Cum să citiți raportul de credit rând cu rând fără să vă panicați
Prima dată când mi-am extras raportul de credit complet, am derulat un minut solid căutând „numărul” și nu l-am găsit niciodată. Asta pentru că raportul nu este scorul. Raportul este materia primă din care este construit scorul și, odată ce am învățat să-l citesc secțiune cu secțiune, a încetat să se mai simtă ca un document legal scris pentru a mă deruta.
Nu sunt consilier de credit și acesta nu este un sfat financiar sau juridic. Sunt doar cineva care și-a citit de prea multe ori propriile rapoarte și a aflat unde se ascund de fapt informațiile utile. Dacă ai evitat-o pe a ta pentru că pare intimidant, aceasta este procedura pe care mi-aș dori să o am prima dată.
De unde să obțineți raportul real (nu un teaser)
Există trei mari birouri de credit în SUA și fiecare își păstrează propriul dosar asupra dvs. Captura este că creditorii nu raportează toți la toți trei, astfel încât fișierele rareori se potrivesc exact. O plată întârziată poate apărea pe un raport și nu pe celelalte. Este normal, nu o eroare.
Aveți dreptul la copii gratuite, iar obținerea propriului raport nu vă afectează niciodată scorul. Ceea ce evit sunt site-urile cu „scoruri gratuite” care îngroapă raportul real în spatele unui proces pentru a serviciu de monitorizare a creditului. Unele dintre aceste servicii sunt cu adevărat utile pentru urmărirea continuă, dar pentru o citire profundă o singură dată doriți raportul complet, nu un tablou de bord de marketing cu un singur număr de trei cifre pe el. Trageți pe toate trei cel puțin o dată, astfel încât să le puteți compara una lângă alta.
Secțiunea cu informații personale: plictisitoare, dar predispusă la erori
Partea de sus a raportului este identitatea dvs.: nume, adrese curente și anterioare, angajatori, uneori un număr parțial de securitate socială. Pare partea cea mai puțin importantă. De fapt, este locul unde încep un număr surprinzător de erori.
Am găsit odată o adresă în raportul meu pentru un apartament în care nu am locuit niciodată. Acest tip de lucruri contează, deoarece datele personale nepotrivite sunt modul în care contul altcuiva ajunge să fie fuzionat în fișierul tău și cum furtul de identitate trece neobservat. Citiți fiecare rând aici. Dacă vedeți o variație de nume pe care nu ați folosit-o niciodată, un angajator pentru care nu ați lucrat niciodată sau o adresă care nu este a dvs., notați-o. Acestea sunt unele dintre cele mai ușor de corectat, iar ștergerea acestora face ca restul raportului dvs. să fie mai demn de încredere. Un bun serviciu de protecție împotriva furtului de identitate va semnala automat noile intrări aici, dar ar trebui să vă uitați în continuare.
Conturi: partea care vă mută de fapt scorul
Acesta este motivul raportului, de obicei etichetat „conturi”, „linii comerciale” sau „istorie de credit”. Fiecare card de credit, împrumut, credit ipotecar și, uneori, cont de colectare primește propriul bloc. Fiecare bloc spune o mică poveste, iar a învăța să citești una înseamnă că le poți citi pe toate.
Pentru fiecare cont, căutați aceste rânduri:
Starea contului. „Deschis”, „închis”, „plătit”, „debitat”. Debitul este cel care ustură, dar chiar și un cont închis în stare bună vă poate ajuta în liniște, completând lungimea istoricului dvs. de credit.
Data deschiderii. Acest lucru alimentează factorul „vârsta conturilor”. Cel mai vechi cont lucrează mai mult decât credeți, motiv pentru care închiderea primului card este de obicei o greșeală.
Limită de credit și sold. Comparați acestea. Raportul dintre ele este utilizarea dvs. și este una dintre cele mai grele pârghii individuale de pe scorul dvs. Un card maxim aproape de limita sa te trage în jos chiar dacă nu ai ratat niciodată o plată.
Istoricul plăților. De obicei, un rând de mici markere lună de lună. „OK” sau o casetă verde înseamnă plătit la timp. Un 30, 60, 90 sau 120 înseamnă zile întârziate. Această grilă este cel mai influent lucru din întregul raport, așa că citiți-o cu atenție pentru fiecare cont.
Când l-am descurcat prima dată pe al meu, am ținut deschis un caiet ieftin și am notat starea fiecărui cont pe măsură ce mergeam. A carte de finante personale asta explică modelul de notare în termeni simpli m-a ajutat să înțeleg de ce unele conturi au contat mai mult decât altele, dar sincer, caietul a făcut cea mai mare parte a muncii. Văzând totul scris într-un singur loc a transformat un zid de jargon într-o scurtă listă de lucruri de făcut.
Întrebări: cine a căutat
Mai jos veți găsi întrebări, împărțite în două tipuri. Interogările dificile au loc atunci când solicitați un nou credit și vă pot depasi scorul cu câteva puncte pentru o perioadă. Interogările delicate sunt lucruri precum verificarea propriului raport sau un creditor care vă prealează pentru o ofertă și nu vă afectează deloc scorul.
Îndepărtați întrebările dificile pentru orice nu recunoașteți. O aplicație pe care nu ai făcut-o niciodată este un steag roșu care merită urmărit. Un grup de întrebări din aceeași săptămână, în timp ce ați făcut cumpărături cu rate pentru o mașină sau un credit ipotecar, sunt de obicei grupate și considerate ca una, așa că nu vă panicați din cauza acestora.
Înregistrări și colecții publice: lucrurile grele
Dacă ați avut un faliment, o hotărâre judecătorească sau un cont vândut unei agenții de colectare, acesta apare aici. Acestea au cea mai mare greutate împotriva dvs. și sunt, de asemenea, acolo unde erorile de raportare provoacă cele mai multe daune. O colectare pe care ați plătit-o deja și care arată încă un sold sau o datorie care a depășit termenul de raportare și ar fi trebuit să fi expirat, merită contestată ambele.
Dacă priviți colecții reale în loc să raportați erori, aceasta este o problemă diferită de citirea raportului și o sesiune cu o organizație nonprofit gratuită serviciu de consiliere de credit valorează mai mult decât orice vă pot spune aici. Citirea raportului este primul pas; a decide ce să faci cu ceea ce găsești este pasul doi.
Transformă-ți lectura într-o listă scurtă
Până ajungeți la capăt, ar trebui să aveți câteva articole: o adresă greșită, o colecție plătită care arată încă un sold, o notă de întârziere pe care o considerați o eroare, un cont pe care nu îl recunoașteți. Această listă scurtă reprezintă întregul scop al citirii raportului.
Contestarea erorilor reale este gratuită și o puteți face singur; a cartea de reparare a creditului vă poate ghida prin scrierea scrisorii dacă doriți un șablon, deși formularele de litigii online ale birourilor funcționează bine. Ceea ce nu ar trebui să faci este să plătești unei companii o taxă lunară pentru a contesta lucruri pe care le-ai putea contesta degeaba.
Raportul a încetat să mă sperie în momentul în care l-am tratat ca pe o listă de verificare în loc de un verdict. Trageți-l, citiți-l de sus în jos o dată pe an, iar scorul de trei cifre de care toată lumea este obsedat începe să aibă mult mai mult sens, pentru că acum puteți vedea exact din ce este făcut.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați serviciu de monitorizare a creditului peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →