如何逐行阅读您的信用报告而不惊慌
当我第一次提取完整的信用报告时，我滚动了整整一分钟寻找“数字”，但从未找到它。这是因为报告不是分数。报告是乐谱的原材料，一旦我学会了逐节阅读它，它就不再感觉像是一份为了让我困惑而编写的法律文件。
我不是信用顾问，这也不是财务或法律建议。我只是一个读了太多次自己的报告并了解有用信息实际上隐藏在哪里的人。如果您因为它看起来令人生畏而一直避免使用它，那么这是我希望我第一次看到的演练。
在哪里可以获得实际报告（不是预告片）
美国有三大信用局，每个信用局都有自己的档案。问题是贷款人并不都向所有三个人报告，因此文件很少完全匹配。逾期付款可能会显示在一份报告上，而不是其他报告上。这是正常现象，不是故障。
您有权获得免费副本，并且拉出您自己的报告永远不会影响您的分数。我避免的是“免费评分”网站，这些网站将实际报告隐藏在试验之后 信用监控服务。其中一些服务对于持续跟踪确实有用，但对于一次性深入阅读，您需要完整的报告，而不是带有单个三位数数字的营销仪表板。至少将所有三个都拉一次，以便您可以并排比较它们。
个人信息部分：无聊但容易出错
报告的顶部是您的身份：姓名、当前和过去的地址、雇主，有时是部分社会安全号码。它看起来是最不重要的部分。实际上，这是数量惊人的错误开始的地方。
我曾经在我的报告中发现了一个我从未住过的公寓的地址。这种事情很重要，因为不匹配的个人数据导致其他人的帐户最终合并到您的文件中，以及身份盗窃如何在不被注意的情况下溜走。阅读这里的每一行。如果您看到您从未使用过的姓名变体、您从未工作过的雇主或不属于您的地址，请将其写下来。这些是一些最容易纠正的项目，清除它们可以使报告的其余部分更值得信赖。一个好的 身份盗窃保护服务 会自动在此处标记新条目，但您仍然应该自己观察。
账户：真正影响你分数的部分
这是报告的主要内容，通常标记为“账户”、“贸易行”或“信用记录”。每张信用卡、贷款、抵押贷款，有时还有收款账户都有自己的区块。每个区块都讲述一个小故事，学习阅读一个故事意味着您可以阅读所有故事。
对于每个帐户，查找以下行：
账户状态。 “开放”、“关闭”、“付费”、“冲销”。被注销是一件令人痛苦的事情，但即使是一个信誉良好的已关闭账户也可以悄悄地帮助你，通过填充你的信用记录长度。
开业日期。 这助长了“账户年龄”因素。您最旧的帐户所做的工作比您想象的要多，这就是为什么关闭您的第一张卡通常是一个错误。
信用额度和余额。 比较一下这些。它们之间的比率就是您的利用率，它是您分数上最重的单一杠杆之一。即使您从未错过付款，一张接近其限额的卡也会让您感到沮丧。
付款历史记录。 通常是一排小的逐月标记。 “OK”或绿色框表示按时付款。 30、60、90 或 120 表示晚了天。该网格是整个报告中最有影响力的内容，因此请仔细阅读每个帐户。
当我第一次理清我的问题时，我打开了一本便宜的笔记本，边走边记下每个帐户的状态。一个 个人理财书 这以简单的方式解释了评分模型，帮助我理解为什么某些帐户比其他帐户更重要，但老实说，笔记本完成了大部分工作。看到所有内容都写在一个地方，一堵行话墙就变成了一份简短的待办事项清单。
查询：谁在寻找
再往下你会发现查询，分为两种。当您申请新的学分时，会发生艰难的询问，它们可能会在一段时间内使您的分数降低几分。软询问是指检查您自己的报告或贷方对您的报价进行预先筛选之类的事情，它们根本不会影响您的分数。
浏览那些你不认识的困难询问。您从未提出过的申请是一个值得追逐的危险信号。当您购买汽车或抵押贷款时，同一周的一系列询问通常会被捆绑在一起并算作一个，所以不要对这些感到恐慌。
公共记录和收藏：沉重的东西
如果您破产、判决或将账户出售给催收机构，则会显示在此处。这些对你来说是最不利的，而且也是报告错误造成最大损害的地方。您已支付但仍显示余额的收款，或超过报告期限且应已过期的债务，都值得争议。
如果您盯着真实的收藏而不是报告错误，那么这与阅读报告以及与免费非营利组织的会议是不同的问题 信用咨询服务 比我在这里可以告诉你的任何事情都更有价值。阅读报告是第一步；第二步是决定如何处理你发现的问题。
把你读过的内容写成一个简短的清单
当您到达底部时，您应该有一些项目：错误的地址、仍显示余额的付费收款、您认为是错误的迟到标记、您不认识的帐户。这个简短的清单就是阅读该报告的全部要点。
对真正的错误提出争议是免费的，您可以自己进行；一个 信用修复书 如果您需要模板，可以引导您完成信件写作，尽管各局自己的在线争议表格效果很好。你不应该做的是向公司支付月费来对你可以毫无争议的事情提出异议。
当我把它当作清单而不是结论时，这份报告就不再让我害怕了。每年把它拉出来，从头到尾读一遍，每个人都痴迷的三位数分数开始变得更有意义，因为现在你可以确切地看到它是由什么组成的。
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