Як прочитати свій кредитний звіт рядок за рядком без паніки
Першого разу, коли я отримав свій повний кредитний звіт, я прокручував цілу хвилину, шукаючи «номер», але так і не знайшов його. Тому що звіт – це не оцінка. Звіт — це вихідний матеріал, з якого будується партитура, і коли я навчився читати його розділ за розділом, він перестав бути схожим на юридичний документ, написаний, щоб заплутати мене.
Я не кредитний консультант, і це не фінансова чи юридична консультація. Я просто той, хто читав власні звіти надто багато разів і дізнався, де насправді ховається корисна інформація. Якщо ви уникали своєї, тому що вона виглядає лякаючою, це покрокове керівництво, яке я б хотів мати вперше.
Де взяти фактичний звіт (а не тизер)
У США є три великі кредитні бюро, і кожне з них веде на вас власну справу. Заковика в тому, що кредитори не звітують перед усіма трьома, тому файли рідко збігаються. Прострочений платіж може відображатися в одному звіті, а не в інших. Це нормально, а не збій.
Ви маєте право на безкоштовні копії, і створення власного звіту ніколи не погіршить ваш рахунок. Чого я уникаю, так це сайтів із «безкоштовними оцінками», які ховають фактичний звіт за судовим розглядом служба кредитного моніторингу. Деякі з цих сервісів справді корисні для постійного відстеження, але для одноразового глибокого читання вам потрібен повний звіт, а не маркетингова інформаційна панель із одним тризначним числом. Потягніть усіх трьох принаймні один раз, щоб можна було порівняти їх пліч-о-пліч.
Розділ особистої інформації: нудний, але схильний до помилок
У верхній частині звіту є ваша особа: ім’я, поточна та минула адреси, роботодавці, іноді частковий номер соціального страхування. Це виглядає як найменш важлива частина. Насправді тут починається дивовижна кількість помилок.
Одного разу я знайшов у своєму звіті адресу квартири, в якій ніколи не жив. Такі речі мають значення, оскільки невідповідність особистих даних полягає в тому, як чужий обліковий запис потрапляє у ваш файл і як крадіжка особистих даних проскакує непомітно. Прочитайте тут кожен рядок. Якщо ви бачите варіант імені, який ви ніколи не використовували, роботодавця, у якого ви ніколи не працювали, або адресу, яка не є вашою, запишіть це. Це одні з найпростіших пунктів, які можна виправити, і їх очищення зробить решту вашого звіту більш надійною. Хороший служба захисту від крадіжки особистих даних автоматично позначатиме нові записи тут, але ви все одно повинні дивитися на це самостійно.
Облікові записи: частина, яка фактично змінює ваш рахунок
Це основна частина звіту, зазвичай позначена як «рахунки», «торгові лінії» або «кредитна історія». Кожна кредитна картка, позика, іпотека, а іноді і інкасаційний рахунок отримує власне блокування. Кожен блок розповідає невелику історію, і навчившись читати один, ви можете прочитати їх усі.
Для кожного облікового запису знайдіть такі рядки:
Статус рахунку. «Відкрито», «закрито», «оплачено», «списано». Стягнення – це те, що жалить, але навіть закритий рахунок із хорошою репутацією може спокійно допомогти вам, доповнивши вашу кредитну історію.
Дата відкриття. Це сприяє фактору "віку облікових записів". Ваш найстаріший обліковий запис виконує більше роботи, ніж ви думаєте, саме тому закриття вашої першої картки зазвичай є помилкою.
Кредитний ліміт і залишок. Порівняйте ці. Співвідношення між ними — це ваше використання, і це один із найважчих одиночних важелів у вашому рахунку. Максимальний ліміт картки тягне вас вниз, навіть якщо ви ніколи не пропускали платіж.
Історія платежів. Зазвичай ряд маленьких маркерів місяць за місяцем. «OK» або зелене поле означає оплату вчасно. 30, 60, 90 або 120 означає запізнення. Ця сітка є єдиною найвпливовішою річчю у всьому звіті, тому уважно читайте її для кожного облікового запису.
Коли я вперше розплутував свій, я тримав відкритим дешевий блокнот і по ходу нотував статус кожного облікового запису. А книга особистих фінансів який пояснює модель підрахунку балів простими словами, допоміг мені зрозуміти, чому одні облікові записи важливіші за інші, але, чесно кажучи, блокнот виконав більшу частину роботи. Усе це в одному місці перетворило стіну жаргону на короткий список справ.
Питання: хто шукав
Далі внизу ви знайдете запити, поділені на два види. Коли ви подаєте заявку на новий кредит, трапляються жорсткі запити, і вони можуть на деякий час знизити ваш бал на кілька балів. М’які запити — це такі речі, як перевірка вашого власного звіту або попередній відбір позикодавцем на предмет пропозиції, і вони взагалі не впливають на ваш бал.
Перегляньте складні запити на все, що ви не впізнаєте. Заявка, яку ви ніколи не подавали, — це червоний прапор, за яким варто погонитись. Групи запитів за той самий тиждень, коли ви купували автомобіль чи іпотеку, зазвичай збираються в пакет і зараховуються як один, тому не панікуйте через це.
Публічні записи та колекції: важкий матеріал
Якщо ваше банкрутство, вирок або рахунок продано колекторському агентству, це відображається тут. Вони мають найбільшу вагу проти вас, а також саме там помилки звітування завдають найбільшої шкоди. Вже сплачені вами збори, які все ще показують залишок, або борг, який вийшов за межі звітного періоду та мав бути застарілим, обидва варті оскарження.
Якщо ви дивитеся на справжні колекції, а не повідомляєте про помилки, це інша проблема, ніж читання звіту та сеанс із безкоштовною некомерційною послуга кредитного консультування варто більше, ніж усе, що я можу вам тут сказати. Читання звіту є першим кроком; рішення, що робити з тим, що ви знайшли, — це другий крок.
Зробіть свій прочитаний короткий список
До того моменту, коли ви досягнете дна, у вас має бути кілька елементів: неправильна адреса, платна колекція, на якій все ще відображається баланс, запізніла позначка, яку ви вважаєте помилкою, обліковий запис, який ви не впізнаєте. Цей короткий список і є суть читання звіту.
Оскарження справжніх помилок безкоштовне, і ви можете зробити це самостійно; a кредитна ремонтна книжка може розповісти вам про написання листа, якщо вам потрібен шаблон, хоча власні онлайн-форми для розгляду суперечок працюють добре. Чого ви не повинні робити, так це платити компанії щомісячну плату за оскарження речей, які ви можете оскаржити за безцінь.
Звіт перестав мене лякати в той момент, коли я ставився до нього як до контрольного списку, а не до вироку. Витягніть його, прочитайте зверху вниз раз на рік, і тризначна оцінка, якою всі одержимі, почне мати набагато більше сенсу, тому що тепер ви можете точно побачити, з чого вона зроблена.
Готові робити покупки? Порівняйте служба кредитного моніторингу по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →