Come leggere il tuo rapporto di credito riga per riga senza farti prendere dal panico
La prima volta che ho estratto il mio rapporto di credito completo, ho cercato per un minuto intero "il numero" e non l'ho mai trovato. Questo perché il rapporto non è il punteggio. Il rapporto è la materia prima da cui è costruita la partitura e, una volta che ho imparato a leggerlo sezione per sezione, ha smesso di sembrare un documento legale scritto per confondermi.
Non sono un consulente del credito e questa non è una consulenza finanziaria o legale. Sono solo qualcuno che ha letto i propri resoconti troppe volte e ha imparato dove si nascondono effettivamente le informazioni utili. Se hai evitato il tuo perché sembra intimidatorio, questa è la soluzione che vorrei avere la prima volta.
Dove trovare il rapporto vero e proprio (non un teaser)
Ci sono tre grandi agenzie di credito negli Stati Uniti e ognuna conserva il proprio file su di te. Il problema è che non tutti i finanziatori riferiscono a tutti e tre, quindi i file raramente corrispondono esattamente. Un pagamento ritardato potrebbe essere visualizzato in un rapporto e non negli altri. Questo è normale, non un problema tecnico.
Hai diritto a copie gratuite e stilare il tuo rapporto non intacca mai il tuo punteggio. Ciò che evito sono i siti di "punteggio gratuito" che seppelliscono il rapporto effettivo dietro una prova per a servizio di monitoraggio del credito. Alcuni di questi servizi sono davvero utili per il monitoraggio continuo, ma per una lettura approfondita una tantum è necessario il report completo, non una dashboard di marketing con un unico numero a tre cifre sopra. Tirali tutti e tre almeno una volta in modo da poterli confrontare fianco a fianco.
La sezione delle informazioni personali: noiosa ma soggetta a bug
La parte superiore del rapporto è la tua identità: nome, indirizzi attuali e passati, datori di lavoro, a volte un numero parziale di previdenza sociale. Sembra la parte meno importante. In realtà è qui che iniziano un numero sorprendente di errori.
Una volta ho trovato sul mio rapporto l'indirizzo di un appartamento in cui non avevo mai vissuto. Questo genere di cose è importante perché i dati personali non corrispondenti sono il modo in cui l'account di qualcun altro finisce con il tuo file e il furto di identità passa inosservato. Leggi ogni riga qui. Se vedi una variante del nome che non hai mai usato, un datore di lavoro per cui non hai mai lavorato o un indirizzo che non è il tuo, scrivilo. Questi sono alcuni degli elementi più facili da correggere e eliminarli rende il resto del rapporto più affidabile. Un bene servizio di protezione contro il furto di identità contrassegnerà automaticamente le nuove voci qui, ma dovresti comunque osservarle tu stesso.
Conti: la parte che effettivamente muove il tuo punteggio
Questa è la parte centrale del rapporto, solitamente etichettata come "conti", "linee commerciali" o "storia creditizia". Ogni carta di credito, prestito, mutuo e talvolta conto di riscossione ottiene il proprio blocco. Ogni blocco racconta una piccola storia e imparare a leggerne uno significa poterli leggere tutti.
Per ciascun account, cerca queste righe:
Stato dell'account. "Aperto", "chiuso", "pagato", "addebitato". L'addebito è quello che brucia, ma anche un conto chiuso e in regola può aiutarti tranquillamente aumentando la lunghezza della tua storia creditizia.
Data aperta. Ciò alimenta il fattore “età dei conti”. Il tuo account più vecchio sta facendo più lavoro di quanto pensi, ed è proprio per questo che chiudere la tua prima carta in assoluto è solitamente un errore.
Limite di credito e saldo. Confronta questi. Il rapporto tra loro rappresenta il tuo utilizzo ed è una delle leve singole più pesanti del tuo punteggio. Una carta al limite massimo ti trascina giù anche se non hai mai mancato un pagamento.
Cronologia dei pagamenti. Di solito una fila di piccoli indicatori mese per mese. "OK" o una casella verde significa pagato in tempo. A 30, 60, 90 o 120 significa giorni di ritardo. Questa griglia è l'elemento più influente sull'intero rapporto, quindi leggila attentamente su ogni account.
Quando ho iniziato a districare il mio, ho tenuto aperto un taccuino economico e ho annotato lo stato di ciascun account mentre procedevo. A libro di finanza personale questo spiega il modello di punteggio in termini semplici mi ha aiutato a capire perché alcuni account contavano più di altri, ma onestamente il taccuino ha svolto la maggior parte del lavoro. Vedere tutto scritto in un unico posto ha trasformato un muro di gergo in una breve lista di cose da fare.
Domande: chi ha cercato
Più in basso troverai le richieste, suddivise in due tipologie. Le richieste difficili si verificano quando richiedi un nuovo credito e possono intaccare il tuo punteggio di alcuni punti per un po'. Le richieste soft sono cose come controllare il tuo rapporto o un prestatore che ti pre-seleziona un'offerta e non influenzano affatto il tuo punteggio.
Evita le domande difficili per tutto ciò che non riconosci. Una domanda che non hai mai presentato è una bandiera rossa che vale la pena inseguire. Un gruppo di richieste della stessa settimana mentre stavi acquistando un'auto o un mutuo di solito viene raggruppato e contato come uno, quindi non farti prendere dal panico.
Registri pubblici e collezioni: la roba pesante
Se hai subito un fallimento, una sentenza o un conto venduto a un'agenzia di recupero crediti, verrà visualizzato qui. Questi hanno il peso maggiore a tuo sfavore e sono anche i luoghi in cui gli errori di segnalazione causano i danni maggiori. Vale la pena contestare una riscossione già pagata che presenta ancora un saldo o un debito che ha superato il limite di tempo per la segnalazione e che avrebbe dovuto essere scaduto.
Se stai fissando collezioni reali invece di segnalare errori, questo è un problema diverso dalla lettura del rapporto e da una sessione con un'organizzazione no-profit gratuita servizio di consulenza creditizia vale più di qualsiasi cosa io possa dirti qui. La lettura del rapporto è il primo passo; decidere cosa fare riguardo a ciò che trovi è il secondo passo.
Trasforma la tua lettura in un breve elenco
Quando raggiungi il fondo, dovresti avere una manciata di elementi: un indirizzo sbagliato, una riscossione pagata che mostra ancora un saldo, un segno di ritardo che ritieni sia un errore, un conto che non riconosci. Questo breve elenco è il punto centrale della lettura del rapporto.
Contestare errori reali è gratuito e puoi farlo tu stesso; un libretto di riparazione del credito può guidarti attraverso la scrittura della lettera se desideri un modello, anche se i moduli di controversia online degli uffici funzionano bene. Ciò che non dovresti fare è pagare a un'azienda una tariffa mensile per contestare cose che potresti contestare gratuitamente.
Il rapporto ha smesso di spaventarmi nel momento in cui l’ho trattato come una lista di controllo invece che come un verdetto. Tiralo, leggilo da cima a fondo una volta all'anno e il punteggio a tre cifre di cui tutti sono ossessionati inizia ad avere molto più senso, perché ora puoi vedere esattamente di cosa è fatto.
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