Cara Membaca Laporan Kredit Anda Baris demi Baris Tanpa Panik
Kali pertama saya mengeluarkan laporan kredit penuh saya, saya menatal selama beberapa minit mencari "nombor" dan tidak pernah menemuinya. Itu kerana laporan itu bukan markah. Laporan itu adalah bahan mentah yang dibina daripada skor, dan setelah saya belajar membacanya bahagian demi bahagian, ia berhenti berasa seperti dokumen undang-undang yang ditulis untuk mengelirukan saya.
Saya bukan kaunselor kredit dan ini bukan nasihat kewangan atau undang-undang. Saya hanyalah seseorang yang telah membaca laporannya sendiri terlalu banyak kali dan mengetahui di mana maklumat berguna sebenarnya bersembunyi. Jika anda telah mengelak daripada anda kerana ia kelihatan menakutkan, ini adalah panduan yang saya harap saya dapat buat kali pertama.
Di mana untuk mendapatkan laporan sebenar (bukan penggoda)
Terdapat tiga biro kredit besar di AS, dan masing-masing menyimpan failnya sendiri pada anda. Masalahnya ialah pemberi pinjaman tidak semua melaporkan kepada ketiga-tiganya, jadi fail jarang sepadan dengan tepat. Pembayaran lewat mungkin muncul pada satu laporan dan bukan yang lain. Itu perkara biasa, bukan satu masalah.
Anda berhak mendapat salinan percuma, dan membuat laporan anda sendiri tidak akan menjejaskan markah anda. Apa yang saya elakkan ialah tapak "skor percuma" yang menyembunyikan laporan sebenar di sebalik percubaan untuk a perkhidmatan pemantauan kredit. Sesetengah perkhidmatan tersebut benar-benar berguna untuk penjejakan yang berterusan, tetapi untuk pembacaan mendalam sekali anda mahukan laporan penuh, bukan papan pemuka pemasaran dengan satu nombor tiga digit padanya. Tarik ketiga-tiga sekurang-kurangnya sekali supaya anda boleh membandingkannya sebelah menyebelah.
Bahagian maklumat peribadi: membosankan tetapi terdedah kepada pepijat
Bahagian atas laporan ialah identiti anda: nama, alamat semasa dan masa lalu, majikan, kadangkala nombor Keselamatan Sosial separa. Ia kelihatan seperti bahagian yang paling tidak penting. Ia sebenarnya di mana bilangan ralat yang mengejutkan bermula.
Saya pernah menemui alamat pada laporan saya untuk sebuah apartmen yang tidak pernah saya diami. Perkara seperti itu penting kerana data peribadi yang tidak sepadan ialah bagaimana akaun orang lain akhirnya digabungkan ke dalam fail anda, dan cara kecurian identiti masuk tanpa disedari. Baca setiap baris di sini. Jika anda melihat variasi nama yang anda tidak pernah gunakan, majikan yang anda tidak pernah bekerja, atau alamat yang bukan milik anda, tuliskannya. Ini adalah beberapa item yang paling mudah untuk dibetulkan, dan membersihkannya menjadikan laporan anda yang lain lebih boleh dipercayai. yang baik perkhidmatan perlindungan kecurian identiti akan membenderakan entri baharu di sini secara automatik, tetapi anda harus tetap melihatnya sendiri.
Akaun: bahagian yang sebenarnya menggerakkan skor anda
Ini ialah isi laporan, biasanya dilabelkan "akaun", "talian dagangan" atau "sejarah kredit." Setiap kad kredit, pinjaman, gadai janji, dan kadangkala akaun kutipan mendapat bloknya sendiri. Setiap blok menceritakan kisah kecil, dan belajar membaca satu bermakna anda boleh membaca semuanya.
Untuk setiap akaun, cari baris ini:
Status akaun. "Buka," "ditutup," "dibayar," "dicaj." Dicaj adalah perkara yang menyengat, tetapi akaun tertutup yang mempunyai kedudukan baik secara senyap-senyap boleh membantu anda dengan menambah panjang sejarah kredit anda.
Tarikh dibuka. Ini memberi makan kepada faktor "umur akaun". Akaun tertua anda melakukan lebih banyak kerja daripada yang anda fikirkan, itulah sebabnya menutup kad pertama anda biasanya satu kesilapan.
