Как читать свой кредитный отчет построчно, не паникуя
В первый раз, когда я вытащил полный свой кредитный отчет, я целую минуту прокручивал его в поисках «номера» и так и не нашел его. Это потому, что отчет — это не оценка. Отчет — это исходный материал, из которого строится партитура, и как только я научился читать его раздел за разделом, он перестал ощущаться как юридический документ, написанный, чтобы сбить меня с толку.
Я не кредитный консультант, и это не финансовая или юридическая консультация. Я просто тот, кто слишком много раз читал свои собственные отчеты и узнал, где на самом деле скрывается полезная информация. Если вы избегали своего, потому что оно выглядит устрашающе, я бы хотел, чтобы это прохождение было в первый раз.
Где взять актуальный отчет (а не тизер)
В США есть три крупных кредитных бюро, и каждое из них ведет на вас свое досье. Загвоздка в том, что не все кредиторы отчитываются перед всеми тремя, поэтому файлы редко совпадают в точности. Просрочка платежа может быть отражена в одном отчете, а не в других. Это нормально, а не глюк.
Вы имеете право на бесплатные копии, и получение собственного отчета никогда не повлияет на ваш балл. Чего я избегаю, так это сайтов с «бесплатными оценками», которые скрывают реальный отчет за испытанием на какое-то время. служба кредитного мониторинга. Некоторые из этих сервисов действительно полезны для постоянного отслеживания, но для однократного глубокого изучения вам нужен полный отчет, а не маркетинговая панель с одним трехзначным номером. Потяните все три хотя бы один раз, чтобы сравнить их.
Раздел личной информации: скучный, но подвержен ошибкам
В верхней части отчета указана ваша личность: имя, текущий и прошлый адреса, работодатели, иногда частичный номер социального страхования. Похоже, это наименее важная часть. На самом деле именно здесь начинается удивительное количество ошибок.
Однажды я нашел в своем отчете адрес квартиры, в которой никогда не жил. Подобные вещи имеют значение, потому что несовпадение личных данных приводит к тому, что чужая учетная запись в конечном итоге объединяется с вашим файлом, и как кража личных данных происходит незаметно. Прочтите здесь каждую строчку. Если вы видите вариант имени, который вы никогда не использовали, работодателя, у которого вы никогда не работали, или адрес, который не принадлежит вам, запишите его. Это одни из самых простых пунктов, которые можно исправить, и их очистка сделает остальную часть вашего отчета более достоверной. Хороший служба защиты от кражи личных данных автоматически пометит здесь новые записи, но вам все равно придется следить за ними самостоятельно.
Счета: часть, которая действительно влияет на ваш счет
Это суть отчета, обычно называемого «счетами», «торговыми линиями» или «кредитной историей». Каждая кредитная карта, кредит, ипотека, а иногда и коллекторский счет получает свой собственный блок. Каждый блок рассказывает небольшую историю, и научившись читать один, вы сможете прочитать их все.
Для каждой учетной записи найдите следующие строки:
Статус аккаунта. «Открыто», «закрыто», «оплачено», «списано». Списание средств — это то, что неприятно, но даже закрытый счет с хорошей репутацией может незаметно помочь вам, увеличив длину вашей кредитной истории.
Дата открытия. Это подпитывает фактор «возраста счетов». Ваша самая старая учетная запись выполняет больше работы, чем вы думаете, и именно поэтому закрытие вашей первой карты обычно является ошибкой.
Кредитный лимит и баланс. Сравните это. Соотношение между ними и есть ваша загрузка, и это один из самых тяжелых рычагов, влияющих на ваш счет. Карта, близкая к пределу, тянет вас вниз, даже если вы ни разу не пропустили платеж.
История платежей. Обычно это ряд маленьких отметок по месяцам. «ОК» или зеленое поле означает, что оплата произведена вовремя. 30, 60, 90 или 120 означают опоздание на несколько дней. Эта сетка — самая влиятельная вещь во всем отчете, поэтому внимательно читайте ее для каждого аккаунта.
Когда я впервые распутывал свой аккаунт, я держал открытым дешевый блокнот и по ходу дела записывал состояние каждого счета. А книга о личных финансах это объясняет модель оценки простыми словами, помогло мне понять, почему некоторые учетные записи имеют большее значение, чем другие, но, честно говоря, большую часть работы выполнил блокнот. Когда все это было написано в одном месте, стена жаргона превратилась в короткий список дел.
Справки: кто искал
Далее вы найдете запросы, разделенные на два типа. Когда вы подаете заявку на новый кредит, возникают жесткие запросы, и они могут на некоторое время снизить ваш балл на несколько баллов. Мягкие запросы — это такие вещи, как проверка вашего собственного отчета или предварительная проверка кредитором вашего предложения, и они вообще не влияют на ваш рейтинг.
Просмотрите сложные запросы на предмет всего, что вы не узнаете. Приложение, которое вы никогда не создавали, — это красный флаг, за которым стоит гнаться. Группа запросов за ту же неделю, когда вы покупали автомобиль или ипотеку, обычно объединяется и учитывается как один, поэтому не паникуйте по этому поводу.
Публичные записи и коллекции: тяжелые вещи
Если вы столкнулись с банкротством, судебным решением или продажей счета коллекторскому агентству, это отображается здесь. Они имеют наибольшую нагрузку против вас, и именно здесь ошибки сообщения наносят наибольший ущерб. Стоит оспорить и уже уплаченный вами сбор, при котором все еще отображается остаток, или задолженность, срок действия которой истек и который должен был быть погашен.
Если вы просматриваете реальные коллекции, а не сообщаете об ошибках, это другая проблема, чем чтение отчета и сеанс с бесплатной некоммерческой организацией. кредитная консультационная служба стоит больше, чем все, что я могу вам сказать здесь. Чтение отчета – это первый шаг; Решение, что делать с тем, что вы найдете, — это второй шаг.
Составьте прочитанное в короткий список
К тому времени, когда вы дойдете до дна, у вас должно быть несколько элементов: неправильный адрес, оплаченный сбор, все еще показывающий баланс, просроченная отметка, которую вы считаете ошибкой, учетная запись, которую вы не узнаете. В этом коротком списке и заключается весь смысл чтения отчета.
Оспаривание подлинных ошибок бесплатно и вы можете сделать это самостоятельно; а кредитная ремонтная книга может помочь вам с написанием письма, если вам нужен шаблон, хотя собственные онлайн-формы споров бюро работают нормально. Чего вам не следует делать, так это платить компании ежемесячную плату за оспаривание вещей, которые вы могли бы оспорить бесплатно.
Отчет перестал меня пугать в тот момент, когда я воспринял его как контрольный список, а не как приговор. Вытащите его, перечитывайте сверху вниз раз в год, и трехзначный счет, которым все так зациклены, обретет гораздо больше смысла, потому что теперь вы сможете точно увидеть, из чего он сделан.
Готовы делать покупки? Сравнить служба кредитного мониторинга по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
