat saya takut saat saya menganggapnya sebagai daftar periksa, bukan sebagai putusan. Tarik, baca dari atas ke bawah setahun sekali, dan skor tiga digit yang menjadi obsesi semua orang mulai menjadi lebih masuk akal, karena sekarang Anda dapat melihat dengan tepat terbuat dari apa.
Siap berbelanja? Bandingkan layanan pemantauan kredit di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →