Panik Yapmadan Kredi Raporunuzu Satır Satır Nasıl Okuyabilirsiniz?
Kredi raporumun tamamını ilk kez aldığımda, "numarayı" bulmak için bir dakika boyunca ekranı kaydırdım ve bulamadım. Çünkü rapor skor değil. Rapor, skorun oluşturulduğu hammaddedir ve onu bölüm bölüm okumayı öğrendiğimde, kafamı karıştırmak için yazılmış yasal bir belge gibi hissetmeyi bıraktı.
Ben bir kredi danışmanı değilim ve bu mali veya hukuki tavsiye değildir. Ben yalnızca kendi raporlarını defalarca okumuş ve yararlı bilgilerin gerçekte nerede saklandığını öğrenmiş biriyim. Korkutucu göründüğü için sizinkinden kaçınıyorsanız, bu, keşke ilk seferde sahip olmayı dilediğim adımdır.
Gerçek raporu nereden edinebilirim (tanıtım değil)
ABD'de üç büyük kredi bürosu var ve her biri sizin hakkınızda kendi dosyasını tutuyor. İşin püf noktası, borç verenlerin hepsinin üçüne de rapor vermemesidir, bu nedenle dosyalar nadiren tam olarak eşleşir. Geç ödeme bir raporda görünebilir, diğerlerinde görünmeyebilir. Bu normaldir, bir aksaklık değil.
Ücretsiz kopya alma hakkına sahipsiniz ve kendi raporunuzu almak asla puanınızı düşürmez. Kaçındığım şey, gerçek raporu bir süreliğine bir duruşmanın arkasına gömen "ücretsiz puan" siteleridir kredi izleme hizmeti. Bu hizmetlerden bazıları sürekli takip için gerçekten faydalıdır, ancak tek seferlik derinlemesine bir okuma için, üzerinde üç haneli bir sayı bulunan bir pazarlama kontrol panelini değil, raporun tamamını istersiniz. Üçünü de en az bir kez çekin, böylece yan yana karşılaştırabilirsiniz.
Kişisel bilgiler bölümü: sıkıcı ama hataya açık
Raporun üst kısmında kimliğiniz yer alır: adınız, mevcut ve geçmiş adresleriniz, işverenleriniz, bazen kısmi bir Sosyal Güvenlik numarası. En az önemli kısım gibi görünüyor. Aslında şaşırtıcı sayıda hatanın başladığı yer burasıdır.
Bir keresinde raporumda hiç yaşamadığım bir dairenin adresini buldum. Bu tür bir şey önemlidir çünkü uyumsuz kişisel veriler, başka birinin hesabının nasıl sizin dosyanıza dahil edildiği ve kimlik hırsızlığının nasıl fark edilmeden sızdığı anlamına gelir. Buradaki her satırı okuyun. Hiç kullanmadığınız bir isim varyasyonu, hiç çalışmadığınız bir işveren veya size ait olmayan bir adres görürseniz bunu not edin. Bunlar düzeltilmesi en kolay öğelerden bazılarıdır ve bunları temizlemek raporunuzun geri kalanını daha güvenilir hale getirir. iyi kimlik hırsızlığı koruma hizmeti buradaki yeni girişleri otomatik olarak işaretleyecektir, ancak yine de bunu kendiniz göz önünde bulundurmalısınız.
Hesaplar: puanınızı gerçekten etkileyen kısım
Bu, genellikle "hesaplar", "işlemler" veya "kredi geçmişi" olarak etiketlenen raporun ana kısmıdır. Her kredi kartı, kredi, ipotek ve bazen tahsilat hesabı kendi bloğuna sahiptir. Her blok küçük bir hikaye anlatır ve birini okumayı öğrenmek, hepsini okuyabileceğiniz anlamına gelir.
Her hesap için şu satırları arayın:
Hesap durumu. "Açık", "kapalı", "ücretli", "tahsilatlı". Canınızı sıkan şey tahsilattır, ancak iyi durumda olan kapalı bir hesap bile kredi geçmişi uzunluğunuzu doldurarak size sessizce yardımcı olabilir.
Tarih açıldı. Bu da "hesapların yaşı" faktörünü besliyor. En eski hesabınız sandığınızdan daha fazla iş yapıyor, işte bu yüzden ilk kartınızı kapatmak genellikle bir hatadır.
Kredi limiti ve bakiye. Bunları karşılaştırın. Aralarındaki oran kullanımınızdır ve puanınızın en ağır kaldıraçlarından biridir. Limitine yaklaşan bir kart, hiçbir ödemeyi kaçırmamış olsanız bile sizi aşağı çeker.
Ödeme geçmişi. Genellikle bir dizi küçük ay ay işaretçisi. "Tamam" veya yeşil kutu, ödemenin zamanında yapıldığı anlamına gelir. 30, 60, 90 veya 120 gün gecikme anlamına gelir. Bu tablo, raporun tamamındaki en etkili tek şeydir; bu nedenle onu her seferinde dikkatle okuyun.
Benimkini ilk çözdüğümde, ucuz bir not defterini açık tuttum ve gittiğim her hesabın durumunu not ettim. bir kişisel finans kitabı Puanlama modelini basit terimlerle açıklayan bu, neden bazı hesapların diğerlerinden daha önemli olduğunu anlamama yardımcı oldu, ancak dürüst olmak gerekirse işin çoğunu not defteri yaptı. Tüm bunların tek bir yerde yazılı olduğunu görmek, bir jargon duvarını kısa bir yapılacaklar listesine dönüştürdü.
Sorular: kim arıyordu
Daha aşağıda iki türe ayrılmış sorular bulacaksınız. Yeni kredi başvurusunda bulunduğunuzda zorlu sorularla karşılaşırsınız ve bir süreliğine puanınızı birkaç puan azaltabilirler. Yumuşak sorular, kendi raporunuzu kontrol etmek veya bir borç verenin size bir teklif için ön inceleme yapması gibi şeylerdir ve bunlar puanınızı hiçbir şekilde etkilemez.
Tanımadığınız herhangi bir şey için zor soruları gözden geçirin. Hiç yapmadığınız bir uygulama, kovalamaya değer bir tehlike işaretidir. Bir araba veya ipotek için fiyat alışverişi yaptığınız sırada aynı haftaya ait bir dizi soru genellikle bir araya getirilir ve tek bir soru olarak sayılır; bu nedenle bunlar konusunda paniğe kapılmayın.
Kamu kayıtları ve koleksiyonlar: ağır şeyler
İflas ettiyseniz, mahkeme kararı verdiyseniz veya bir tahsilat acentesine satılan hesabınız varsa, bunlar burada görünür. Bunlar size karşı en büyük ağırlığı taşır ve aynı zamanda raporlama hatalarının en fazla zararı verdiği yerlerdir. Halihazırda ödediğiniz ve hala bakiye gösteren bir tahsilat veya raporlama süresi sınırını geçmiş ve eskimiş olması gereken bir borç, her ikisi de tartışmaya değerdir.
Hataları bildirmek yerine gerçek koleksiyonlara bakıyorsanız, bu, raporu okumaktan ve kar amacı gütmeyen bir kuruluşla ücretsiz bir oturumdan farklı bir sorundur. kredi danışmanlık hizmeti sana burada söyleyebileceğim her şeyden daha değerli. Raporu okumak birinci adımdır; Bulduğunuz şeyle ilgili ne yapacağınıza karar vermek ikinci adımdır.
Okuduğunuz metni kısa bir liste haline getirin
En dibe ulaştığınızda, bir avuç öğeye sahip olmalısınız: yanlış bir adres, hâlâ bakiyesi görünen ücretli bir tahsilat, hata olduğunu düşündüğünüz geç bir not, tanımadığınız bir hesap. Bu kısa liste, raporu okumanın asıl amacıdır.
Gerçek hatalara itiraz etmek ücretsizdir ve bunu kendiniz yapabilirsiniz; bir kredi onarım kitabı Büroların kendi çevrimiçi anlaşmazlık formları iyi çalışıyor olsa da, bir şablon istiyorsanız mektup yazımı konusunda size yol gösterebilir. Yapmamanız gereken şey, boşuna itiraz edebileceğiniz şeylere itiraz etmek için bir şirkete aylık ücret ödemektir.
Rapora bir karar yerine bir kontrol listesi olarak baktığım anda rapor beni korkutmayı bıraktı. Çekin, yılda bir kez yukarıdan aşağıya okuyun ve herkesin takıntı haline getirdiği üç haneli puan çok daha anlamlı olmaya başlar çünkü artık tam olarak neyden oluştuğunu görebilirsiniz.
Alışverişe hazır mısınız? Karşılaştır kredi izleme hizmeti mağazalar arasında → 📚 Veya göz atın yatırım ve para kursları Dijital Ürünlerde →
