Como ler seu relatório de crédito linha por linha sem entrar em pânico
A primeira vez que obtive meu relatório de crédito completo, rolei por um minuto inteiro procurando “o número” e nunca o encontrei. Isso ocorre porque o relatório não é a pontuação. O relatório é a matéria-prima a partir da qual a partitura é construída e, depois que aprendi a lê-lo seção por seção, ele deixou de parecer um documento legal escrito para me confundir.
Não sou um conselheiro de crédito e este não é um aconselhamento financeiro ou jurídico. Sou apenas alguém que leu os seus próprios relatórios demasiadas vezes e aprendeu onde se escondem realmente as informações úteis. Se você tem evitado o seu porque parece intimidante, este é o passo a passo que eu gostaria de ter feito na primeira vez.
Onde obter o relatório real (não um teaser)
Existem três grandes agências de crédito nos EUA e cada uma mantém seu próprio arquivo sobre você. O problema é que nem todos os credores se reportam aos três, então os arquivos raramente correspondem exatamente. Um atraso no pagamento pode aparecer em um relatório e não nos outros. Isso é normal, não é uma falha.
Você tem direito a cópias gratuitas, e fazer seu próprio relatório nunca prejudica sua pontuação. O que evito são os sites de "pontuação gratuita" que escondem o relatório real atrás de um teste por um período serviço de monitoramento de crédito. Alguns desses serviços são genuinamente úteis para rastreamento contínuo, mas para uma leitura profunda única, você deseja o relatório completo, não um painel de marketing com um único número de três dígitos. Puxe todos os três pelo menos uma vez para poder compará-los lado a lado.
A seção de informações pessoais: chata, mas propensa a erros
A parte superior do relatório é a sua identidade: nome, endereços atuais e anteriores, empregadores, às vezes um número parcial do Seguro Social. Parece a parte menos importante. Na verdade, é onde começa um número surpreendente de erros.
Certa vez, encontrei em meu relatório o endereço de um apartamento em que nunca morei. Esse tipo de coisa é importante porque dados pessoais incompatíveis são a forma como a conta de outra pessoa acaba mesclada em seu arquivo e como o roubo de identidade passa despercebido. Leia cada linha aqui. Se você vir uma variação de nome que nunca usou, um empregador para o qual nunca trabalhou ou um endereço que não é o seu, anote. Esses são alguns dos itens mais fáceis de serem corrigidos, e esclarecê-los torna o restante do seu relatório mais confiável. Um bom serviço de proteção contra roubo de identidade sinalizará novas entradas aqui automaticamente, mas você ainda deve observá-las por conta própria.
Contas: a parte que realmente movimenta sua pontuação
Esta é a essência do relatório, geralmente rotulada como “contas”, “linhas comerciais” ou “histórico de crédito”. Cada cartão de crédito, empréstimo, hipoteca e, às vezes, conta de cobrança recebe seu próprio bloqueio. Cada bloco conta uma pequena história, e aprender a ler uma significa que você poderá ler todas.
Para cada conta, procure estas linhas:
Status da conta. "Aberto", "fechado", "pago", "baixado". Cobrado é o que dói, mas mesmo uma conta encerrada em situação regular pode ajudá-lo silenciosamente, aumentando o comprimento do seu histórico de crédito.
Data de abertura. Isso alimenta o fator “idade das contas”. Sua conta mais antiga está dando mais trabalho do que você pensa, e é exatamente por isso que fechar seu primeiro cartão geralmente é um erro.
Limite e saldo de crédito. Compare estes. A proporção entre eles é a sua utilização, e é uma das alavancas individuais mais pesadas na sua pontuação. Um cartão com limite máximo próximo ao seu limite arrasta você para baixo, mesmo que você nunca tenha perdido um pagamento.
Histórico de pagamentos. Geralmente uma fileira de pequenos marcadores mês a mês. "OK" ou uma caixa verde significa pago em dia. 30, 60, 90 ou 120 significa dias de atraso. Esta grade é a coisa mais influente em todo o relatório, portanto leia-a com atenção em todos os aspectos.
Quando comecei a desembaraçar a minha, mantive um caderno barato aberto e anotei o status de cada conta à medida que avançava. Um livro finanças pessoais isso explica o modelo de pontuação em termos simples e me ajudou a entender por que algumas contas eram mais importantes do que outras, mas, honestamente, o caderno fez a maior parte do trabalho. Ver tudo escrito em um só lugar transformou uma parede de jargões em uma pequena lista de tarefas.
Dúvidas: quem está procurando
Mais abaixo você encontrará consultas, divididas em dois tipos. Consultas difíceis acontecem quando você solicita um novo crédito e podem reduzir sua pontuação em alguns pontos por um tempo. Consultas leves são coisas como verificar seu próprio relatório ou uma pré-seleção de uma oferta pelo credor, e não afetam em nada sua pontuação.
Dê uma olhada nas perguntas difíceis em busca de qualquer coisa que você não reconheça. Uma inscrição que você nunca fez é uma bandeira vermelha que vale a pena perseguir. Um conjunto de consultas da mesma semana em que você estava comprando um carro ou uma hipoteca geralmente é agrupado e contado como um, então não entre em pânico com isso.
Discos e coleções públicas: o material pesado
Se você teve uma falência, um julgamento ou uma conta vendida para uma agência de cobrança, isso aparece aqui. Eles têm maior peso contra você e também são onde os erros de relatório causam mais danos. Vale a pena contestar uma cobrança que você já pagou e que ainda apresenta saldo, ou uma dívida que já ultrapassou o prazo do relatório e deveria ter vencido.
Se você está olhando para coleções reais em vez de relatar erros, isso é um problema diferente de ler o relatório e uma sessão com uma organização sem fins lucrativos gratuita serviço de aconselhamento de crédito vale mais do que qualquer coisa que eu possa contar aqui. Ler o relatório é o primeiro passo; decidir o que fazer com o que você encontra é o segundo passo.
Faça sua leitura em uma pequena lista
Quando chegar ao fundo, você deverá ter alguns itens: um endereço errado, uma cobrança paga ainda mostrando saldo, um atraso que você acha que é um erro, uma conta que você não reconhece. Essa pequena lista é o ponto principal da leitura do relatório.
Discutir erros genuínos é gratuito e você mesmo pode fazer isso; um livro de reparação de crédito pode orientá-lo na redação da carta se desejar um modelo, embora os próprios formulários de disputa on-line das agências funcionem bem. O que você não deve fazer é pagar a uma empresa uma taxa mensal para contestar coisas que você poderia contestar por nada.
O relatório parou de me assustar no momento em que o tratei como uma lista de verificação em vez de um veredicto. Puxe-o, leia-o de cima a baixo uma vez por ano, e a pontuação de três dígitos pela qual todos são obcecados começa a fazer muito mais sentido, porque agora você pode ver exatamente do que é feito.
Pronto para comprar? Comparar serviço de monitoramento de crédito em todas as lojas → 📚 Ou navegue cursos de investimento e dinheiro em Bens Digitais →