Had dan baki kredit. Bandingkan ini. Nisbah antara mereka ialah penggunaan anda, dan ia adalah salah satu tuas tunggal yang paling berat pada skor anda. Kad yang melebihi hadnya akan menyeret anda ke bawah walaupun anda tidak pernah terlepas pembayaran.
Sejarah pembayaran. Biasanya deretan penanda bulan demi bulan. "OK" atau kotak hijau bermaksud dibayar tepat pada masanya. A 30, 60, 90, atau 120 bermaksud hari lewat. Grid ini ialah satu-satunya perkara yang paling berpengaruh pada keseluruhan laporan, jadi baca dengan teliti pada setiap akaun.
Apabila saya mula-mula membuka kekusutan saya, saya terus membuka buku nota murah dan mencatat status setiap akaun semasa saya pergi. A buku kewangan peribadi yang menerangkan model pemarkahan dalam istilah yang jelas membantu saya memahami mengapa sesetengah akaun lebih penting daripada yang lain, tetapi secara jujurnya buku nota melakukan kebanyakan kerja. Melihat semua itu ditulis di satu tempat mengubah dinding jargon menjadi senarai tugasan pendek.
Pertanyaan: siapa yang telah mencari
Lebih jauh ke bawah anda akan menemui pertanyaan, dibahagikan kepada dua jenis. Pertanyaan sukar berlaku apabila anda memohon kredit baharu, dan mereka boleh menambah markah anda dengan beberapa mata untuk seketika. Pertanyaan lembut ialah perkara seperti menyemak laporan anda sendiri atau pemberi pinjaman menyaring anda untuk mendapatkan tawaran dan ia tidak menjejaskan markah anda sama sekali.
Skim pertanyaan keras untuk apa-apa yang anda tidak kenali. Aplikasi yang anda tidak pernah buat ialah bendera merah yang patut dikejar. Sekumpulan pertanyaan dari minggu yang sama semasa anda membeli-belah harga untuk kereta atau gadai janji biasanya akan digabungkan dan dikira sebagai satu, jadi jangan panik mengenainya.
Rekod dan koleksi awam: perkara yang berat
Jika anda telah mengalami kebankrapan, penghakiman atau akaun yang dijual kepada agensi kutipan, akaun itu dipaparkan di sini. Ini membawa beban yang paling berat terhadap anda, dan mereka juga merupakan tempat ralat pelaporan yang paling banyak merosakkannya. Kutipan yang telah anda bayar yang masih menunjukkan baki, atau hutang yang melepasi had masa pelaporan dan sepatutnya telah berumur, kedua-duanya patut dipertikaikan.
Jika anda melihat koleksi sebenar dan bukannya melaporkan ralat, itu adalah masalah yang berbeza daripada membaca laporan dan sesi dengan organisasi bukan untung percuma perkhidmatan kaunseling kredit bernilai lebih daripada apa-apa yang boleh saya beritahu anda di sini. Membaca laporan adalah langkah pertama; memutuskan perkara yang perlu dilakukan tentang perkara yang anda dapati ialah langkah kedua.
Jadikan bacaan anda dalam senarai pendek
Apabila anda sampai ke bahagian bawah, anda sepatutnya mempunyai segelintir item: alamat yang salah, kutipan berbayar masih menunjukkan baki, tanda lewat yang anda fikirkan sebagai ralat, akaun yang anda tidak kenali. Senarai pendek itu adalah titik keseluruhan membaca laporan itu.
Mempertikaikan kesilapan tulen adalah percuma dan anda boleh melakukannya sendiri; a buku pembaikan kredit boleh membimbing anda melalui penulisan surat jika anda mahukan templat, walaupun borang pertikaian dalam talian biro sendiri berfungsi dengan baik. Apa yang anda tidak patut lakukan ialah membayar yuran bulanan kepada syarikat untuk mempertikaikan perkara yang anda boleh pertikaikan tanpa sebarang alasan.
Laporan itu berhenti menakutkan saya apabila saya menganggapnya sebagai senarai semak dan bukannya keputusan. Tariknya, bacanya dari atas ke bawah sekali setahun, dan skor tiga digit yang semua orang taksub mula lebih masuk akal, kerana kini anda boleh melihat dengan tepat apa ia dibuat.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan perkhidmatan pemantauan kredit merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →