Jak czytać raport kredytowy wiersz po wierszu bez paniki
Kiedy po raz pierwszy wyciągnąłem pełny raport kredytowy, przewijałem przez dobrą minutę, szukając „numeru” i nigdy go nie znalazłem. Dzieje się tak dlatego, że raport nie jest wynikiem. Raport jest surowcem, z którego zbudowana jest partytura i kiedy nauczyłem się go czytać sekcja po sekcji, przestał sprawiać wrażenie dokumentu prawnego napisanego w celu zmylenia mnie.
Nie jestem doradcą kredytowym i nie jest to porada finansowa ani prawna. Jestem po prostu osobą, która zbyt wiele razy czytała własne raporty i dowiedziała się, gdzie tak naprawdę kryją się przydatne informacje. Jeśli unikałeś swojego, bo wygląda onieśmielająco, to jest przewodnik, który chciałbym mieć po raz pierwszy.
Gdzie zdobyć aktualny raport (nie zwiastun)
W USA działają trzy duże biura informacji kredytowej i każde z nich prowadzi własne akta na Twój temat. Problem polega na tym, że nie wszyscy pożyczkodawcy zgłaszają się do wszystkich trzech, więc pliki rzadko są dokładnie zgodne. Opóźniona płatność może pojawić się w jednym raporcie, a nie w pozostałych. To normalne, a nie usterka.
Masz prawo do bezpłatnych kopii, a sporządzenie własnego raportu nigdy nie obniży Twojego wyniku. Unikam witryn z „bezpłatnymi wynikami”, które ukrywają faktyczny raport z okresu próbnego usługę monitorowania kredytu. Niektóre z tych usług są naprawdę przydatne do ciągłego śledzenia, ale do jednorazowej dogłębnej lektury potrzebny jest pełny raport, a nie panel marketingowy z pojedynczą trzycyfrową liczbą. Pociągnij wszystkie trzy przynajmniej raz, aby móc je porównać obok siebie.
Sekcja danych osobowych: nudna, ale podatna na błędy
Na górze raportu znajduje się Twoja tożsamość: imię i nazwisko, aktualny i przeszły adres, pracodawca, czasami częściowy numer ubezpieczenia społecznego. Wygląda na najmniej ważną część. Właściwie to tu zaczyna się zaskakująca liczba błędów.
Kiedyś w moim raporcie znalazłem adres mieszkania, w którym nigdy nie mieszkałem. To ma znaczenie, ponieważ niezgodne dane osobowe powodują połączenie konta innej osoby z Twoimi danymi i niezauważoną kradzież tożsamości. Przeczytaj tutaj każdą linijkę. Jeśli zauważysz zmianę nazwiska, której nigdy nie używałeś, pracodawcę, dla którego nigdy nie pracowałeś, lub adres, który nie jest Twój, zapisz to. Są to jedne z najłatwiejszych do poprawienia elementów, a ich usunięcie sprawi, że reszta raportu będzie bardziej wiarygodna. Dobry usługa ochrony przed kradzieżą tożsamości automatycznie oznaczy tutaj nowe wpisy, ale i tak powinieneś sam to sprawdzić.
Konta: część, która faktycznie zmienia Twój wynik
To jest treść raportu, zwykle oznaczona jako „konta”, „tradelines” lub „historia kredytowa”. Każda karta kredytowa, pożyczka, kredyt hipoteczny, a czasem konto zbiorcze otrzymuje własną blokadę. Każdy blok opowiada krótką historię, a nauczenie się czytania jednego oznacza, że możesz przeczytać je wszystkie.
Dla każdego konta poszukaj tych linii:
Stan konta. „Otwarte”, „zamknięte”, „zapłacone”, „odliczone”. Obciążenie jest tym, co dokucza, ale nawet zamknięte konto o dobrej opinii może ci pomóc, wydłużając długość historii kredytowej.
Data otwarta. To zasila czynnik „wiek rachunków”. Twoje najstarsze konto wykonuje więcej pracy, niż myślisz, dlatego właśnie zamknięcie pierwszej karty jest zwykle błędem.
Limit kredytowy i saldo. Porównaj te. Stosunek między nimi to Twoje wykorzystanie i jest to jedna z najcięższych pojedynczych dźwigni na Twoim wyniku. Karta, której limit jest bliski limitu, pociąga Cię w dół, nawet jeśli nigdy nie przegapiłeś płatności.
Historia płatności. Zwykle rząd małych znaczników miesiąc po miesiącu. „OK” lub zielone pole oznacza płatność w terminie. 30, 60, 90 lub 120 oznacza dni opóźnienia. Ta siatka jest najbardziej wpływową rzeczą w całym raporcie, więc przeczytaj ją uważnie na każdym koncie.
Kiedy po raz pierwszy rozplątałem swój, trzymałem otwarty tani notatnik i po drodze notowałem stan każdego konta. A książka o finansach osobistych To wyjaśnia w prosty sposób model punktacji i pomogło mi zrozumieć, dlaczego niektóre konta są ważniejsze od innych, ale szczerze mówiąc, większość pracy wykonał notatnik. Widzenie tego wszystkiego w jednym miejscu zamieniło ścianę żargonu w krótką listę rzeczy do zrobienia.
Zapytania: kto szukał
W dalszej części znajdziesz zapytania podzielone na dwa rodzaje. Trudne zapytania zdarzają się, gdy ubiegasz się o nowy kredyt i mogą na jakiś czas obniżyć Twój wynik o kilka punktów. Miękkie zapytania to takie rzeczy, jak sprawdzenie własnego raportu lub wstępne sprawdzenie pożyczkodawcy pod kątem oferty i nie wpływają one w ogóle na Twój wynik.
Przejrzyj trudne zapytania dotyczące wszystkiego, czego nie rozpoznajesz. Aplikacja, której nigdy nie złożyłeś, jest czerwoną flagą, za którą warto gonić. Grupa zapytań z tego samego tygodnia, w którym dokonywałeś zakupu samochodu lub kredytu hipotecznego, jest zwykle grupowana i liczona jako jedno, więc nie panikuj z ich powodu.
Publiczne rejestry i zbiory: ciężkie rzeczy
Jeśli doszło do bankructwa, wyroku lub sprzedano konto firmie windykacyjnej, pojawi się to tutaj. To one ciążą na Tobie najbardziej i to właśnie tam błędy w raportowaniu wyrządzają największe szkody. Kolekcja, którą już zapłaciłeś i która nadal wykazuje saldo lub dług, który przekroczył termin raportowania i powinien był przedawnić się, są warte dyskusji.
Jeśli zamiast zgłaszać błędy, patrzysz na prawdziwe zbiory, jest to inny problem niż czytanie raportu i sesja z bezpłatną organizacją non-profit usługę doradztwa kredytowego jest warte więcej niż wszystko, co mogę ci tutaj powiedzieć. Zapoznanie się z raportem to krok pierwszy; podjęcie decyzji, co zrobić z tym, co znajdziesz, to krok drugi.
Zmień swoją lekturę w krótką listę
Zanim dotrzesz na sam dół, powinieneś mieć garść przedmiotów: zły adres, płatna kolekcja wciąż wykazująca saldo, spóźniona ocena, którą uważasz za błąd, konto, którego nie rozpoznajesz. Ta krótka lista stanowi cały sens czytania raportu.
Kwestionowanie autentycznych błędów jest bezpłatne i możesz to zrobić samodzielnie; a Książka naprawy kredytu może przeprowadzić Cię przez proces pisania listu, jeśli potrzebujesz szablonu, chociaż własne formularze sporów online biur działają dobrze. Nie powinieneś płacić firmie miesięcznej opłaty za kwestionowanie rzeczy, które możesz kwestionować za darmo.
Raport przestał mnie przerażać w chwili, gdy potraktowałem go jako listę kontrolną, a nie werdykt. Wyciągnij go, przeczytaj raz w roku od góry do dołu, a trzycyfrowy wynik, na punkcie którego wszyscy mają obsesję, zacznie mieć o wiele większy sens, ponieważ teraz możesz dokładnie zobaczyć, z czego jest wykonany.
Gotowy na zakupy? Porównaj usługę monitorowania kredytu w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →
